Депозит – в это понятие вкладываются два смысла: основа банковского обеспечения и защита финансов клиентуры. Депозит простыми словами и в самом широком понимании означает акцию, когда одна сторона отдаёт другой что-то ценное на определенный период для хранения. Соответственно депозитом называется и хранимый объект. Причем:

• стороны могут быть как физическими, так и юридическими лицами;
• объект депозита может храниться как с условием увеличения его ценности, так и без него;
• сторона, принимающая объект депозита на хранение, должна быть заинтересована в подобной услуге, т. е. партнер по договору должен или напрямую платить за хранение, или сам объект может быть использован так, чтобы хранящая его сторона получила прибыль.

Варианты тут бывают разные. Так, практически без увеличения ценности хранятся антиквариат, предметы искусства, исторически ценные документы и бумаги. Подобные предметы очень надежно защищены от инфляции, поскольку даже в кризисные периоды имеют стабильно высокую цену.

Типы банковских депозитов по форме

Еще одним моментом является юридическое положение сторон. Открыватель депозитного вклада может быть хоть частным, единичным, лицом, хоть громадной корпорацией. А вот хранитель почти всегда оказывается лицом юридическим. Причем в 90 % всех случаев речь идет о банке. Ведь именно с банком в разговорной речи связывается понятие депозита. Вложение такого типа можно открыть в трех формах:

• депозитная ячейка , т. е. металлический ящик в банковском хранилище. На хранение в подобную капсулу клиенты отдают ценные бумаги, драгоценные камни, слитки драгметаллов, предметы искусства и антиквариат, ценные документы и т. п. Денежные купюры не самое распространенное содержимое таких ящиков;
• депозитный денежный счет – по названию понятно, что банк открывает на имя клиента счет, на который он под определенные условия перечисляет свои денежные средства;
• депозитный металлический счет – то же самое, что и денежный, только при внесении на него валюты она автоматически преобразуется в золотой, платиновый или серебряный эквивалент по массе в соответствии с текущим курсом стоимости драгметаллов. Важно, что физического выражения электронный металлический счет не имеет, т. е. все эти граммы и килограммы драгметалла хранятся в банке исключительно в информационном виде.

Самым распространенным является денежный банковский вклад, когда клиент на определенных условиях открывает в банке счет. Об этом и пойдет речь. Депозит – это и вклад, и особое кредитование. Двусторонняя выгода здесь объясняется следующим образом.

Особенности депозитных внесений и «кредитование наоборот»

Клиент вносит деньги не просто так, а с тем условием, что по определенной схеме к изначальной сумме будут прибавляться проценты. Благодаря этому позже клиент сможет воспользоваться большей денежной суммой, чем та, которая изначально составляла его вложение.

Но стоит иметь в виду, что процентные прибавки по депозитам едва ли могут рассматриваться как способ инвестирования, т. е. приумножения денежного капитала. Такая прибавка максимум способна защитить деньги от инфляции, для чего, собственно, и открывается денежный счет – клиент хочет иметь финансовые сбережения, но так, чтобы со временем они не обесценились.

Выгода банка заключается в том, что, во-первых, клиент платит за открытие депозитного вклада, а во-вторых, и это главное, банк имеет право проводить разнообразные операции с депозитами клиентов. Вкладчику ведь что важно? Чтобы в оговоренный срок на его счету сохранялась такая-то сумма денег. А что будет с этими деньгами в промежуточные периоды – не его забота.

Поэтому банк использует эти средства для собственного инвестирования, для игры на рынках ценных бумаг, для конвертации валюты. То есть всего того, что может принести и приносит финансовую прибыль. Получается, клиенты как бы одалживают банку на время свои деньги, с помощью которых он зарабатывает деньги себе.

А вознаграждением клиентов является умеренное приумножение депозитных финансов, что защищает их сбережения от обесценивания. Такая вот обоюдосторонняя выгода. В какой-то степени это напоминает «кредит наоборот», когда кредитором выступает клиент, а заемщиком – банк. «А что у банка есть в залог?» – спросит подобно старому индейцу из анекдота любознательный читатель.

Конечно, банк не может предоставить залог в полном смысле этого слова, но есть банковские и государственные гарантии по сохранению денежных сумм до определенного порога. Так, государство в случае развала банка может вернуть клиенту 1 млн 400 тыс. рублей, но надо помнить, что в данную сумму входят и проценты.

Поэтому если клиент открыл депозит на 1 млн 400 тыс. рублей, а через год банк «сгорел», то при обращении в госслужбы он и получит назад 1 млн. 400 тыс. рублей. Чтобы сюда вошла положенная процентная прибыль, изначальный вклад должен был быть меньше, например 1 млн 325 тыс. рублей.

Виды депозитов по срокам

Как классифицируют денежные банковские депозиты? Прежде всего, по временным промежуткам, т. е. на какой период счет открывается и когда клиент имеет право забрать с него деньги:

1. До востребования. Самый гибкий, но и самый неподходящий для накопления денежных сбережений вариант. Клиент кладет деньги на счет, после чего имеет право снять их в любой момент – хоть через день, хоть через год. Процентная прибыль такого вклада совсем маленькая, поскольку для банка здесь нет никакой выгоды. Использовать подобные депозитные сбережения для приумножения собственной прибыли банку нельзя – вдруг клиент неожиданно явится и потребует обналичить весь счет.
2. Срочный депозит. Весьма распространенный вариант, имеющий неплохую процентную прибыль. Когда клиент положит некую сумму на такой депозитный счет, то в течение определенного периода он будет недоступен. Невозможно будет обналичивать или пополнять, пусть даже частично. Зато в указанный по договору срок к изначальной сумме прибавятся ощутимые проценты. Открывая регулярно такие депозиты, можно защищать от инфляции растущие сбережения. Банки заинтересованы в срочных вкладах, поскольку точно известно, что в такой-то период они полностью недоступны для клиентов, что делает их инструментом для финансовых операций банка.
3. Накопительный депозит. Разновидность срочного, только с более гибкими условиями. Например, снимать деньги можно только в условленные даты. И в условленные даты происходит начисление процентов. Кроме того, практически всегда существует условие сохранения определенного небольшого остатка на счете. Накопительный вариант используется теми, кто не хочет залезать в кредитную кабалу, а предпочитает самостоятельно потихоньку копить на новое жилье, машину и прочее. В банках вводят даже специальные предложения, например: накопительный депозит для покупки недвижимости, автомобильный вклад и т. п.

Виды депозитов по целям

Другая классификация подразумевает разделение депозитных вложений по их целевому назначению:

1. Накопительный. Уже упоминался выше. Стоит добавить, что проценты накопительного депозита все-таки ниже, чем у срочного.
2. Расчетный. В большинстве случаев похож на депозит до востребования, однако существует одно обязательное ограничение – нельзя тратить определенный минимальный остаток на счете. Именно эти остатки банки также могут использовать для собственных операций, поэтому проценты тут выше, чем у депозита до востребования.
3. Специальный. Бывает, что клиент хочет, чтобы зарплата или пенсия уходили на счет. Для этого банки разработали целую линейку специально заточенных под такие нужды депозитов.
4. Металлический. Название говорит само за себя. Электронный счет этого депозита – это эквивалент реальной массе какого-то драгметалла. Клиент может в любое время или строго по графику переводить гипотетический металл в валюту. Если цены на золото, платину и серебро начинают скакать (что случается не так уж часто), то опытные вкладчики имеют неплохой навар от переводов металла в деньги и обратно.

Валютные депозиты

Понятно, что абсолютное большинство занимают депозиты, работающие с рублями, долларами США и евро, т. е. основными для РФ валютами. Проценты приходят в той же валюте, в которой открыт счет. Самыми продуктивными оказываются мультивалютные варианты, поддерживающие все три валюты.

Клиент волен проводить конвертацию, играя на скачущих валютных курсах. Процентная ставка хоть и является ключевым понятием в сфере депозитов (так, как в сфере ипотек), но не говорит об абсолютной гарантированной выгоде депозита. Для оптимального выбора надо не только разбираться в особенностях депозитных вкладов, но и проявлять элементарную внимательность.

Так, банки используют распространенный прием, когда заманчивые большие проценты действительно начисляются, но… только один раз после первого квартала или года. После чего процентные начисления становятся совершенно обычными. А разочарованный клиент вспомнит, как, увидев 15 % годовых начислений вместо ожидаемых 7 %, обрадовался до того, что забыл прочитать мелкий шрифт в самом низу депозитного договора.

Капитализация и ее преимущество перед фиксированной высокой процентной ставкой

Особое внимание следует уделить такому важному фактору увеличения прибыли, как капитализация процентов (сложные проценты). При заключении договора в обязательном порядке узнавайте, есть ли условие капитализации. И, что не менее важно, какова частота капитализации – раз в месяц, квартал, полгода, год.

В депозите это что значит? Смысл капитализации состоит в том, что каждые последующие проценты рассчитываются от новой суммы на счету. А значит, при неизменной процентной ставке прибавляться будет все больше и больше, т. к. сумма на счету будет расти.

Например, 10 % от 10 тыс. рублей – это 1 000 рублей, а от 20 тыс. – уже 2 000. Такой простой подсчет показан для наглядности, однако в банковской практике сложные проценты высчитываются несколько иным образом по специальной формуле:

Y = X*(1+S)N

где Y – подсчитываемая текущая сумма денег на счёте, X – размер изначального денежного внесения, S – процентная ставка, только поделенная на 100 (проценты в виде цифры от 0 до 1), N – годы (или месяцы, или кварталы), пока действует депозит. Допустим условия таковы:

• клиент внес 100 тыс. рублей;
• процентная ставка 8 % (т. е. 0,08);
• капитализация проходит раз в год, и клиент хочет узнать, сколько средств у него будет на депозите через 3 года.

Подсчет: 100 000 * (1 + 0,08) 3 = 125 971,2 рубля.

Хотя несложно подсчитать и простым способом без этой формулы. После 1 года сумма будет 108 тыс. рублей. 8 % от этой суммы – это 8 640 рублей, следовательно, после второго года будет уже 116 640 рублей. 8% от этой суммы – 9 331,2. Выходит, что после третьего года на счету клиента будет 125 971,2 рубля.

Поскольку процентная ставка почти всегда берется за год, то и степенью так же берутся годы. В целом, капитализация гораздо выгоднее, чем просто высокая процентная ставка, поскольку для капитализации характерен динамический рост. Можно сказать, что сама процентная прибыль как бы защищается от инфляции, т. к. тоже постоянно растет.

А при обычной процентной ставке прибавка остается неизменной, постепенно с годами обесцениваясь. Данная статья призвана помочь разобраться во всех основных моментах депозитных денежных внесений и предназначена для широкого круга читателей.

Что такое депозит?

Заработать деньги теперь можно практически всегда и где угодно. Так, можно получить определенный процент от сотрудничества с банком — для этого нужно стать депозитором. Однако для начала нужно разобраться в основных понятиях. Рассмотрим подробнее, что такое депозит и каким он бывает.

Депозит — денежная сумма, которую передают кредитному учреждению от физического или юридического лица с целью получения в дальнейшем доходов от процентов в результате разных операций со вложенными средствами.

Чтобы стать депозитором, нужно иметь денежную сумму, которую можно вложить в банк, и составить договор депозита с нужным предприятием. Если в уставе предприятия запрещается создавать депозиты, можно оформить вексель или составить договор о неснижаемом остатке на счету, куда потом пойдут следующие начисления процентов.

Депозитные вклады

Депозитные вклады помогают со временем получить гарантированный денежный доход. После того как истекает срок действия договора, вкладчик получает обратно вложенные средства вместе с процентами. Среди основных видов депозитов можно выделить следующие: кредитный, валютный, таможенный, государственный, банковский. Рассмотрим общую схему открытия депозитного вклада.

Шаг 1

Чтобы сделать депозитный вклад, сначала нужно решить, какую сумму вы можете положить на него. Чем больше вложенная сумма, тем больший процент впоследствии начисляется. Чтобы получить высокую ставку, часто нужно внести на счет сумму, которую нельзя снимать до окончания срока договора. Досрочное расторжение влечет за собой денежные потери.

Шаг 2

Шаг 3

Виды депозита

Вклад до востребования

Депозит без указания определенного срока хранения денежных средств. Деньги вкладчика сохраняются на расчетном или контокоррентном счете. Чаще всего эти средства используются для расчетов различных организаций и финансирования населения.

Проценты для срочных депозитов в целом начисляют по сберегательным вкладам. Деньги по отдельному соглашению с банком или в соответствии с законодательством могут быть депозитом до востребования. Если договор не предусматривает определенных условий, банк может изменять размер процентов.

В соответствии с ГК РФ депозитор имеет право вернуть деньги по требованию. Исключения могут составлять вклады юридических лиц на особых условиях договора. Денежные средства можно получить банковским переводом, наличными или по чеку.

Срочный вклад

Срочный вклад — депозит на определенный срок, по его истечении деньги полностью снимают. Эти вклады менее ликвидны, однако могут принести хорошие деньги. Срок может составлять от нескольких месяцев до нескольких лет.

Срочный вклад не предполагает изъятие денег или пополнение счета. В случае досрочного снятия средств вкладчик должен уплатить штраф или же значительно будет снижен процент вклада.

Определенный срок позволяет банку спланировать использование денежных средств, поэтому процент по таким вкладам выше. Также срочные счета не нуждаются в больших расходах на обслуживание.

Чаще всего для оформления такого вклада используют договор об открытии вклада и внесении средств на счет депозитора. На основе данного договора банк формирует юридическое дело, в котором используются все документы, касающиеся отношений депозитора и банка, а также документы, относящиеся к налоговым выплатам.

Проценты по этому вкладу могут быть высчитаны следующими способами:

• по формуле с простыми процентами;
• по формуле со сложными процентами;
• с использованием плавающей или фиксированной ставки;
• если способ не указан, то начисление происходит по формуле с простыми процентами при учете фиксированной ставки.

Законодательство РФ о банковских вкладах

Если вы собираетесь открыть свой вклад в банке, то предварительно вам будет полезно ознакомиться с законодательством в этой области.

«Уверенность в завтрашнем дне» — для рядового гражданина России это понятие давно стало чем-то из области древних сказок и фантастических легенд. Нестабильность экономической ситуации, как в стране, так и в мире не позволяет достичь финансовой стабильности отдельным гражданам. Нехватка рабочих мест и размер пенсий вынуждают население откладывать сбережения на «черный день», однако скачки курса валют также не дают расслабиться. Все эти и многие другие факторы стали предпосылками роста популярности банковских вкладов как способа сохранить и приумножить свои сбережения.

Что такое банковский вклад?

Банковским вкладом (депозитом ) называют денежные средства или ценные бумаги, помещаемые физическим или юридическим лицом на хранение в банк под определенный процент. Средства вносятся на специальный депозитный счет , открытый для этой цели.

Доход от вклада (проценты ) образуются в результате проведения банком финансовых операций с использованием депозитных средств. Проценты по установленной договором ставке начисляются на сумму вклада, начиная со дня, следующего после открытия депозитного счета, до момента изъятия клиентов своих средств со счета.

Процент банковского депозита и условия вклада определяются депозитным договором . Проценты начисляются ежемесячно, вкладчик может ими распоряжаться на свое усмотрение: изымать ежемесячно либо присоединять к сумме депозита. В последнем случае сумма депозита увеличится, что приведет к росту процентов (капитализация процентов).

Пролонгация вклада (реинвестирование ) — это автоматическое продление действия депозитного договора после окончания срока вклада в случае, если клиент не изъявил иное желание. Для пролонгации вклада клиенту не нужно посещать отделение банка, оно осуществляется автоматически.

Виды банковских депозитов.

В зависимости от срока, условий хранения и изъятия денежных средств, а также начисления процентов банковские депозиты выделяют несколько видов депозитов.

По сроку хранения денежных средств:

• Срочный депозит — который вносится в банк при условии возвращения через определенный срок. Раньше оговоренного срока денежные средства можно забрать с депозитного счета только с частичной или полной потерей процентов, в зависимости от условий договора. Банк в любом случае обязан вернуть клиенту денежные средства, так как это его собственность.
• Вклад до востребования — это, можно сказать, обычный текущий счет клиента банка: денежные средства можно снять со счета в любой момент по требованию клиента. Как правило, проценты по такому вкладу значительно ниже рыночных: банк компенсирует риски потери денег в обороте.

По характеру использования срочные депозиты подразделяют на группы:

• Накопительный вклад. Основная цель — собрать нужную сумму для определенной цели (например, крупной покупки). Такие вклады предполагают периодическое пополнение. Многие банковские программы используют подобные предложения: жилищная, автомобильная программы предполагают специальный счет на покупку соответствующего товара.
• Сберегательный вклад. Цель классическая: сохранение средств и получение от них определенного дохода.
• Расчетные вклады. Предполагают определенную свободу для владельца счета: часть вклада можно снимать без потери величины ставки процентов, но на депозитном счету должна оставаться определенная денежная сумма минимального остатка. Проценты можно свободно использовать, они начисляются ежемесячно. Вклад можно пополнять.
• Специализированные вклады. Это банковские программы для определенных категорий населения: пенсионеров, студентов и т.п. Стипендии, зарплаты либо пенсии переводятся предприятием на депозитный счет клиента, которые он может снимать со счета в любое время. На остаток на счету в течение определенного периода начисляется процент.

По виду валют:

• Рублевые — предполагают хранение средств в рублях.
• Валютные — предусмотрено хранение средств и начисление процентов в определенной договором иностранной валюте.
• Мультивалютные — позволяет хранить денежные средства в любых долях общей суммы в 3-х валютах: рублях, долларах США и евро. Такие вклады позволяют минимизировать риски, связанные с колебанием валютных курсов. По каждой из валют открывается отдельный депозитный счет, и начисляется своя ставка. В случае падения курса одной из валют клиент конвертирует эту валюту в валюту другого счета без изменения процентной ставки.

Нестандартные денежные вклады:

• Металлический вклад. В отличие от стандартного, вклад хранится не в денежных средствах, а в граммах определенного драгоценного металла . Проценты начисляются также в граммах металла к общей сумме вклада. Слиток при этом не попадает в руки клиенту: клиент вносит денежную сумму в банк, покупая слиток, и имеет возможность в любой момент продать его банку. Изъять с депозита денежные средства можно по стоимости слитка. Можно, конечно, получить на руки и реальный слиток, но в этом случае клиент понесет расходы на его изготовление и НДС. Выигрыш от вклада обеспечивается за счет колебания стоимости драгоценного металла на мировых рынках.
• Индексируемый депозитный продукт. Часть средств клиента банка вложена в определенный базисный актив (например, индекс Dow Jones, цена на нефть). Доход клиента будет зависеть от изменений цен на базисный актив на мировых рынках, без риска потерять основную сумму вклада.

Главным преимуществом банковского вклада является его прибыльность и надежность. Таким образом можно обеспечить стабильный рост и минимальный риск своего капитала.

Но решение оформить вклад требует не меньшего внимания и знаний, чем любая другая банковская операция. Чтобы обезопасить себя и в будущем получить гарантированный доход, необходимо многое учесть.

Чем отличается вклад от депозита?

Понятие «депозит» буквально означает, как «вещь, отданная на хранение». Вклады же являются частным случаем депозита и подразумевают исключительно хранение денег. Основные отличия вклада от депозита:

Вклады делаются с целью получения прибыли, а депозиты открываются с целью их надежного сохранения.

Депозиты имеют широкую вариацию и могут представлять собой денежные вклады, ценные бумаги, различные взносы.

В лексиконе банковских служащих понятие «вклад» применяется к средствам физических лиц, а понятие «депозит» к средствам юридических лиц и государственных учреждений.

По закону принимать вклады могут только банки, имеющие лицензию ЦБ РФ. Именно в них стоит лучше вложить деньги . Организации, ведущие небанковскую деятельность, не имеют права принимать вклад. Там средства населения не будут защищены законодательно.

Какие депозиты бывают?

Классификация депозитов:

По сроку хранения депозиты бывают: краткосрочные (до 6 месяцев) и долгосрочные (на несколько лет).

По форме изъятия денег депозиты делятся на: условные (процент по вкладу выплачивается при наступлении условий, оговоренных в договоре), срочные, до востребования.

По возможности пополнения вклады бывают: пополняемые и непополняемые.

Как выбрать депозит?

Изначально необходимо определиться с целью открытия депозита. Затем устанавливается продолжительность его действия. Чем больше будет этот срок, тем выше процентная ставка. Потом выбирается валюта, в которой будут храниться ваши средства. Оптимальный вариант – это мультивалютный вклад. Стоит изучить рынок банковских услуг – посетить авторитетные крупные банки, поинтересоваться условиями открытия депозита, размерами процентных ставок и т.д.

Как открыть депозит в банке?

Одно из важных действий – сравнение доходности различных депозитов и просчет потенциальной прибыли. Самым выгодным решением будет разделить ваш инвестиционный портфель на несколько вкладов и для большей уверенности сделать их в разные банки.

Как оформить депозит?

Инструкция:

1. Необходимо определиться с валютой вклада
2. Выберите тип и срок вклада

3. Выберите банк и отправьтесь в его ближайшее отделение
4. С собой возьмите деньги и необходимые документы
5. Внимательно прочтите договор и постарайтесь задать максимальное количество вопросов
6. Уточните все способы пополнения вклада и снятия наличных
7. Если вас все устраивает, то совершите депозит и подпишите договор

Депозит в банке: на что обратить внимание при подписании договора, как выбрать лучшие условия.

Таким образом, вооружившись необходимыми знаниями, можно совершить очень выгодную инвестицию в свое будущее. Вклады и депозиты не менее важные операции, чем кредитование . Редакция Uznayvse.ru считает, что тут также необходима щепетильность и внимательность во всех вопросах.

Денег много не бывает: чем больше мы зарабатываем, тем больше тратим. Но, некоторым счастливчикам удаётся накопить кругленькую сумму. Если вы попали в их число, то непременно зададитесь вопросом, куда же её потратить.

Способов существует очень много, но нужно всё хорошенько обдумать. Если вы желаете, чтобы ваши деньги работали на вас, то можно попробовать заняться бизнесом. Однако не у каждый наделен талантом к предпринимательской деятельности и есть вероятность потерпеть неудачу.

Как вариант, можно рассмотреть временное размещение капитала на депозитном счету. В чём польза? Во-первых, деньги будут храниться в надёжном месте, в которое злоумышленники не смогут проникнуть. Во-вторых, появится возможность немного подзаработать за счёт депозитной ставки, которую будет платить банк.

В этой статье мы подробно рассмотрим, каких видов бывает эта услуга, её особенности и условия.

Появление вкладов

Банковская система не всегда была настолько развитой, как сейчас. К примеру, до XIX века в России не существовало ни одного банка и тем более никто не знал, что такое депозит.

Во времена, когда о денежной валюте могли мечтать только писатели, люди осуществляли торговые операции преимущественно золотыми, бронзовыми или серебряными монетами.

Как сейчас, так и тогда, были зажиточные господа, которые располагали материальными ценностями в большом количестве. Они нанимали охрану, которая должна была днём и ночью защищать их имущество от покушения воров, которые в своём большинстве были простыми рабочими без лишнего куска хлеба.

Как известно, без спроса нет предложения, и в древней Греции в храмах начали появляться специальные сберегательные ячейки. В них можно было хранить своё имущество, предварительно оплачивая эту услугу.

В процессе эволюции финансовых взаимоотношений, в Европе начали платить купцам за то, чтобы они размещали свои средства у так называемых первых банкиров. Это можно считать появлением первых вкладов, которые по сей день пользуются довольно большой популярностью.

Что такое депозит?

Это вклад, который размещается на специальном счёте. За то, что человек доверил и положил свои средства на депозит, банк или другое финансовое учреждение, в котором открыт счёт, начисляет премию (проценты) на сумму вклада.

Это выгодно обеим сторонам:

• вкладчик разместил свои средства в надёжном месте, он не волнуется за их сохранность;
• за счёт старого капитала вкладчик зарабатывает новый;
• банк получает пассивы, которые может использовать в целях кредитования клиентов.

Конечно, текущие проценты по вкладам не позволяют зарабатывать в полном смысле этого слова. Но уменьшить негативное влияние инфляции они способны и неплохо зарекомендовали себя на практике.

Виды депозитов

Продолжаем разбираться в том, что такое депозит, рассмотрим существующие виды вкладов.

По сроку действия можно разделить вклады на следующие позиции:

1. Краткосрочные (до 3 месяцев).
2. Среднесрочные (от 3 до 6 месяцев).
3. Долгосрочные (более 6 месяцев).

Зачастую банки заинтересованы в долгосрочных пассивах, поэтому депозиты со сроком свыше 6 месяцев имеют более высокие ставки по сравнению с другими. Исключением может быть тяжёлое положение конкретного финансового учреждения, которому не хватает денежной массы. В таком случае банки предпочитают создать льготные условия и повысить ставки именно на краткосрочные депозиты.

Для населения и предприятий

В зависимости от вида лица, которое является вкладчиков, банки открывают:

• депозиты физическим лицам;
• вклады юридическим лицам.

Зачастую населению предлагают разместить вклады с более высокой процентной ставкой, чем фирмам и предприятиям. Это делается затем, чтобы привлечь как можно больше денежной массы именно от физических лиц.

Банки в этом заинтересованы, так как фирмы и предприятия не могут долго держать свои средства на вкладном счёте. Финансовые учреждения нуждаются в долгосрочных пассивах, вот и стараются привлечь максимальное количество депозитов за счёт населения.

Начисление процентов

В зависимости от метода начисления процентов вклады существуют:

• с капитализацией;
• без капитализации.

Обычно капитализацией обладают депозиты, которые можно пополнять в любое время, а также нет ограничений по снятию средств до окончания действия договора банковского обслуживания. Таким образом, постоянно пересчитывается сумма вклада и проценты начисляются только на остаток.

На вклады без капитализации ставки всегда выше. Это связано с тем, что такие депозиты имеют установленный срок действия и не подразумевают возможности снятия или пополнения, что более выгодно для банка.

Какой депозит выбрать?

На основании перечисленного выше списка видов вкладов, можно говорит о том, что в каждом банке существует широкий спектр предлагаемых финансовых услуг.

К примеру, депозиты «Сбербанка» представлены следующим перечнем:

1. «Сохраняй».
2. «Пополняй».
3. «Управляй».
4. «Подари жизнь».
5. «Мультивалютный депозит Сбербанка России».
6. «Международный».
7. Сберегательный счёт.

Финансовые учреждения пытаются создать максимальное количество всевозможных вариантов, чтобы потенциальный клиент смог выбрать для себя подходящий вид вклада.

Основными моментами, на которые стоит обращать внимание при выборе банковского продукта должны быть:

• процентная ставка;
• репутация банка;
• прозрачные условия обслуживания.

Проценты по депозитам говорят о текущей ситуации на рынке и устойчивости положения финансового учреждения, которое их предлагает. Если уровень ставки резко отличается от средних предложений других банков, то это может говорить о нестабильном положении или нарушении финансовой составляющей.

Депозиты сегодня выполняют особую роль: они помогают сохранить и приумножить средства. В этом вопросе очень важно доверять свои деньги тем банкам, которые имеют репутацию надёжных. Никто не захочет положить средства на счёт в финансовое учреждение, о котором мало что известно.

Прозрачные условия обслуживания подразумевают отсутствие скрытых комиссий по депозитам. К примеру, они возможны при безналичном переводе с других счетов, а также при выдаче наличных из кассы.