Долгосрочные финансовые обязательства всегда требуют тщательного анализа и максимального просчета возможных рисков. Планируя покупку жилья в кредит в условиях нестабильной и шаткой экономической ситуации, заемщик задается вопросами: насколько это безопасно, как повлияет на нее падение рубля, в какой валюте лучше оформлять сделку?

Чтобы понять, брать ли ипотеку в кризис, необходимо рассмотреть ее основные достоинства, недостатки и спорные моменты.

Ипотека в кризис: плюсы и минусы

Опасения за актуальность и безопасность оформления ипотеки в неблагоприятные экономические периоды имеют под собой реальную основу.

Можно выделить возможные риски подписания такого договора:

• Инфляция, которая сделает затруднительными и непосильными крупные ежемесячные выплаты по ипотеке.
• Упадок на рынке недвижимости и проблемы у застройщика. Кризис способен заморозить стройки и отсрочить сдачу дома в эксплуатацию.
• Банкротство банка-кредитора и передача кредитного дела другой компании.
• Признание ипотеки недействительной в случае, если она была оформлена быстро и на основании, только лишь двух документов.

К тому же, существует просто «человеческий» фактор — например, заемщик может попасть под сокращение и лишиться работы, что сделает невозможным дальнейшие выплаты.

Перечисленные минусы вовсе не означают, что нужно оказываться от покупки жилья в рассрочку. Они всего лишь должны подтолкнуть потенциального заемщика к более тщательной оценке ситуации и своих возможностей.

Ипотека в кризис может быть выгодной:

• Копить сбережения на жилье в условиях нестабильности бессмысленно, поскольку с течением времени они обесцениваются, а цены на недвижимость растут.
• Рыночная стоимость жилья может увеличиваться, но выплаты по ипотеке останутся прежними.
• Банки могут увеличить процентную ставку по кредитам, поэтому, чем позже будет принято решение оформить ипотеку, тем больше будет сумма переплаты.

Как падение рубля повлияет на ипотечный рынок?

Если жилищный займ оформлен в национальной валюте , девальвация рубля не будет иметь прямого влияния на сделку. Однако имеет место косвенное воздействие – при обесценивании валюты затраты на потребительские нужды заемщика могут существенно возрасти, поэтому выплачивать взносы станет сложнее.

Другое дело, если обязательства взяты в иностранной валюте. В этом случае кредитные отчисления в пересчете на рубли будут увеличены, а сумма общей переплаты возрастет. Однако обычно процентные ставки по такому договору несколько ниже, чем для сделки в рублях.

Ипотека при девальвации рубля имеет еще один нюанс. Даже если взносы необходимо вносить в национальной валюте, в договоре может быть прописан пункт, позволяющий банку увеличить размер выплат в случае значительного отклонения разницы курса.

В какой валюте лучше оформлять жилищный займ?

Ипотеку правильнее всего оформлять в той валюте, в которой заемщик получает заработную плату. Однако на долгосрочную перспективу только выплаты, зафиксированные в национальной валюте, сведут все риски к минимуму.

Как повлияет кризис на ипотеку?

Для финансовых организаций займ в условиях девальвации рубля несет в себе долю риска. Выплаты, растянутые на десятилетия, сводят на нет все потенциальные прибыли, и клиентам не стоит ожидать понижения процентных ставок. Кроме этого, банки могут сократить социальные программы, льготы и выгодные предложения.

Когда обсуждают означенные в заголовке экономические проблемы, незнакомые с темой люди не понимают, о чем вообще идет речь. Они не осознают, как эти сложности влияют на их личное благосостояние. Стоит отметить, что речь идет о различных терминах. В случае девальвации официальной национальной валюты, имеющаяся уже, ипотека серьезно повлияет на материальное благополучие заемщика. А вот деноминация такой роли не играет. Сначала выясним, что же означают эти слова, и как соответствующие им неприятности связаны с приобретением жилья в ипотеку.

Под деноминацией понимают перемены в нарицательной стоимости дензнаков для упрощения расчетов, а также стабилизации валюты. При этом пересчитываются все тарифы, цены и зарплаты.

В случае дефолта нет возможности своевременно выплачивать проценты и основные средства по долговым обязательствам. При этом наблюдается неспособность к выполнению условий официальной договоренности о выпуске некоего облигационного займа.

Девальвация же подразумевает обесценивание официальной национальной валюты. А курс ее при этом снижается относительно золота и иностранных валют.

Напомним, что в печально знаменитом 1998-ом году события происходили именно в упомянутой выше последовательности: в первую очередь, деноминация, затем дефолт и в итоге девальвация. При этом собственно деноминация на описываемый августовский кризис нисколько не повлияла. У произошедшего тогда дефолта и последовавшей затем девальвацией российского рубля на триста процентов были совсем иные причины.

Как повлияет деноминация на ипотеку?

Кризиса не произойдет. Попросту удалят нули. Сделано это будет повсеместно: одинаковое количество нулей уберут из зарплаты, цен в магазинах и, конечно же, из размера ипотечного кредита. Главное - не поменяются общие пропорции. Иными словами, в случае деноминации и имеющейся уже ипотеки, ситуация никак не повлияет ни на фактический размер кредита, ни даже на платежеспособность заемщика.

Как повлияет дефолт на ипотеку?

Отметим для начала, что есть разные виды дефолтов. Например, вариант по государственным бумагам в настоящее время попросту исключен. Дефолт исключительно в том банке, в котором взят кредит, не отразится на заемщиках. Иными словами данную ситуацию можно назвать банкротством. Однако обращение к крупным и вроде бы стабильным банкам не гарантирует такую же стабильность даже на ближайшее будущее.

В качестве примера можно привести ситуацию, сложившуюся в «Мастер Банке», клиенты которого до последнего не подозревали о грядущих неприятностях. Если же ваше кредитное учреждение обанкротится, вы попросту будете выплачиватьежемесячные платежи в ином месте. Срочно возвращать весь кредит от вас ни в коем случае не потребуют.

Ситуация на современном финансовом рынке стала хуже. Есть угроза возникновения волны дефолтов, ведущей к дальнейшему кризису и глобальному недоверию не только инвесторов, но и банков. В этом случае ипотечные программы могут частично свернуть. Ведь финансовые учреждения, особенно мелкие и средние, столкнуться с проблемами ликвидности, иными словами, наличия свободных средств. Тогда будет гораздо сложнее брать ипотеку.

Как повлияет девальвация на ипотеку?

Данный случай - интереснее всего. Предположим, рубль обесценится в два раза. Если ипотечный кредит взят, а в договоре вероятность повышения банком официальной ставки не прописана, заемщику очень и очень повезло. Особенно, если кредит оформляли в рублях, а зарплата должника привязана к иной валюте (например, к доллару). Даже если у вас возникли временные осложнения с платежеспособностью, то все равно в будущем она будет лишь улучшаться. Выплаты же по кредиту в этой ситуации сократятся больше, чем в два раза. Подобный сценарий - настоящая мечта всякого заемщика.

Сделаем выводы. Предположим, вы давно мечтаете приобрести жилье, собственных же средств на это не хватает. Если вы не случайно читаете эту статью, то ипотечный кредит оптимально брать лишь в той валюте, к которой у вас привязан основной доход. Лишь тогда вы точно защитите себя от любых рисков, которые связаны с экономическими проблемами не только всей стран, но и отдельных банков.

Помимо всего прочего, волна дефолтов, равно как и девальвация происходят обычно одновременно со значительным финансовым кризисом. А это всегда ведет к удорожанию денег, а затем - и к повышению имевшихся ипотечных ставок. Чисто теоретически, лучше всего взять рублевый кредит за месяц до девальвации. Правда, подгадать нужный момент обычно невозможно. При этом есть целый класс сделок, при которых имеет смысл брать ипотечный кредит. Например: продажа имеющейся недвижимости и покупка новенькой или относительно просторной. В этом случае связанные с колебанием цен, а также девальвацией или даже деноминацией риски,в общем-то, отсутствуют.

Экономическое положение в стране беспокоит любого гражданина. Для тех же у кого есть действующий кредит или же ипотека экономический вопрос стоит особо остро. Далее рассмотрим что будет с ипотекой при девальвации рубля.

Девальвация - что это?

Если заглянуть в словарь, то можно найти такое определение девальвации: официальное понижение номинальной и фактической стоимости денежных единиц.

Цена валюты определяется с учётом покупательной способности и отношению к другим валютам. К примеру, девальвация может привести к подорожанию товаров на рынке. В основном, это может затронуть продукцию иностранного производства. При этом важна степень понижения цены национальной валюты.

Ипотека и девальвация

Что будет с ипотекой при девальвации рубля? Это очень актуальный на сегодняшний день вопрос. Мнение многих экспертов совпадает в том, что обесценивание рубля не должно затронуть рынок ипотечного кредитования.

Объясняют они это тем, что договор уже подписан и что-то изменить там невозможно. Тем не менее некоторые банки могут включить в документ маленький пункт, в котором написано о форс-мажорных ситуациях и, последующей за ними, индексации кредитных ставок. Девальвация может быть отнесена именно к таким ситуациям. Поэтому перед тем, как подписывать договор стоит очень тщательно его изучить.

Также важно отдельно отметить ситуацию, когда человек получает зарплату в одной валюте, а оплачивает ипотеку в другой. Тогда девальвация национальной валюты может привести к следующим последствиям:

Первый вариант, когда заёмщик банка получает заработную плату в долларах или евро, а кредит оплачивает в рублях. Такой клиент банка только выигрывает от сложившейся ситуации. Ведь человек при той же зарплате в долларах получает после обмена валюты гораздо больше в рублях, а сумма кредита остаётся неизменной.

Второй вариант полностью противоположен первому и может сильно ударить по кошельку заёмщика.

Для российских граждан, время от времени переживающих тяжелые финансовые времена, такие термины, как «девальвация», «кризис» и «инфляция» уже давно стали привычными. Многие граждане научены горьким опытом и знают, что иметь сбережения в национальной валюте — дело рискованное. Но как обстоят дела с займами в период девальвации рубля? Выгодно ли брать кредит перед девальвацией рубля или во время кризиса? Ответ на этот вопрос можно получить путем рассматривания влияния девальвации рубля на кредитование населения.

Девальвация рубля — явление насущное.

Что такое девальвация?

Девальвация — это экономический термин, означающий удешевление национальной валюты, то есть рублей, по отношению к иностранным валютам. Иными словами это обесценивание рубля. Для многих людей, имеющих сбережения в рублях, девальвация означает снижение покупательских способностей, а соответственно и уровня жизни, ведь покупать что-то за обесцененную валюту становится крайне дорого.

Поэтому финансовые эксперты не рекомендуют хранить деньги лишь в национальной валюте. При обесценивании рубля добрая часть накоплений будет безвозвратно потеряна. Имея долларовые накопления, например, при девальвации рубля их можно продать, чем возместить убытки из-за обесценивания национальной валюты. Также, при девальвации растет уровень инфляции, дорожают товары и услуги.

Многие путают такие понятия, как девальвации, деноминации, а также дефолт в стране. Эти термины существенно различаются и похожи лишь первыми буквами. Деноминация — это увеличение количества нулей на банкнотах. Многие помнят это явление, когда в 90-х все были миллионерами. Правда, на деле это были лишь раздутые цифры — покупательская способность этих купюр была невысокой. Дефолт — это наличие внешнего долга страны, который не может быть погашен. Россия проходила это в 1998 году, однако в ближайшее время нашим гражданам не стоит беспокоиться об этом.

Девальвация и кредиты

Если со сбережениями все более-менее понятно, то как обстоят дела с долгами? Стоит ли брать на себя бремя ответственности перед девальвацией рубля?

Если вы получаете зарплату в рублях и выплачиваете рублевый кредит, девальвация практически никак не повлияет на вашу кредитную нагрузку. Как вы отдавали фиксированную сумму каждый месяц, так и будете отдавать. Ухудшиться может только ваш уровень жизни, ведь теперь ваши доходы будут уходить на подорожавшие товары и услуги, а кредитная нагрузка все равно остается за вами. Однако товары, приобретенные на средства, взятые в кредит, оправдают наличие долговой нагрузки, ведь цены на многие товары при девальвации могут взлететь до небес.

Другая ситуация поджидает тех, у кого доходы и кредиты в разных валютах. Если доходы вы получаете в долларах, а кредит ваш — рублевый, в зависимости от уровня девальвации вы можете не только не потерять свои деньги, но и получить прибыль. В случае же, если все наоборот, большие потери неизбежны.

Влияние девальвации на кредитование

Обесценивание валюты не лучшим образом сказывается на кредитовании, поэтому в этот период банки ужесточают условия выдаваемых кредитов, вплоть до полного прекращения обслуживания клиентов этой услугой. Уменьшается размер максимальной суммы кредита, исчезают предложения о предоставлении кредитов без поручительства и залога, увеличивается процентная ставка по кредитам и т.д.

Заемщику следует внимательно читать кредитный договор, прежде, чем его подписывать, так как в нем может быть указано, что процентная ставка может увеличиваться раз в год, либо как раз при девальвации рубля. Многие даже не обращают внимания на такие детали, а потом удивляются, почему их кредит внезапно подорожал.

Выводы

Итак, как же лучше себя вести обычному заемщику в период девальвации:

• Не стоит брать кредит в иностранной валюте, если доход вы получаете в рублях. Лучше делать наоборот — брать рублевый кредит при зарплате в долларах.
• Внимательно читайте договор, который собираетесь подписать. Обратите внимание на процентную ставку, является ли она фиксированной или может меняться при определенных условиях — девальвации, например.
• Так как девальвация — это цепная реакция не лучшего финансового положения в стране, лучше отказаться от оформления кредитов для дорогостоящих покупок в это время, ведь за девальвацией может последовать и инфляция, и сокращение работников. Ваша кредитная нагрузка может оказаться слишком высокой.
• Однако на некоторые товары лучше оформить кредит до того, как цены на них увеличатся в несколько раз, например, предметы бытовой техники — холодильники, телевизоры и прочее.

В кризисный период многих заемщиков волнует, что будет с их кредитами в случае дефолта, и смогут ли должники выполнять обязательства по договору займа. Рассмотрим ситуацию подробнее.

Что такое кредитный дефолт

Как спасти нажитое, если в России случится дефолт и что для этого нужно делать? Проще говоря, дефолтом называют ситуацию, в которой страна не в состоянии проводить выплаты по внешнему долгу. Признаки дефолта:

• Обесценивание внутренней валюты.
• Рост цен.
• Банкротство банковских организаций и государственных предприятий.

Понятие дефолта и общие положения

Слово «дефолт» пришло из английского языка, в прямом переводе оно означает отказ или невозможность выплачивать долги. Дефолт является следствием неправильного управления экономикой, при его возникновении государство не в состоянии выполнять обязанности, связанные с выплатой внешнего долга. Что приносит дефолт:

• Падает престиж государства.
• Правительство признается несостоятельным и неэффективным.
• Обесцениваются деньги.
• Растет безработица.
• Население теряет покупательскую способность.
• Возникают паника и хаос.

Экономика государства после дефолта восстанавливается долго и тяжело.

Проблемы в масштабах страны

Последний дефолт на уровне государства произошел 20 лет назад – в 1998 году. Неправильное управление экономикой тогдашнего правительства провело к падению рубля и ощутимому росту цен. Люди, оформившие ипотечные кредиты, убедились в связи девальвации и ипотеки и невозможности выплаты кредитов при высокой инфляции. Займы перестали возвращать в массовом порядке, выросли процентные ставки по ипотеке. Многие заемщики потеряли жилье.

Дефолт несет негативные последствия для лиц, оформивших ипотечный заем. Даже если кредитор обанкротится, возвращать долг все равно придется.

Что будет с кредитами в случае кризиса

Вопрос, что будет с кредитами в случае дефолта, волнует многих заемщиков, оформивших крупные займы. Дефолт отрицательно сказывается как на деятельности коммерческих организаций, так и на финансовом состоянии физических лиц. Заемщики, оформившие ипотеку или автокредит, могут потерять приобретенное имущество, которое в таких кредитах служит залоговым обеспечением займа. Банк по решению суда вправе изъять имущество для его дальнейшей реализации с целью погашения задолженности. То же касается и имущества коммерческих компаний.

При дефолте долг не списывается, выплачивать его все равно надо. В случаях, когда заемщик теряет основной доход, вопрос возврата решают:

• продлив кредитный срок займа;
• проведя рефинансирование (перекредитование) задолженности.

В обоих случаях обращаются в кредитную организацию, которая вносит поправки в кредитный договор.

Когда финансовые проблемы на вашей стороне

Причин невозврата ипотечного займа может быть много: сокращение штатов, невыплата заработной платы, банкротство предприятия-работодателя, тяжелое заболевание заемщика.

Кредитору неинтересно, почему клиент перестал выплачивать кредит. Банк требует назад свои деньги. Если доказать финансовой организации, что трудности возврата долга – временные, можно добиться отсрочки платежа. В ином случае, банк подаст в суд с целью изъятия залогового имущества.

Чтобы избежать судебных разборок, заемщику нужно письменно уведомить кредитную организацию о невозможности возврата задолженности и предпринимаемых мерах по улучшению ситуации. Банк также не заинтересован в решении вопроса через суд. Возможно, что кредитное учреждение пойдет навстречу клиенту и сделает условия кредитного договора более приемлемыми.

Ипотека и инфляция

Каждый год страна встречает с определенным уровнем инфляции. Какая связь между инфляцией и ипотекой? При росте инфляции деньги обесцениваются. Их копить становится невыгодно. Есть смысл вложить куда-то денежные средства. Одним из способов вложения как раз и является ипотечный заем, так как при инфляции теряется смысл держать деньги на депозитных счетах. При оформлении ипотеки с фиксированным платежом заемщик платит одну и ту же сумму в течение всего кредитного периода. Это при том, что деньги обесцениваются. В перспективе ипотека выгодна потребителю. Оформляя ипотечный кредит нужно придерживаться следующих правил:

• Срок кредитования должен быть не менее чем 10 лет.
• Валюта кредита должна соответствовать валюте дохода заемщика. Лучшей валютой является российский рубль по причине его обесценивания.
• При оформлении кредита нужно настаивать на фиксированных платежах.

Ипотека и девальвация

Девальвацией называют падение курса национальной валюты по отношению к устойчивой мировой валюте. Процесс девальвации влияет на все сферы жизни общества. Когда торговые операции привязаны к курсу доллара, растут цены.

Ипотечный рынок России находится в зависимости от курса рубля. Когда рубль обесценивается, резко возрастает стоимость жилья. Лица, успевшие оформить ипотеку до начала девальвации, оказываются в выигрыше. Зарплаты постепенно увеличиваются, а фиксированный платеж по ипотеке остается неизменным. Таким образом, покрываются расходы заемщика по процентам и комиссиям банка.

Ипотека в период девальвации становится выгодной для заемщика, так как снижается реальная стоимость ежемесячного платежа. Однако и здесь есть свои нюансы. Собственно, девальвация и кредит в банке тесно связаны друг с другом.

Ипотека и дефолт

Как связаны между собой дефолт и ипотека, и всегда ли последствия дефолта только негативные? При дефолтовой ситуации заемщик не может исполнять взятые по кредитному договору обязательства. Кредитные договора заключаются между физическими лицами, компаниями и с государством (когда последнее выпускает облигации с целью продажи населению). Когда один из участников не в состоянии выплачивать задолженность, это расценивается как дефолт отдельного физического, юридического лица, либо всего государства. Как влияет дефолт на ипотеку стандартного потребителя и каковы его последствия?

Ипотека в случае дефолта кредитора

Рассмотрим, как связаны между собой дефолт и ипотека в случае банкротства кредитора. Когда большая часть заемщиков не выплачивают ипотечные займы, кредитор может обанкротиться. Наивно полагать, что в этом случае долг перед банком исчезнет, спишется и пр. Долг выкупит другое более стабильное финансовое учреждение, и возвращать деньги по ипотеке все равно придется.

Что представляет собой состояние дефолта

По квалификации специалистов состояние дефолта бывает:

• Обычным. Заемщик не может вернуть деньги (после кризиса наступает ).
• Суверенным. Это состояние, когда государство не справляется с обязанностями, взятыми по кредитам. Страдает экономика, как внутренняя, так и внешняя.
• Техническим. При этом средства у заемщика есть, но в силу определенных причин он не может погасить кредит.

Дефолт выгоден или нет

О том, выгоден дефолт или нет, можно долго спорить. Многие банки в договорах прописывают увеличение процентной ставки при возникновении форс-мажорных обстоятельств. Особенно не выгодна дефолтовая ситуация для кредитов, оформленных в иностранной валюте. Мало того, что валюта дорожает, банк может еще и поднять процентную ставку по займу. В таких случаях нужно искать пути досрочного погашения кредита.

Чего стоит бояться

Итак, чего стоит бояться и что будет с кредитами при дефолте:

• Падает кредитный рейтинг страны. Государство теряет доверие партнеров.
• Обесценивается внутренняя валюта. Импортируется меньшее количество товаров.
• Падают доходы и покупательская способность населения.
• Производство становится убыточным. Ухудшается экономическое состояние страны. Как следствие, происходит массовое закрытие предприятий, увольнения, задержка зарплаты и пр.
• Рушится банковская система. Счета замораживают, банки закрывают, как убыточные.
• Возникает паника, хаос, недовольство населения правительством.

Паника населения

Кризис больнее всего бьет по среднему классу и малообеспеченным слоям населения. Что вызывает страх населения и ожидание наступления дефолтовой ситуации? Социологический опрос выявил следующие причины:

• уменьшение внутреннего валового продукта, вызванное конфликтом РФ с мировыми партнерами.
• санкции, введенные против России.
• конфликтная ситуация на внутреннем валютном рынке.
• не прекращающаяся инфляция рубля.

Все эти факторы сказались на доходах населения.

Будет ли дефолт в 2018 году в России и в каком месяце: мнение экспертов

Существуют две противоположные официальные версии дальнейшего развития событий, связанных с возможным наступлением дефолтовой ситуации.

Есть мнение государственных аналитиков, что в 2018 году дефолтовая ситуация не наступит. Внешний долг страны не является большим. Золотой запас страны позволяет выполнять взятые кредитные обязательства перед другими странами. Специалисты прогнозируют даже экономический рост к концу года, хотя сам год будет непростым.

Независимые аналитики согласны с мнением, что дефолта в 2018 году не будет. Однако они считают, что инфляция будет прогрессировать, а доходы населения будут уменьшаться. По их мнению, поднять экономику не удастся из-за введенных санкций. Однозначно можно утверждать, что дефолта в 2018 году не будет. Однако год будет тяжелым для жителей страны.

Как избежать последствий

Вопрос, что будет с ипотекой при дефолте, волнует многих заемщиков. Кризис не наступает мгновенно. До его прихода происходит ряд событий в экономике и политике.

И так, что нужно делать во время дефолта и как спасти нажитое в России при его наступлении. Эксперты советуют предпринять пять шагов по спасению сбережений:

• Приобретение стабильной валюты (американский доллар и евро). Правда в условиях кризиса купить валюту становится проблематично.
• Покупка недвижимого имущества. Вкладывать в недвижимость выгодно, так как ее цена будет расти. Но ликвидность покупки будет низкой.
• Открытие депозитного мультивалютного счета в государственном банке.
• Вложение денег в драгоценные металлы (золото и платина). Покупать нужно банковские слитки и монеты.
• Покупка акций и инвестирование. С выбором акций нужно быть осторожным, потому что в кризис даже надежные крупные предприятия могут обанкротиться. То же самое касается и вложения денег в бизнес-проекты.