Правительством определены основные правила выдачи ипотеки по ставке 13% в рамках предоставления государственной поддержки.

Основной документ: Постановление правительства РФ от 13 марта 2015 г. №220 «Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и открытому акционерному обществу "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам)», в редакции Постановления Правительства РФ от 20.03.2015 № 255 (далее – Правила).

В соответствии с утвержденными Правилами установлены основные параметры программы субсидирования.

Механизм субсидирования

Субсидии предоставляются российским кредитным организациям и ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (АИЖК) на возмещение недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам. Таким образом, заемщик исключен из «цепочки» субсидирования: в кредитном договоре сразу будет предусмотрена льготная ставка, вопросы субсидирования же будут решаться между кредитной организаций и государством.

Критерии кредитного договора при государственном субсидировании ипотеки

Дата заключения кредитного договора:

• не ранее 1 марта 2015 года.

Период выдачи кредита:

• с 1 марта 2015 г. до 1 марта 2016 г.

Валюта кредита:

• российский рубль.

Цель кредитования:

• приобретение у юридического лица на первичном рынке жилья готового жилого помещения по договорам купли-продажи;
• приобретение у юридического лица жилого помещения, находящегося на этапе строительства, по договору участия в долевом строительстве (договору уступки прав требования по указанному договору).

Процентная ставка:

• не более 12% годовых (с 01.04.2015, ранее - 13%) при условии личного страхования заемщика и страхования жилого помещения (после оформления права собственности); ставка фиксируется на весь срок кредита, увеличение ставки может быть предусмотрено только в случае невыполнения заемщиком условий договора.

Размер кредита:

• не более 3 млн. рублей - для жилых помещений, расположенных на территориях субъектов Российской Федерации, за исключением г. Москвы, Московской области и г. Санкт-Петербурга;
• не более 8 млн. рублей - для жилых помещений, расположенных на территориях г. Москвы, Московской области и г. Санкт-Петербурга;

Размер первоначального взноса:

• не менее 20% стоимости приобретаемого жилого помещения

Срок кредитования:

• не более 362 месяцев (30 лет и 2 мес.)

Погашение кредита:

• ежемесячно аннуитетными (равными) платежами

Критерии заемщика

Требования к заемщикам Правилами не установлены, будут определяться непосредственно кредитной организаций и АИЖК.

Начало действия программы

Период субсидирования в соответствии с Правилами начинается с даты выдачи кредита, но не ранее 1 апреля 2015 г. (п.3 правил).

Документом также определено, что в течение 30 календарных дней (т.е. до 13.04.2015 г.) кредитные организации и АИЖК должны подать заявки на участие в программе субсидирования, Минфин должен проанализировать заявленный объем выдач и только после этого направить уведомление о размере лимита субсидий. Таким образом, подтверждение об установленных лимитах субсидирования банки и АИЖК получат во второй половине апреля.

Однако, п. 7 Правил установлен минимальный ежемесячный объем выдачи ипотечных кредитов, начиная с мая 2015 г. В этой связи реальные выдачи ипотеки по льготной ставке следует ожидать во второй половине апреля / начале мая.

13 марта 2015 года премьер-министр России подписал постановление № 220 о программе и условиях субсидирования ипотеки в 2015 году. В соответствии с данным документом, из государственной казны на возмещение недополученных денежных средств по уже оформленным и приобретенным ипотечным кредитам кредитным учреждениям и АИЖК будет выделена компенсация в размере 20 млрд. рублей. Из общей суммы субсидий 9 миллиардов рублей будут представлены в виде государственных ассигнований, которые предусмотрены целевой госпрограммой на период с 2011 по 2015 годы.

В пояснении к принятому Постановлению указано, что по причине ухудшения экономической конъюнктуры снизилась доступность программ ипотечного кредитования для граждан России. Большинство участников отрасли остановили прием заявок на данный вид кредитования и изменили даты подписания соответствующих документов. Определенные участники либо остановили выдачу ипотеки, либо повысили процентные ставки до 20% и больше. К примеру, в прошлом году средняя величина ставки по аналогичным видам кредитных продуктов не превышала 12,5%.

Условия субсидирования ипотеки в 2015 году

1. Для каких целей возможно оформление кредита:

• на покупку у юридического лица уже принятого в эксплуатацию жилья;
• на покупку у юридического лица уже завершенного в строительстве жилья в совокупности с земельным участком;
• на покупку у юридического лица жилья, которое еще находится на этапе возведения, основываясь на договоре участия в долевом строительстве;
• на покупку у юридического лица жилья, которое будет приобретаться в совокупности с землей, находящегося на этапе строительства, основываясь на договоре участия в долевом строительстве.

Обязательное условие – договор долевого участия должен быть составлен в соответствии с требованиями закона от 30.12.2004 г. № 214-ФЗ. В соответствии с действующим законодательством, уровень готовности сооружений к сдаче должен быть не меньше 20%, для возможности приобретения ее посредством кредитования. Заемщик обладает правом выбирать строящееся жилье по своему усмотрению и подавать заявку в кредитное учреждение, которое является участником программы субсидирования ипотеки, для получения ее на льготных условиях.

1. Кредиты, оформленные в национальной валюте за период с 1 марта 2015 года по 1 марта 2016 года.
2. Размер первоначального взноса должен быть не меньше 20% от предполагаемого жилья и более.
3. Полный срок кредитования составляет 362 месяца.
4. Величина ставки по ипотеке должна составлять не больше 12%. Размер процентной ставки зафиксирован в кредитном договоре или договоре займа на полный период действия кредита или займа. Данная процентная ставка действительна в случае оформления страховки. Если же страхование отсутствует, то величина процентной ставки может быть повышена. Насколько конкретно может вырасти процентная ставка в итоге, решает кредитная организация. Особым условием при оформлении льготной ипотеки является обязательство по страхованию жизни в первый год пользования заемными средствами. По окончании года, есть возможность не продлевать действие страховки, но это повлияет на повышение ставки процента по ипотеке как минимум на 1 пункт.
5. Максимальная сумма кредитования может составлять не больше 8 млн. рублей для жителей российской столицы, Московской области и северной столицы РФ. Для всех остальных предельно возможная сумма не может превышать 3 млн. рублей.
6. Ежемесячные платежи по ипотеке будут аннуитетными, то есть выплачиваются равными долями.
7. Период субсидирования ипотеки – с момента оформления кредитного договора и вплоть до даты его окончания.

Рассчитывают, что суммарный объем субсидированного ипотечного кредитования не превысит отметку в 700 млрд. рублей.

Кто сможет принять участие в программе?

Поучаствовать в программе субсидирования ипотеки 2015 могут все граждане России. К примеру, молодые семьи возрастом не старше 35 лет и у которых уже есть 1 ребенок; семьи, у которых много детей, то есть двое и больше, и они не достигли совершеннолетия. Также льготным правом имеют возможность пользоваться инвалиды, участники ВОВ и лица, участвующие в программе по улучшению условия жилья.

Важно, что доходная часть каждого члена семьи после вычета кредитных платежей должна быть менее установленного прожиточного минимума.

Процедура выплаты компенсации кредиторам

Субсидии будут перечисляться кредитующим коммерческим банкам и АИЖК через Министерство Финансов России.

Для начала кредитующим организациям необходимо определиться с собственными лимитами по выдаче ипотечных кредитов, и предоставить в российское Министерство Финансов план с графиком выдач кредитов с разбивкой по месяцам. Подобные планы кредитующие учреждения и АИЖК должны были предоставить в финансовое ведомство не позднее 30 дней после опубликования Постановления Правительства, то есть не позднее 13 апреля 2015 года. Далее необходимо получить подтверждение о выделенном лимите.

Для того чтобы принять участие в программе субсидирования ипотеки 2015, каждому кредитору необходимо ежемесячно выдавать кредитов на сумму не меньше 300 миллионов рублей. Это весьма ощутимая сумма, именно по этой причине льготное ипотечное кредитование будут осуществлять исключительно крупные отечественные коммерческие банки и партнеры, сотрудничающие с АИЖК.

Период, в течение которого будет осуществляться компенсация, начинается одновременно с датой оформления кредита или займа, не раньше 1 апреля 2015 года, и продлится до даты завершения действия кредитного договора.

Для получения кредитующим учреждением субсидии следует каждый месяц отправлять в Министерство Финансов РФ необходимое заявление установленной формы, в котором должен также содержаться отчет о выдаваемых кредитах. В случае, если кредитная организация на протяжении двух месяцев не способна выполнять намеченный план выдачи, лимит может быть отозван и перераспределен на иных кредиторов.

В случае увеличения кредитующим учреждением процентной ставки из-за неисполнения заемщиком требований о страховании, размер компенсации снизится в пропорциональном отношении увеличению ставки. При фиксации ставки по ипотечному кредитному договору меньше 12%, компенсация будет предоставляться из расчета уровня ставки 12% годовых.

Если произойдёт снижение ключевой ставки Банка России до отметки 9,5% и меньше, то предоставление субсидий прекратится, но оно может быть возобновлено в соответствии с решением российского Правительства.

Ипотека с государственной поддержкой в 2015 году

С 13 марта 2015 года российским Правительством был дан старт реализации программы государственного субсидирования ипотеки 2015, целью которой является уменьшение ставки по ипотеке до 12% (льготная ипотека 2015 со ставкой до 12% годовых). По этой причине льготное кредитование в 2015 году спровоцировало невероятный всплеск на рынке, что подтверждают данные о почти 10 000 выданных кредитах всего за 1,5 месяца реализации программы. Суммарная величина, на которую кредитные учреждения оформили кредиты на льготных условиях, составила почти 13 млрд. рублей.

С 18 марта начался прием заявок на оформление ипотеки согласно госпрограмме. В первые же дни появилось больше 3 тысяч желающих, что сформировало определенную очередь. За очень короткое время объем выданных ипотечных кредитов приблизился почти к 6 млрд. рублей. Подобный уровень востребованности можно объяснить тем, что многие заемщики ожидали старта реализации льготной госпрограммы, начиная с момента ее анонсирования.

Эксперты считают, что программа государственного субсидирования ипотеки 2015 во многом поспособствует поддержке категории граждан, которые нуждаются в улучшении жилья, но не могут позволить себе пользоваться заемными средствами при высоких процентных ставках. Еще один важный аспект данной программы – она во многом должна обеспечить поддержку строительному рынку, поскольку он ориентирован на новостройки. Для государства было важной задачей поддержать сферу новостроек, чтобы не произошло сокращение объемов строительных работ.

Для многих людей ипотека является единственным шансом на то, чтобы стать обладателями собственного жилья. Сразу обладателем не стать, придется долгое время выплачивать банку кредит, но в конце концов квартира или дом, купленный в кредит, станет собственностью заемщиков, когда весь долг будет погашен. Это, например, гораздо выгоднее, чем снимать квартиру и каждый месяц платить владельцу примерно такую же сумму в качестве арендной платы. Но, не всегда даже те условия, которые предлагает банк потенциальным заемщикам, подходят им. Возможно, первоначальный взнос слишком большой, либо процентная ставка неподъемная для семьи. Многие категории граждан могут воспользоваться специальным льготным ипотечным кредитованием, субсидируемым государством.

Увы, сейчас из-за тяжелой экономической ситуации, экономии бюджета, многим тяжело получить такой кредит, но если шанс есть, почему бы не попробовать. Субсидировать государство может молодые семьи, особенно, если уже есть ребенок. Также под эту категорию попадают военные, инвалиды, многодетные семьи, молодые специалисты, например, врачи, и не только. Узнать, подходит заемщик под категорию людей, имеющих право на субсидии он может на сайте госуслуг, либо в отделении банка, который выдает такие кредиты, сотрудничая с государством. Выдавать такие кредиты могут не только государственные, но и некоторые крупные коммерческие банки.

Полезное видео по теме:

Как идет субсидирование?

Либо государство сразу оплачивает часть суммы, например, делает первый взнос, либо вносит крупную сумму после. Также это может выглядеть просто как сниженная процентная ставка. Государство в этом случае ничего не выплачивает напрямую, а субсидирование осуществляется как раз за счет сниженной процентной ставки и переплата для льготника намного ниже, чем для стандартных клиентов.

В случае с военными, то для них имеется военная ипотека, а также они могут, если у них есть соответствующий стаж, получить в денежном эквиваленте сумму, которая им прилагается. Если денег хватает на покупку жилья, они могут сразу его приобрести, если нет, могут использовать в качестве первоначального взноса, а стальное потихоньку выплачивать банку.

Благодаря разработке и внедрению программы субсидирования ипотеки застройщиком, многие семьи смогли решить жилищные вопросы и приобрести именно ту квартиру, которая подходила им по всем параметром. В прошлом году более 60% от всех сделок проводилось в рамках действующего проекта и многие заемщики обращались за помощью, чтобы купить квартиру на льготных условиях.

Данная статья посвящена тому, какие варианты ипотечного субсидирования предлагаются россиянам от застройщиков и тому, какие нюансы следует учитывать при оформлении подобных займов в банке.

Субсидирование кредитов на покупку жилья – это особое направление в работе государства, которое дает гражданам купить жилье на льготных условиях. Самым главным условием проекта является предоставление займа по сниженной банковской ставке. Иными словами для конечного заемщика ставка не должна превышать 12% годовых.

Гражданин, принявший участие в программе вправе приобрести жилье на вторичном рынке или купить квартиру в новостройке. Кроме жилплощади в многоэтажке, соискатель может стать владельцем дома с земельным участком.

Для отдельных групп граждан сумма займа ограничена. К пример, для жителей столичных регионов максимально возможная сумма кредита составляет 8 млн рублей, а для остальных субъектов РФ несколько меньше – всего лишь 3 млн рублей. Общим условием для всех соискателей является начальный взнос по займу не ниже 20% от стоимости жилья.

Такие положения действовали до недавнего времени, пока ключевая ставка ЦБ РФ составляла 12%. Сегодня, показатель снижен до 8,5% и, соответственно, надобность в льготной программе отпала автоматически, поскольку условия кредитования граждан вполне лояльны.

Наиболее активными в этом направлении стали такие банки, как Сбербанк РФ, ВТБ24, Россельхозбанк. Перечисленные финансово-кредитные учреждения заключили соответствующее соглашение с государством, тем самым компенсируя собственные расходы.

Субсидирование ипотеки от лица застройщика

В годы активного использования госпрограммы, граждане могли приобрести не каждый объект недвижимости. К примеру, элитное жилье было недоступно для покупателей или люди не могли приобрести на льготных условиях квартиры большей площадью. В связи с этим, некоторые застройщики стали разрабатывать собственные программы и выделять дополнительные средства, чтобы привлечь покупателей.

Такие проекты были созданы по аналогии с госпрограммой и предполагали снижение ипотечных ставок на определенные виды жилых помещений. В итоге, люди получали возможность купить жилье на льготных условиях не только при участии в программе ипотечного кредитования с господдержкой, но и обратившись непосредственно к застройщику.

Схема оформления льготной ипотеки с участием застройщика

Для многих покупателей показатель даже в 11,5-12% по ипотеке достаточно высок и не оставляет возможности своевременно и в полном объеме оплачивать взятые на себя обязательства. В связи с этим, крупные заемщики стали разрабатывать индивидуальные проекты, которые рассчитаны на самые разные социальные группы населения.

Стандартная схема субсидирования заключается в том, что застройщик выплачивает банковскому учреждению ту часть дохода, которую оно теряет в результате понижения ставки по ипотеки. Для документального оформления такой возможности, девелопер заключает с банком, которые аккредитовал строительный проект, специальное соглашение, в рамках которого и определяется итоговый процентный показатель. Срок возмещения части процентной ставки застройщиком зависит от его финансовой состоятельности.

С одной стороны, внедрение такого проекта является своеобразным маркетинговых ходом, позволяющим привлечь дополнительных клиентов. С другой, такой вариант дает возможность реализовать квартиры в возведенных новостройках в более короткие сроки и еще на начальных этапах строительства. Для каждого застройщика оба этих условия считаются выгодными и позволяют получить дополнительную прибыль в короткие сроки.

На какой срок предоставляется скидка?

По сути, понижение процентной ставки – это та же скидка, которая предоставляется потенциальным покупателям жилья, но оформленная в виде снижения ипотечного процента. Как правило, скидка действует в течение одного-двух лет, однако, предусмотрены различные варианты.

Для отдельных кредитов пониженный показатель будет действовать только ограниченный период, а затем, заемщик вернется к стандартным ипотечным условиями. В некоторых случаях льготные условия будут действовать на протяжении всего срока кредитования, однако, такие ситуации крайне редки и снижение процентного показателя совсем незначительное.

Особые моменты, на которые следует обращать внимание при кредитовании

Субсидирование займа от застройщика может стать дополнительным к участию в госпроекте. Участвуя сразу в двух проектах, клиент может получить очень выгодные условия оформления ипотечной ссуды, однако, если девелопер предлагает ставку по займу в 7,5% и ниже, то следует серьезно обдумать такое предложение, поскольку у застройщика могут иметься финансовые сложности или проблемы с реализацией своих объектов. Рекомендуется тщательно изучать предлагаемые условия кредитования со скидкой, чтобы избежать различных проблем в будущем.

Заключение

Субсидирование ипотечного займа с льготными скидками со стороны застройщика в кризисный период стало очень актуальным и востребованным. Благодаря внедрению таких программ, россияне получили возможность выбора из действующих предложений и дальнейшего приобретения жилого помещения на выгодных условиях квартиру любого типа.