Автокредиты в нашей стране сегодня очень популярны. Большая часть новых автомобилей куплена за счет заемных средств. Но в жизни могут случаться разные ситуации: могут уволить с работы или любая другая беда, когда платежеспособность теряется.

Возникает тупиковая ситуация, когда платить надо, но денег при этом нет. Долг будет расти и ситуация только ухудшится. Но не стоит отчаиваться. Даже в такой ситуации может быть выход. Даже несколько.

Продажа машины.

Один из способов избежать просрочек по ежемесячным платежам - это продажа автомобиля. Конечно лишаться машины не хочется, но иногда другого варианта просто нет.

В случае, если кредит уже давний и оставшиеся долговые обязательства перед банком невелики, продажа может оказаться очень выгодной. Вам необходимо действовать следующим образом:

• Найти покупателя, который приобретет у Вас автомобиль за наличный расчет.
• Вы с покупателем приходите в банк и гасите остаток долга. Узнать задолженность по кредиту можно несколькими способами, подробности .
• В банковском учреждении вам выдает паспорт транспортного средства, с которым Вы едете в ГАИ и переоформляете авто на покупателя.

Одним из преимуществ такого способа является то, что можно не только погасить задолженность, но и остаться в плюсе. Оставшиеся средства можно использовать для решения других финансовых проблем или купить машину попроще.

К сожалению, не все покупатели соглашаются на покупку подобного автомобиля и поиск такого может занять время. А также банки могут накладывать дополнительные штрафные санкции на досрочное погашение, то есть, мораторий .

Больше информации о том, как продать автомобиль, купленный за заемные средства, читайте в этой статье .

Продажа машины и кредита.

Отличается от предыдущего тем, что на покупателя переоформляется не только машина, но и долговое обязательство. В таком случае оценщик обычно снижает стоимость машины на 30%, что является плюсом для покупателя, но не очень выгодно продавцу.

Также могут возникнуть сложности с переоформлением страхового полиса. Но в общем этим способом можно пользоваться для достаточно быстрой продажи авто.

Подробнее о том, как можно переоформить свой займ на другого человека, читайте по этой ссылке .

Просьба об отсрочке платежа.

Если Вы уверены, что через какое-то время у Вас появится возможность вновь оплачивать обязательства по кредиту, то Вы можете обратиться в банк с просьбой об отсрочке.

Срок отсрочки желательно указывать максимально возможный, так как кредитор все равно уменьшит его. Кредитно-финансовые организации обычно идут навстречу своим клиентам и позволяют отсрочить платеж. Больше о том, что такое отсрочка платежа, вы узнаете из этой статьи .

Реструктуризация долга.

Это уменьшение ежегодных процентов по текущему займу без переоформления договора. Обычно банки неохотно идут на подобные сделки, но Вам может помочь выступление поручителя. В этой статье рассказываем, как можно воспользоваться данной услугой.

Рефинансирование кредита.

В отличие от предыдущего способа, здесь оформляется новый заем, под меньшие проценты, возможно даже в другом банке, а полученные средства используются для погашения старого долга.

Таким образом заемщик просто может уменьшить свои ежемесячные выплаты. Такой способ не подойдет, если денег на выплату нет вообще. Больше информации о перекредитовании вы найдете .

Не платить.

Что же будет, если просто не платить? В таком случае долг будет расти, кредитор будет обращаться с настойчивой просьбой погасить задолженность, возможно кредитная организация обратится к коллекторским агентствам, которые так же будут беспокоить Вас просьбами о погашении долга.

В конце концов банк передаст дело в суд, которое закончится тем, что Ваш автомобиль будет изъят в пользу банковского учреждения, а с его продажи будет погашен долг. Если разница в долге и стоимости будет в плюсе, то Вам ее не вернут. О том, что может сделать банк, если не платить по задолженности, читайте по этой

Получить кредит на покупку автомобиля сегодня достаточно легко, если подтвердить свою платежеспособность. Однако покупка машины таким способом хоть и является выходом из ситуации, но предполагает финансовую стабильность. Если же обстоятельства складывается таким образом, что денег на выплату займа нет, можно попробовать договориться с банком или избавиться от транспорта. "Невнесение платежей по автокредиту может быть чревато для должника, и не только испорченной кредитной историей, но и потерей транспортного средства. Однако даже при отсутствии денежных средств выход можно найти, особенно если проконсультироваться с хорошим специалистом.

Что будет, если не платить по кредиту

Правила погашения автокредита и ответственность за его неуплату схожи с выплатой любого другого займа. При отсутствии обязательного ежемесячного платежа в течение недели банк начнет напоминать должнику о возникшей задолженности, одновременно начисляя проценты за каждый день просрочки в обозначенном договором размере. Спустя месяц-два может передать долг коллектору, который будет пытаться взыскать долг посредством звонков и личных встреч. Подобная процедура не особа приятна, так как далеко не все коллекторы действуют в рамках закона. Естественно, все это время проценты и пени по кредиту продолжат увеличиваться.

Если через полгода задолженность не будет погашена, кредитор обратится в суд. Итогом рассмотрения дела может стать постановление о взыскании долга с учетом всех набежавших процентов, штрафов и судебных издержек. Если денег у должника нет, суд постановит продать автомобиль, а вырученные деньги вернуть в счет уплаты кредита. Естественно, кредитная история должника в этом случае будет испорчена.

Таким образом, ответственность за просрочку кредита на автомобиль схожа с займами на другие нужды. Единственное отличие – залог, которым в первом случае является автомобиль. Его то, в случае невозвращения кредита, должник и может лишиться.

Что делать, если нет денег

Отсутствие денег на погашение автокредита может стать проблемой как для должника, так и для кредитора. Банк хоть и находится в более выгодном положении, но также не любит судебные разбирательства. Вот почему он может пойти навстречу заемщику в случае возникновения у того временных трудностей.

Так, если должник уверен, что в ближайшее время его финансовое состояние улучшится, и он сможет вносить ежемесячные платежи по кредиту, он может договориться с банком о:

• временной отсрочке платежей на максимально возможный для обоих сторон срок;
• рефинансировании или реструктуризации автокредита.

Рефинансирование предполагает соединение нескольких кредитов в один большой, что уменьшает сумму платежей и дает некоторую отсрочку. Реструктуризация же пересматривает условия выплаты уже имеющегося займа, дает возможность уменьшить ежемесячный платеж за счет увеличения срока выплаты кредита и общей суммы долга. Банк не слишком охотно проводит такие процедуры, однако ему выгоднее осуществить их, нежели лишиться денег.

Все эти варианты подходят в случае временных финансовых затруднений. Однако если денег в ближайшие полгода не предвидится, должнику лучше всего самому продать машину и вырученную сумму внести в счет уплаты долга. Сделав это вовремя, можно сохранить положительную кредитную историю.

Способы избавиться от автокредита

При отсутствии денег на погашения автокредита желание избавиться от него вполне естественно. Сделать это можно лишь одним способом – погасить долг. Все остальные меры, включая отсрочки, реструктуризацию кредита, являются лишь временными. По окончанию определенного периода за должником все равно останется обязательства по погашению займа.

Чтобы погасить долг при отсутствии денег, необходимо продать взятый в кредит автомобиль. Причем чем раньше это сделать, тем лучше. Во-первых, за каждый год эксплуатации машина значительно теряет в цене. Во-вторых, не придется платить еще и за пени в результате просрочки платежей. В-третьих, если авто будет продавать банк уже после постановления суда на это, разницу никто не вернет. Да и сделка будет совершаться посредством электронных торгов по заниженной стоимости.

Продать машину должник может без кредита или с ним. В первом случае он сразу вносит вырученные за автомобиль средства на счет кредитного учреждения, гасит долг, получает ПТС от банка и едет в ГАИ переоформлять транспорт на нового владельца. Такой способ подойдет в том случае, если есть возможность досрочного погашения кредита.

Продажа автомобиля вместе с кредитом больше выгодна для покупателя, так как предусмотренная такой сделкой оценка машины снизит ее стоимость примерно на 30%. Кроме того, могут возникнуть сложности с оформлением страховки, да и сами банки не особо расположены к таким процедурам.

При отсутствии возможности погашать автокредит, первое, что необходимо сделать должнику – еще раз подробно изучить договор, чтобы спланировать дальнейшие действия, и проконсультироваться с юристом. В зависимости от ситуации, можно договориться с банком об отсрочке, провести реструктуризацию или рефининасирование займа, либо продать автомобиль и вырученной суммой погасить кредит. В любом случае, откладывать решение проблемы не стоит, ведь проценты по займу будут набегать за каждый день просрочки.

Что будет если не платить автокредит?! В последнее время данный вопрос становится все более актуальным, ведь получить ссуду на покупку нового авто достаточно просто, а вот с возвратом нужной суммы в срок часто возникают трудности.

На сегодняшний день практически любой банк с легкостью готов удовлетворить денежные потребности клиентов на приобретение авто, не отказывая даже пенсионерам и .

Требования и условия максимально упрощены, решения по согласованию принимаются в течение одного календарного дня, все, что ожидают от потребителей – это своевременное внесение ежемесячных платежей и не допускание просрочки.

Однако человеческая жизнь полна различными непредвиденными моментами, которые влияют на финансовое положение заемщика и приводят к нежелательному исходу.

Что ожидает неплательщиков?!

Когда проблема становится далеко не единичной, то возникает множество методов ее урегулирования. Исходя из индивидуального положения дел, можно подобрать наиболее оптимальный путь решения по сделкам задолженности.

Выйти грамотно из ситуации, не потеряв при этом существенную сумму за возникшие неустойки, штрафы и прочие начисления.

Когда становится понятно, что платить за транспортное средство на данном этапе жизни никак не получается, первым делом стоит обратиться в банк за консультацией. Ни в коем случае не стоит пропадать, игнорировать письма и звонки от организации-занимателя, а напротив, идти на сотрудничество и стараться найти выход, который бы устроил обе стороны.

Паниковать и пытаться избавиться от имеющейся задолженности путем мошенничества также не нужно, поскольку данный факт будет выявлен и потянет за собой дополнительные траты вместе с уголовной ответственностью.

Обсуждая напрямую с занимателем варианты разрешения возникших финансовых трудностей, покупатель, таким образом, дает понять, что он надежен, намерен закрыть сделку по правилам, и обеспокоен вопросом, что будет, если не платить автокредит.

Такой ход событий спасает кредитную историю и снижает риск подачи ссудным учреждением искового заявления в суд для дальнейшего разбирательства.

Этапы решения проблемы!

1. В первый месяц просрочки неплательщику будет начисляться, пеня за каждый день, которая по окончанию 30 дней превратится в существенную сумму. После начнутся требования о ее немедленном погашении. В течение полугода (период варьируется от большего к меньшему, в зависимости от размера задолженности и самой структуры) заемщик будет получать письменные уведомления и звонки с напоминанием о пропуске платежей и возможных вариантах развития событий.
2. При полном игнорировании со стороны неплательщика, некоторые кредиторы обращаются помощью к колекторам. строят работу жесткими методами, поэтому под психологическое давление попадет не только сам заемщик, но и поручители, родственники, друзья и коллеги. Бесчисленные звонки и письма, появление на пороге дома и в офисе – все это стандартная техника воздействия. Стоит помнить, что сотрудники колекторских фирм не имеют права угрожать жизни и здоровью дебитора, шантажировать и запугивать. Все коммуникации с представителями подобных организаций нужно записывать и сохранять, чтобы иметь основания доказать незаконность действий и получить компенсацию за моральный ущерб. Кроме того, зафиксировав явное нарушение и ущемление собственных прав и свобод, существует возможность для клиента добиться уменьшения требующихся с него выплат по кредиту.
3. Если сотрудничество с колекторами нет, а предприятие не имеет возможности добиться своими силами возврата средств, отданных под автокредит. Тогда банк составляется исковое заявление и передается на рассмотрение в один из судов (местный первой инстанции или третейский). Выбор органа законодательной власти в большинстве случаев прописывается организацией изначально в пунктах договора. Если присутствует упоминание, что при возникновении необходимости судебного разбирательства дело будет решаться в третейском суде, тогда государственный суд не имеет полномочий возражать. Стоит помнить, что в роли третейского суда выступает коммерческая организация, которая в большинстве случаев выносит приговоры в пользу истца, поэтому, если неплательщик надеется на выигрыш слушания, необходимо защиты при помощи грамотного юриста.

Какие существуют возможности решить проблемы с автокредитом?!

При обращении заемщика в учреждение по займам с просьбой о получении возможности избежать просрочки, ему будет предложено несколько действенных способов:

• реструктуризация;
• рефинансирование;
• отсрочка.

Реструктуризация из нескольких типов

• снижение процентной ставки;
• расширение периода погашения (пролонгация);
• оформление кредитных каникул;
• списание задолженности (при условии, что остаточная сумма очень маленькая).

Каждый из существующих методов рассчитан на своего клиента и поможет грамотно и экономно выйти из ситуации.

Если учреждение, с которым был подписан договор небольшое и коммерческого типа, то услуга реструктуризации может отсутствовать, но при должном подходе и правильной подаче своего положения, можно склонить организацию к сотрудничеству и пересмотрению условий соглашения.

Рефинансирование – еще одна удобная услуга!

Своевременное использование которой поможет клиенту сохранить автомобиль и уменьшить проценты по выплатам. Если говорить просто, то – это смена одного займового договора на другой с более выгодными условиями.

Когда по старому долгу начисляются штрафы, погасить которые не представляется возможным, то оформить новую сделку будет грамотным шагом. Однако существуют свои нюансы — при перезаключении соглашения, повторно отдавать машину в залог уже нельзя. Поэтому обеспечивать новый кредит потребуется недвижимостью или другими ценными вещами.

Направляясь в финансовое учреждение, необходимо сразу согласовать помощь поручителя или подготовить документы, подтверждающие ваше владение залоговым имуществом. Если нет уверенности, что финансовые вливания начнут поступать на ваш счет в ближайшее время, то не стоит рисковать, а лучше рассмотреть другие способы решения проблемы долга.

Отсрочка выплат по кредиту

Подготовив подробный список реальных причин, по которым выплата платежей была сорвана или в скором времени может быть приостановлена. Следует отправиться в отделение, где происходило оформление займа и попросить о встрече с руководством.

Ссылаться на кризис и подобные неуместные причины, не стоит. Факторы, которые могут быть причислены к форс-мажорам и помочь получить кредитную передышку – это потеря работы, болезнь, пожар и пр.

Очень часто финансовые институты готовы предоставить поблажки в виде отсрочки, понимая, что клиент непредвиденно попал в финансовые трудности, но является платежеспособным. Оттянуть сроки возврата средств можно, при условии предоставления веских гарантий на полное возмещение долга в ближайшем времени.

Приостановив процесс получения обязательных платежей, сотрудники банка также могут предложить воспользоваться услугой составления индивидуального графика погашения задолженности.

Согласно графика продление оформляется только на размер самого кредита или исключительно на проценты. По каждой отдельной ссуде все условия рассчитываются исходя из единичного случая.

Крайний вариант!

Рассмотреть продажу автомобиля или кредита. Конечно, лишение транспортного средства, ради которого и был оформлен займ, не самая радушная перспектива, однако, если нет уверенности в том, что экономическое положение как-то улучшится и появится возможность закрыть долг, данный выход единственный.

Клиент может найти покупателя и продать автомобиль за наличные, которые в дальнейшем пойдут на погашение задолженности. Либо совершить продажу машины вместе с кредитным договором. Такой метод не очень удобный, поскольку мало найдется желающих выкупать чей-то долг.

Кроме того, если пунктами договора прописана подобная ситуация, то наличие моратория на досрочное погашение и различные переоформления потянут за собой большие комиссии. В результате, вырученных денег может оказаться недостаточно для полного завершения сделки.

Раздумывая над тем, как не платить автокредит, многие приходят к самому простому решению – затаиться и ждать, что будет дальше. Этот вариант можно считать удачным, если заемщик больше никогда не собирается обращаться за финансовой помощью в кредитные организации и согласен перейти в «черный» список, полностью испортив свою историю.

Какие действия банка при отсутствии выплат?!

Будучи лояльными и готовыми идти на уступки, для урегулирования кредитных споров. Прежде чем принять решение передать дело в высшие инстанции будут предприняты самостоятельные попытки возврата долга. А лишь после направляет иск в суд о взыскании задолженности.

Попадая в суд, каждый заемщик получает развернутый ответ на вопрос что будет если не платить автокредит. Решая по несколько десятков дел по кредитам в день, в 99 % случаев судьи выносят постановление о конфискации приобретенного имущества и у неплательщика забирают автомобиль.

Полученную машину кредитная организация отправляет на оценку к комиссии экспертов и если оказывается, что стоимость меньше размера зависшего долга, то горе-клиента обяжут выплатить разницу. Кроме того, начисляется дополнительный штраф за нарушение условий договора.

Чего не нужно делать, если нечем платить автокредит?!

1. Попадая в неприятную ситуацию, когда денег нет, а бремя от кредита все больше загоняет в ловушку. Многие автовладельцы пытаются хитрить и мошенничать. Подстраивание угона, умышленные ДТП и другие варианты незначительной порчи приобретенного имущества предпринимаются в надежде на выплату средств по оформленной страховке. Однако страховые компании находят целый список веских причин, по которым невозможна оплата полученных автомобилем повреждений, а выяснение факта обмана и вредительства может потянуть за собой дополнительные проблемы.
2. Если банк предлагает вам реальные пути решения возникшей ситуации, готов выгодно реструктуризировать параметры кредита или на достаточный срок заморозить начисление процентов, тогда отказываться крайне нелогично, ведь судебное разбирательство не нужно ни одной из сторон, а «полюбовное» урегулирование вопроса сохранит кредитную историю и доверительные отношения. В случае необходимо направить банку пакет документов с заявлением.
3. При передаче дела в суд, не стоит опускать руки. Заручившись поддержкой и опытом бывалых юристов можно если и не выиграть процесс, то хотя бы добиться затягивания сроков, в которые клиенту удастся найти необходимые средства и закрыть все задолженности, не потеряв при этом машину.

В заключение!

Подводя итоги, можно сказать, что безвыходных ситуаций не существует. Невозможность погашения долга имеет свои пути решения. Есть множество вариантов избежания и урегулирования проблемы, если нечем платить автокредит, что делать в подобных обстоятельствах и как получить максимальную выгоду из, казалось бы, упущенного момента.

Самое главное правило — не нужно испытывать судьбу и прежде чем идти на оформление договора о приобретении машины на ссуженные средства, следует тщательно подготовиться. Каким образом?

1. Получение консультации от специалиста в отделении и изучение расчетной сетки возможных платежей – бесплатная услуга, помогающая лучше разобраться в том, какую сумму вам ежемесячно придется отдавать, и потянете ли вы подобные траты.
2. Ставя свою подпись в соглашении, скрупулезно изучайте все пункты и задавайте вопросы по всем непонятным моментам. Подходите ответственно к совершению покупки, заручитесь страховкой и гарантиями, которые в случае непредвиденных ситуаций, помогут вам безболезненно завершить сделку.
3. Всегда активно отстаивайте свои права и не ждите, пока вторая сторона сделает первый шаг. Если кредитор будет видеть ваше желание и рвение поскорее решить вопрос и стать полноценным владельцем автомобиля, то сделает встречные шаги, чтобы максимально оптимизировать условия кредитования и выгодно завершить сделку.

Достаточно частый вопрос в кризисное время.

На рынке кредитования автокредиты отличаются наиболее низкими процентными ставками по сравнению с потребительскими и даже ипотечными кредитами. Это обусловлено как наличием залога, которым становится приобретаемый автомобиль, и его страховки, так и отсутствием проблем с реализацией залога в случае его изъятия в счет погашения задолженности.

Если заемщик купил авто в кредит, допускает просрочки или перестал погашать обязательства, утрата автомобиля - основной риск неисполнения или ненадлежащего исполнения условий договора. Только если реализационная стоимость залога не покроет размер долга, взыскание может быть обращено на иное имущество и денежные средства должника. Но такие случаи - редкость, учитывая, что обычно сумма кредита сопоставима с покупной стоимостью автомобиля, а зачастую и меньше - исходя из требования о частичном внесении собственных средств автовладельца на момент покупки авто. Такие условия автокредитования, с одной стороны, сделали его выгодным и популярным среди населения, с другой стороны, всегда ставят заемщика перед фактом - либо выполнять обязательства, либо готовиться к вполне вероятному изъятию автомобиля.

Условия автокредитования и залога у банков и автосалонов отличаются, поэтому что будет, если не платить автокредит - зависит от конкретной ситуации и предусмотренного договором порядка взыскания и его обращения на находящийся в залоге автомобиль.

Основные условия автокредитования

Автокредиты различаются по следующим основным параметрам:

1. Тип автомобиля (новый, подержанный, иномарка, отечественный, легковой, грузовой, коммерческий и т.д.).
2. Наличие/отсутствие первоначального взноса, его процент.
3. Сумма и валюта кредита, срок кредитования, процентная ставка.
4. Оформление в общем порядке или по спецпрограмме - автопроизводителя (дилера), федеральной (поддержка отечественного автопрома либо определенных категорий граждан, например, бюджетников или инвалидов).
5. Порядок оформления - в банке или автосалоне.
6. Условия залога - нахождение автомобиля у кредитора (крайне редко) или так называемый залог ПТС, при котором у кредитора остается только паспорт автомобиля или иные документы на него, что не препятствует эксплуатации транспортного средства.
7. Условия страховки залога.

На сегодняшний день большинство автокредитов предлагаются для оформления в автосалонах, но это не меняет того факта, что кредит фактически предоставляется банком. Вместе с тем, у автокредитов, оформленных в банке и оформленных в автосалоне, могут быть принципиальные отличия:

1. Удобство, простота, скорость оформления автокредита - все это преимущества автосалона. Эти факторы привлекают клиентов, но не позволяют рассмотреть все варианты кредитования, самому выбрать наиболее выгодный продукт и зачастую оборачиваются переплатами. Скорость оформления может не позволить внимательно изучить условия кредита и залога, а главное - последствий просрочек платежей.
2. При оформлении кредита в автосалоне существует высокая вероятность того, что к изъятию залога прибегнут быстрее, чем в случае с оформлением кредита в банке. Очень многое в этом вопросе зависит от условий соглашения между автосалоном и банком. Но зная, что через автосалон реализовать залоговый автомобиль и быстрее, и проще, и выгоднее, банк может отказаться ждать, пока у заемщика восстановится платежеспособность, и не пойдет на реструктуризацию.
3. Нельзя путать кредит с рассрочкой или отсрочкой оплаты стоимости автомобиля. Кредит может предоставить только банк, но никак не автосалон - он не имеет на это лицензии. При анализе предложенной программы приобретения автомобиля обязательно следует изучить нюансы осуществления расчетов, статус транспортного средства в период до полного погашения его стоимости. Некоторые автосалоны сотрудничают не с банками, а микрофинансовыми организациями или автоломбардами - здесь может быть слишком много подводных камней с высокими рисками.

При анализе предложений по автокредитам нужно учитывать не только процентную ставку, но и стоимость страховки. Ориентиром в этом вопросе должны служить среднерыночные показатели. Низкая ставка по страховке может скрывать дополнительные комиссии, а высокая - ненужные услуги.

Автокредитование практически всегда предусматривает залог приобретаемого автомобиля - это серьезная страховка для банка своих рисков и выгодность кредита для заемщика. Однако, в отличие от ипотеки, залог транспортного средства имеет ряд особенностей, связанных с тем, что его государственная регистрация формально не предусмотрена и, как правило, автомобиль находится в беспрепятственном владении собственника.

Условия залога и порядок обращения на автомобиль взыскания определяются конкретными условиями договора. Могут ли забрать машину за долги по кредиту ? Как правило - да. Изучить основания для этого и процедуру обращения взыскания на залог целесообразно сразу при оформлении автокредита. Кроме того, это позволит сразу же определить свои права в отношении автомобиля, пока он находится в залоге, и не попасть в проблемную ситуацию.

Банки по-разному подходят к залогу автомобилей в части дополнительной страховки своих рисков от возможной реализации транспортного средства или иного его использования, влекущего выход из владения (пользования) заемщика. Но важность представляет и вопрос контроля со стороны банком за исполнением условий залога.

По общему правилу, пока автомобиль находится в залоге, заемщик не может его продать, подарить, сдать в аренду, перезаложить без уведомления и получения согласия кредитора (залогодержателя). Но автомобиль - не недвижимость, им гораздо легче распоряжаться, не ставя банк в известность. Да и кредитное учреждение вряд ли будет в постоянном режиме мониторить ситуацию, если заемщик надлежащим образом гасит кредит.

Чтобы противодействовать официальным сделкам банки прибегают:

1. К изъятию ПТС, который хранится у кредитора до полного расчета по кредиту. Это не противоречит закону, не мешает эксплуатации автомобиля, но должно быть указано в условиях залога.
2. К нотариальной регистрации залога. С лета 2014 года нотариусы имеют право фиксировать договоры залога автомобилей в спецреестре, как, впрочем, и залога другого движимого имущества.
3. К передаче информации в БКИ. Кредитные истории всегда содержат данные о залоге по кредитам - эта информация должна там присутствовать.
4. К передаче сведений о нахождении автомобиля в залоге (наличии ограничений) в ГИБДД, но как таковой базы залогового транспорта здесь нет, и в регионах к этому относятся по-разному. Далеко не всегда информация по линии ГИБДД может стать препятствием для продажи и перегистрации автомобиля на другое лицо, а иногда она и вовсе не проверяется, поэтому этот способ считается наименее эффективным для воспрепятствования сделкам с залогом.

​Автомобиль, особенно новый, считается ликвидным залогом, который, к тому же, легко реализовать. Поэтому долго ждать, пока платежеспособность заемщика по кредиту восстановится, он решит свои финансовые проблемы, банки не будут.

Если стали образовываться просрочки, нет возможности гасить кредит, но при этом хочется сохранить автомобиль, придется договариваться с банком о реструктуризации. Правда, в отличие от других кредитов, нужно быть готовым предъявить более серьезные аргументы в части наличия проблем и возможности оперативно их решить. Если на реструктуризацию банк не идет, можно рассмотреть вариант обращения в другой банк для рефинансирования. Оптимальным вариантом для всех стороны может оказаться и согласование сделки о предоставлении автомобиля в аренду, за счет платежей по которой и будет осуществляться дальнейшее погашение кредита.

Случаи отсрочки платежей по кредиту (кредитные каникулы) и погашения кредита за счет арендных платежей - самые эффективные варианты решения задачи, как не платить автокредит законно и сохранить автомобиль. Но если сохранность залога не имеет значения, то просрочки, которые многие сознательно допускают, приведут к изъятию машины - за счет вырученной от реализации суммы и будет погашен долг. Для многих должников это - не самый худший выход из финансовых проблем.

Всем привет! С вами Илья Кулик.

К огда долгожданный автомобиль приобретается через автосалон в долг, немногие задумываются о том, что будет, если не платить автокредит. А зря!

Ведь непредвиденные события, приводящие к неуплатам, возможны всегда. Если это произойдет, то дело может дойти до общения с коллекторами и судебных тяжб. Это нередко заканчивается арестом или конфискацией машины и даже потерей иного имущества. Сегодня расскажу об этом подробнее. Поехали!

Заёмщики, которые столкнулись с большими финансовыми проблемами, мечтают о том, чтобы их долг куда-нибудь испарился. Но может ли банк списать долг по кредиту в действительности? Рассмотрим наиболее часто упоминаемые в интернете варианты.

Банкротство банка

Некоторые наивные автозаёмщики мечтают, чтобы их банк ликвидировали. Это связано с бытующим мнением о том, что в случае аннулирования лицензии финансовой организации долг автоматически списывается. Разочарую – это совсем не так: кредитные требования передаются другому банковскому учреждению и новые реквизиты для перечислений должны прийти должнику в письменном извещении.

Если же должник прекращает вносить платежи, то он рискует столкнуться с теми же проблемами, которые возникают у неплательщиков действующего банка. Поэтому, если вы знаете о, например, банкротстве своей финансовой организации, лучше не дожидаться просрочки, а самому постараться выяснить в Агентстве по страхованию вкладов (АСВ), куда нужно вносить платежи.

Внимание! До выяснения новых реквизитов, вы можете платить по старым. Обязательно сохраняйте все платёжные документы!

Один из известных примеров – АйМани Банк. Он предлагал небольшие проценты на автокредиты. И хотя даже крупные автосалоны рекомендовали АйМани Банк, отзывы клиентов свидетельствуют о мошенничестве. Тем не менее все платежи по автокредитам этого банка необходимо было перечислять на счет АСВ.

Делать это можно так:

1. Через платежный сервис , воспользовавшись разделом «Погашение платежей».
2. На счет банка с ликвидированной лицензией.

Для перечисления денежных средств достаточно иметь гражданский паспорт, а также знать номер кредитного соглашения и дату его подписания.

Обратите внимание! С вас не должны брать комиссию за платежи через сторонние банки. Согласно пункту 22 ст. 5 ФЗ № 353 («О потребительском займе»), кредитор обязан обеспечить вас информацией о том, как можно платить без комиссии.

Срок давности по судебному делу

Можно, конечно, понадеяться, что пройдёт срок исковой давности по вашему долгу. В таком случае банк больше не сможет предъявлять никаких претензий. Но здесь всё достаточно сложно.

Сам срок исковой давности по таким делам составляет 3 года (ст. 196 ГК). Но наши законы написаны так, что сами юристы до сих пор спорят, по-разному трактуя ст. 200 ГК, с какого момента начинает исчисляться этот срок:

• С момента обнаружения банком просрочки и предъявления соответствующих претензий должнику.
• С момента окончания срока действия договора по кредиту.

При этом существует важный нюанс – обнуление срока исковой давности. После каждого зафиксированного (документально, с помощью средств видеофиксации, аудиозаписи разговора) контакта кредитора и заёмщика, этот срок обнуляется и отсчёт трёх лет начинается снова.

Поэтому, чтобы воспользоваться подобной лазейкой, вам придётся пройти ни один суд для доказательства истечения срока исковой давности. А это немалые судебные издержки и расходы на хорошего адвоката (не каждый сможет тягаться с юристами банков).

Обратите внимание! Если вы вносите хоть какие-то средства на счет по кредиту, это также обнуляет срок исковой давности.

Если у заёмщика отсутствует ценное имущество

По этой причине будет достаточно трудно уйти от своих обязательств по автокредиту. Ведь даже если у вас ничего нет (ни квартиры, ни ценных вещей, ни техники), у вас есть купленный в кредит автомобиль, который находится в залоге у банка. Значит, приставы могут его описать, конфисковать и продать на аукционе.

Чем грозит просрочка платежей по автокредиту

Многие клиенты банков, взявшие автокредит, считают, что раз у них финансовые проблемы, то они имеют право не проводить по ним текущие платежи. При этом заёмщики зачастую даже не сообщают в банк о невозможности погашения задолженности. Это может спровоцировать множество проблем. Поговорим о каждой из них подробнее.

Начисление банком штрафа и пени

Штраф и пеня – это первое, с чем может столкнуться клиент банка, который просрочил платёж по . Если вы внимательно читали автокредитный договор, перед его подписанием, то подобное сюрпризом не станет. Но многие ли из нас вчитываются в набор сложных юридических фраз? Особенно когда не терпится купить новенький автомобиль.

А ведь пункт договора о неустойке – один из главных. Согласно Гражданскому кодексу (ГК) РФ (ст.330, п. 1) неустойка (штраф, пеня) – это сумма, которую вы обязаны заплатить кредитору в случае невыполнения своих обязательств. Её размер может быть установлен как законом, так и банком.

Статья 395 ГК устанавливает размер штрафных санкций – это 1/360 ставки рефинансирования (8, 25 % годовых). То есть за каждый день просрочки кредитор вправе начислить 0, 0229 % от суммы ежемесячного платежа.

Объясню на примере:

• Ваш ежемесячный платёж составляет 10 тыс. руб.
• Просрочили вы его на 30 дней.
• Считаем : 10000 * 30 * 0, 0229 / 100 = 68, 7 руб.

Как думаете, банковские организации устраивает такой демократичный размер пени? Нет, конечно. Поэтому они пользуются п. 2 ст. 332 ГК, который гласит, что размер неустойки может быть увеличен по согласованию сторон. Вот почему пункт договора, касающийся неустойки, нужно читать особо внимательно!

В нашей стране наиболее часто применяются следующие виды взыскания неустойки с неплательщиков:

• Единовременный штраф за просрочку . Например, по 1000 руб. при задержке каждого платежа.
• Нарастающие штрафы . Здесь, установленный банком размер штрафа за факт просрочки пропорционально увеличивается. Например, за первую просрочку – 1000 руб., за вторую – 1, 5 тыс. руб., за третью – 3 тыс. руб. и т. д.
• Процент, начисляемый за каждый день просрочки. Такое стимулирование должников характерно для отечественных финансовых организаций.

Внимание! Банк может предусмотреть в договоре вариант с комбинированием вышеописанных методов взыскания неустойки.

Можно ли уменьшить несправедливо высокие штрафы?

Согласно ст. 333 ГК (а также Постановлению КС РФ № N 23-П), суд вправе уменьшить размер неустойки, но только если усмотрит ее несоразмерность нарушению обязательств, а также при выявлении получения несоразмерной выгоды банком по неустойке.

Несколько уменьшить размер взысканий по штрафам вы можете за счет возврата комиссии за открытие счета. Это регламентируется Постановлением арбитражного суда № 7171-09 от 01.09.2014 г. Согласно ему, банк не имеет права требовать комиссию за открытие счета.

Разбирательство с коллекторами

Если должник не пытается уладить с банком возникшие трудности, а руководствуется принципом: «Не могу выплатить долг, значит не плачу» или просто «не хочу платить», то банк может обратиться в коллекторское агентство. А общение с тамошними сотрудниками не самое приятное, уж поверьте.

Банк-кредитор может воспользоваться коллекторскими услугами по агентскому договору – тогда коллекторы действуют от имени банка, имея процент от суммы взыскания или общего перечисления платежей.

Есть и более жесткий способ – продажа задолженности коллекторскому агентству. Тогда последнее действует от своего имени, и перечислять деньги или как-то договариваться по долгам нужно с ним.

Внимание! Продать ваш долг коллекторам банк может только в том случае, если это предусмотрено заключённым кредитным договором.

Постарайтесь не доводить дело до общения с коллекторами. Ведь, несмотря на принятие в 2016 г. ФЗ № 230 («О защите прав и интересов физлиц по возврату просроченной задолженности»), решение проблем по долгам с коллекторским агентством менее продуктивно, нежели с банком.

Ведь в этом законе есть очень интересное уточнение, касающееся способов взаимодействия с должником. Это могут быть звонки, сообщения, личные встречи. А также иные действия , если они предусмотрены письменным соглашением между должником и кредитором. То есть неуплата долгов может на законных основаниях предусматривать действия похожие на преследование. Поэтому внимательно читайте , перед подписанием.

Судебные тяжбы

После неудачных попыток самостоятельно или с помощью сторонних организаций взыскать с должника деньги, банк подаёт в суд (времени перед этим обычно проходит около года).

В этом случае игнорирование телефонных звонков и т. п. уже не поможет – суд состоится в любом случае. В ваших интересах на нём не просто присутствовать, но и активно отстаивать свою позицию, приводя убедительные аргументы положительно оправдывающие вашу неплатёжеспособность. В каких случаях решение суда может быть в пользу заёмщика, расскажу далее.

Внимание! Обратиться в суд может не только банк, но также коллектор от имени банковского учреждения.

Иногда кредиторы идут на хитрость: берут на испуг, присылая фальшивую повестку. Но проверить ее подлинность просто – нужно позвонить в отделение суда, которое указано в повестке. В случае её подлинности, стоит задуматься об услугах адвоката. Да, это дополнительные расходы, но самому судиться с финансовыми организациями обычному обывателю сложно – шансы на успех будут невелики. Если судья примет решение не в вашу пользу, не отчаивайтесь. Вы можете обжаловать постановление в суды вышестоящих инстанций.

Обратите внимание! В суд может подать не только кредитор, но и заёмщик. Если вы честно пытались договориться с банком, но он не идёт ни на какие уступки, а только продолжает начислять штрафные санкции – это вполне веский аргумент для положительного решения суда.

Советую посмотреть видео, где юрист перечисляет способы защиты при просрочке автокредита и рассказывает, как правильно общаться с сотрудниками банка и коллекторами:

В каких случаях суд может стать на сторону заёмщика

Повысить шансы должника на успех в судебном процессе может его предсудебная подготовка, правильная стратегия и поведение на заседаниях. Вот несколько рекомендаций:

• Не игнорируйте повестку . Сразу же начинайте готовиться к процессу самостоятельно или ищите хорошего адвоката.
• Не пытайтесь разжалобить судью . Представителя фемиды редко трогают жалобы на жизнь или слёзы. Ему важны задокументированные факты – справки, чеки и т. п.
• Подготовьте платёжные документы . Соберите все квитанции об оплаченных взносах за машину. Этим, даже с текущими просрочками, вы подтвердите свою добросовестность, как заёмщика.
• Обосновывайте неплатёжеспособность документально . Это могут быть медсправки, трудовая книжка (при увольнении), справка о сокращении зарплаты, свидетельство о рождении ребёнка и т. п.
• Подтвердите намерение погасить автокредит . Если вы пытались договориться с банком об отсрочке, представьте ваш экземпляр письменного заявления.
• Подайте ходатайство о снижении процентов, штрафов и пени . Без такого заявления суд ничего уменьшать и отменять не станет.
• Судитесь до последнего . Оспаривайте всё, что только можно: договор автокредитования, договор залога на машину, процентную ставку, штрафы. Подавайте апелляции. Такая тактика поможет, как минимум, выиграть время.

Арест и конфискация ТС судебными приставами

Если, несмотря на все судебные тяжбы и обжалования решений, окончательный вердикт вынесен не в вашу пользу, то должнику придётся общаться с судебными приставами-исполнителями.

Именно они приводят в исполнение решение суда по взысканиям – и у этих служащих гораздо больше полномочий, нежели у коллекторов. Ими их наделяют Федеральные законы № 118 «О судебных приставах» и № 229 «Об исполнительном производстве».

Вот что могут судебные приставы-исполнители:

• Приходить к вам с 6 до 22 ч по будням (а в особых случаях и в любое другое время).
• Входить в любые помещения, занимаемые должником или принадлежащие ему (при необходимости вскрывать их).
• Запрашивать все личные данные , которые им необходимы.
• Выяснять уровень заработка у вашего работодателя.
• Объявить в розыск должника.
• Арестовать деньги на счету.
• Арестовать, изъять и реализовать имущество заёмщика.

Препятствовать же судебным приставам-исполнителям обычно себе дороже. За это, помимо административной ответственности по ст. 18. 8 КоАП (штраф), можно оказаться под уголовным производством по ст. 319 УК РФ.

Обратите внимание! Согласно ст. 16 (ФЗ № 118) приставы имеют право даже применять физическую силу в случае противодействия им.

Какова же цель посещения приставов? В первую очередь это:

• Проверка факта наличия у должника значимого имущества.
• Составление описи имущества, которое может быть арестовано.
• Процедура ареста имущества, включая его изъятие на ответственное хранение.

Арест имущества ещё не означает его изъятие. На данном этапе вы просто не можете с таким имуществом ничего сделать (например, законно продать). Вы имеете полное право вывести личные вещи из-под ареста, если сумеете найти деньги или какой-либо иной вариант.

Если вы не смогли (или не захотели) отстоять свое имущество, тогда приставы переходят к его изъятию (конфискации). В первую очередь они заберут кредитный автомобиль, находящийся в залоге у банка. Его конфискуют и продадут на аукционе в счёт погашения долга.

Важно! Опись и арест имущества может проводиться только в присутствии понятых (ст. 59 ФЗ «Об исполнительном производстве»). Приставы должны заранее предупредить вас о месте, дате и времени ареста.

Советую посмотреть видео, из которого вы узнаете всё о проблемах с судебными приставами:

Всегда ли приставы могут забрать или арестовать кредитный автомобиль?

Могут ли приставы забрать кредитный авто? К сожалению, да. Ведь именно он являлся гарантией погашения. А в законе не так много лазеек, позволяющих не отдавать судебным приставам-исполнителям такую машину.

Гражданский процессуальный кодекс (ст. 446) запрещает обращать взыскания на транспортные средства (ТС) лишь в том случае, если оно необходимо должнику по его инвалидности. Например, гражданин является инвалидом и проживает где-то далеко за городом, а автомобиль является единственным способом передвижения.

Что делать, чтобы отсрочить выплаты по автокредиту

Если заемщик просрочил платеж по кредиту, но не желает превращаться в злостного неплательщика, он должен обратиться в банк за консультацией и написать заявление на отсрочку (в двух экземплярах). Обязательно зарегистрируйте официально этот документ в банке. Проверьте, чтобы на вашем экземпляре стояла дата, печать банка, а также должность и ФИО сотрудника, принявшего заявление.

Образец такого заявления можно скачать .

В заявлении необходимо объяснить, по каким причинам возникли проблемы с выплатой автокредита:

1. Потеря работы.
2. Нахождение в отпуске по беременности или уходу за ребёнком.
3. Потеря кормильца.
4. Потребность в дорогостоящем лечении.
5. Серьёзные жизненные трудности: кража, пожар и т. п.

Каждая такая заявка рассматривается в индивидуальном порядке. Решение принимает кредитный комитет банка – коллегиальный орган.

Внимание! После рассмотрения заявки банк может предложить ряд вариантов решения проблемы или отказать. В любом случае у вас на руках будет письменное заявление с просьбой об отсрочке, которое при необходимости вы сможете предъявить в суде.

Ниже я привел способы отсрочки выплат по автокредиту.

Лазейки в договоре автокредитования

• Страховка по кредиту . Здесь будут перечислены случаи (например, болезнь или потеря работы), при наступлении которых страховая компания обязана провести выплаты. Они могут быть как единовременными, так и ежемесячными. Зависит от страхового случая и договора страхования.
• Возможность отсрочки . Иногда в договорах сразу прописываются условия льготного периода при возникновении материальных трудностей. Это может быть не только отсрочка, но и уменьшение размера ежемесячных платежей. Такой пункт может называться «Кредитные каникулы».

Внимание! Для профессионального изучения договора можно привлечь юриста.

Кредитные каникулы

Кредитными каникулами называют период, на который осуществляется отсрочка платежей.

Клиент банка может добиться:

1. Полной отсрочки выплаты – это вид отсрочки, по условиям которой я не плачу платежи совсем, включая проценты по автокредиту.
2. Частичной отсрочки – я имею право рассчитывать на составление нового графика погашения задолженности (например, можно уплачивать только проценты или увеличить период погашения задолженности).
3. Перерасчета суммы задолженности за счет смены валюты долга . Он проводится по ставке, соответствующей действующей программе кредитования. Этот вариант подходит мне, если кредит оформлялся в долларах, его курс постоянно возрастает, а я не хочу платить лишние деньги.

Чтобы уйти на кредитные каникулы, необходимо обратиться к кредитному менеджеру и предъявить документальные доказательства временных финансовых трудностей.

Реструктуризация автокредита

Реструктуризация задолженности предусматривает изменение условий автокредита в связи с возникновением у должника уважительных причин. Такой причиной, например, может стать увольнение с работы. Программа реструктуризации может предусматривать:

1. Отсрочку выплат на несколько месяцев.
2. Увеличение срока погашения.

Но если должнику удастся подтвердить серьезные материальные трудности, которые стали причиной образования задолженности, то банк и вовсе может списать оставшуюся часть долга. Но это, конечно, редкое проявление щедрости со стороны финансовой организации!

Вообще, банки обычно не очень расположены к реструктуризации долга, как способу решения временных материальных затруднений заёмщика. Чаще они предлагают рефинансировать задолженность.

Как провести рефинансирование автокредита

Если кредитор не желает вникать в ваши финансовые проблемы и оформлять реструктуризацию, можно воспользоваться услугой рефинансирования. Ее суть сводится к получению нового займа в целях погашения старой задолженности.

Если у вас несколько разных кредитов, то, при рефинансировании, вы сможете вносить только один ежемесячный платёж. Есть возможность оформить новый кредит на более длительный срок, с более низкими процентами и комиссиями за обслуживание.

Внимание! Рефинансирование необязательно оформлять в том же банке, где был оформлен автокредит. Возможно, другие финансовые организации предложат более выгодные условия.

Как полностью избавиться от задолженностей по автокредиту

Если финансовое положение совсем плачевное и его улучшения не предвидится, то отсрочка вас вряд ли спасёт. Придётся искать радикальные пути – избавиться от автокредита совсем. Здесь не так много вариантов, да и полное погашение задолженности они не гарантируют. Но большую часть долга перед банком вы точно закроете.

На форумах часто встречается «добрый» совет: продать авто, скрыв от покупателя информацию о том, что он кредитный и находится в залоге у банка. Некоторые так и делают. Так как ПТС находится в банке, они пишут заявление об его утере в ГИБДД и получают дубликат. Или, что ещё хуже, используют поддельный документ.

Я не рекомендую так поступать – в дальнейшем покупатель все равно узнает о ваших махинациях, сделку признают недействительной, а вам может грозить даже уголовное наказание. Например, по ст. 159 УК РФ – мошенничество. А если вы использовали фальшивый ПТС, то ещё и по ст. 327 УК РФ – подделка документов.

Погашение долга через продажу автокредитного транспорта

Вы можете найти покупателя и честно сообщить ему о том, что машина находится в залоге у банка, а вам необходимо погасить автокредит, вырученными средствами. Такие предложения довольно популярны, если имеется некоторая скидка.

При оформлении сделки вы вместе с покупателем отправляетесь в банк, где заключаете трёхсторонний договор (продавец – банк – покупатель):

• Покупатель обязуется передать деньги за авто.
• Продавец – передать покупателю ключи и документы на авто, а вырученные средства тут же внести в счёт погашения кредита.
• Банк выводит автомобиль из реестра залогового имущества после погашения долга.

Погашение долга через продажу авто вместе с кредитом

Можно попробовать найти покупателя, который согласиться взять авто вместе с кредитными обязательствами. Покупателя может привлечь не только скидка, но и то, что банки ему .

При такой сделке кредит вместе с машиной переоформляется на покупателя – при обязательном согласовании сделки с банком. Далее новый владелец продолжает вносить необходимые платежи по вашему графику.

Продажа машины на аукционе от банка

Это как раз тот случай, когда судебные приставы арестовали и изъяли автомобиль. Далее его осматривает оценщик и назначает сумму, за которую будет продаваться авто.

Следующий шаг – сама продажа на аукционе. Такие аукционы могут быть организованы самими банками, в интернет-магазинах или на специализированных сайтах.

Обратите внимание! Часто цена на автомобили, продаваемые через аукцион, на 10 — 20% ниже рыночной. Поэтому, возможно, остаток долга вам всё же придётся погашать самостоятельно.

Подведём итог

• Просрочка по автокредиту грозит существенными неприятностями. Это могут быть штрафы, судебные иски, разбирательства с коллекторами, потеря автомобиля.
• Не стоит прятаться от банка при отсутствии возможности внести очередной платёж. Изучайте условия договора, которые могут предусматривать возможность отсрочки; договаривайтесь с банком о реструктуризации или рефинансировании автокредита.
• Аргументируйте причины отказа платить по автокредиту, если дело дошло до суда. Предъявите документы, подтверждающие ваши трудности, а также приблизительный план погашения задолженности.
• При серьёзных материальных трудностях , возможно, проще будет продать автомобиль и погасить задолженность. Выгоднее это сделать самому, нежели на банковском аукционе.
• Банкротство банка, выдавшего автокредит, не является поводом для отказа от своих обязательств – погасить долги всё равно придётся.
• Не стоит надеяться на истечение срока давности. Здесь всё достаточно сложно юридически. И, скорее всего, чтобы доказать его истечение, придётся долго судиться, тратясь на юридические услуги.

Заключение

Успешного вам решения ситуаций по просрочкам автокредита. Всего доброго!