Условия получения ипотеки удастся соблюсти далеко не каждому гражданину. Соответственно, не все имеют возможность взять в банке ипотечный кредит. В связи с растущей популярностью покупки квартиры в ипотеку условия кредитования становятся с каждым годом все более лояльными, Несмотря на это, перечень требований банков к заемщику до сих пор велик.
Поскольку критерии оценки заемщиков в разных банках отличаются, мы проанализировали информацию по крупнейшим банкам РФ по состоянию на 2017-2018 годы.
Одно из основных условий касается возраста заемщика. Если относительно минимального возраста для ипотечных программ банки солидарны - это 21 год, то с остальными возрастными параметрами сложнее. Кроме низшего возрастного предела, существуют критерии «максимальный возраст, когда можно взять ипотеку» и «максимальный возраст на момент возврата кредита».
Последний рассматривается обычно индивидуально, т. к. кроме фиксированной цифры (например, в Сбербанке это 75 лет) здесь нужно учитывать наличие подтвержденных доходов или имущества, созаемщиков или поручителей. Если имущества недостаточно, то Сбербанк потребует, чтобы максимальный срок возврата кредита в этом частном случае был не более 65 лет. Другие банки ограничивают максимальный возраст возврата кредита 55 годами для женщин и 60 для мужчин, но при наличии поручителей и созаемщиков можно увеличить возраст до 70 лет.
Обычное требование банков — гражданство РФ или постоянное проживание в том регионе, где берется ипотека, в течение определенного времени. Хотя у некоторых кредитных организаций есть программы для покупки квартир из состава вторички, когда выдача кредита не обусловливается гражданством или пропиской.
Пол редко является определяющим критерием. Точнее, предпочесть мужчину или женщину в качестве заемщика может какой-то определенный кредитный специалист. Зато большое внимание банки обращают на образование гражданина, его карьерные перспективы. Наличие вузовского диплома - негласное, но почти обязательное требование для получения ипотеки. С осторожностью относятся к людям, часто, каждые несколько месяцев, меняющим работу. Собственный бизнес, являющийся единственным источником дохода, тоже рассматривается банками как рисковый фактор: они предпочитают наемных работников. Проблемой при получении кредита может стать работа, связанная с постоянным риском (например, каскадером).
В отношении семейного положения преимуществом пользуются граждане, у которых есть дети, а второй супруг работает. Однако если жена заемщика в отпуске по уходу за ребенком и вообще количество иждивенцев слишком велико, это может стать основанием для отказа в выдаче кредита.
Личность заемщика оценивается банком не только для решения главного вопроса: выдавать ли кредит. Сегодня ведущие банки (например, Сбербанк) могут изменять условия кредитования в зависимости от соответствия заемщика определенным критериям.
Например, последствиями оценки личности клиента может стать отмена требования о страховании личности, повышение или снижение процентов, изменение срока возврата кредита.
Разумеется, в первую очередь банк рассматривает ежемесячный доход, заработную плату заемщика. Основой для оценки данного требования является наличие дохода, как минимум вполовину превышающего будущие ипотечные платежи.
Положительным моментом при решении вопроса о выдаче кредита будут дополнительные средства, вложенные, к примеру, в акции.
По некоторым ипотечным программам возможен учет в общем доходе семьи доходов родителей и других близких родственников. Если для супругов отдельного оформления не требуется (имущество и долги у них общие по закону), то прочую родню привлекают к участию в договоре банковского кредита как созаемщиков или поручителей.
Кроме финансовой состоятельности оценивается аккуратность заемщика в отношении платежей по кредитам - кредитная история. Наличие долгов по действующим кредитным договорам - 100-процентное основание для отказа в ипотеке. Полное отсутствие кредитной истории - основание для сомнений. Если кредитный договор, по которому были долги и просрочки платежей, уже закончен несколько лет назад, можно попробовать изменить мнение банка об этом факте в свою пользу. Чтобы это сделать, советуем представить подтверждение, что просрочка была вызвана экстраординарными обстоятельствами, в ней не было вашей вины (например, из-за несчастного случая, на время лишившего человека трудоспособности, увольнения по сокращению штатов и т. п.) Кроме того, можно подтвердить отсутствие задолженности за коммунальные услуги.
Здесь оценивается ликвидность. В зависимости от того, насколько быстро и по какой цене можно продать предполагаемый объект на рынке, банк решает:
Кроме ликвидности, для изучения которой применяется в том числе рыночная оценка, залоговый объект должен соответствовать и некоторым другим требованиям. Так, расположение недвижимости желательно на территории РФ, причем в местности, где есть офис банка, выдающего ипотеку. Не примут в качестве залогового имущества квартиры в зданиях, являющихся архитектурными памятниками, объектами культурного наследия, а также подлежащих сносу.
Допускается физический износ объекта не более 50%.
Предлагаемая в залог квартира не должна быть обременена правами проживания несовершеннолетних, недееспособных, проходящих службу в армии по призыву, находящихся в местах лишения свободы.
Вышеперечисленные условия кредитования представляют собой фактические данные об обстоятельствах и свойствах гражданина и предмета залога, формировавшиеся не 1 год. Кроме них, заемщик обязан соблюсти правила банка и к собственным документам добавить некоторые дополнительные. Обычно это отчет о рыночной оценке предмета залога и различные виды страховок.
Обязательным требованием всех ипотечных программ в России является страхование залогового имущества от рисков его повреждения или утраты (это правило установлено ФЗ «Об ипотеке (залоге) недвижимого имущества» от 16.07.1998 № 102-ФЗ).
Кроме того, очень часто банки настоятельно рекомендуют застраховать жизнь и здоровье заемщиков или хотя бы основного из них (по закону выдвигать такое требование кредитные организации не могут, но отказ исполнить рекомендацию часто служит причиной для отказа в предоставлении займа). Отдельные кредитные организации обязывают страховать еще и так называемый титул. Это юридический термин, означающий законность и неоспоримость прав заемщика на переданное в залог жилое помещение. Страховыми рисками могут стать признание недействительной сделки, по которой гражданин купил квартиру, требования о возврате жилья из чужого незаконного владения и т. п.
Есть возможность и застраховать свою ответственность перед банком в случае неспособности выплачивать ипотеку. Наконец, когда банк требует сразу несколько страховок, то разумнее воспользоваться комплексным страхованием. В этом случае страховка обойдется чуть дешевле.
Это платная услуга, осуществляемая лицензированным оценщиком. Обычно банки работают с определенной оценочной компанией, доверяя только ее отчетам.
В ходе оценки залоговой стоимости оценщик решает несколько задач. Во-первых, определяет рыночную стоимость имущества на момент заключения кредитного договора. Во-вторых, рассчитывает залоговую стоимость, в которой учитываются расходы на содержание объекта недвижимости, риски. Она будет ниже рыночной цены. В-третьих, делается прогноз цены, по которой удастся продать залоговое имущество с торгов при необходимости (применяются коэффициенты, учитывающие инфляцию, естественный износ и т. п.).
От залоговой стоимости объекта зависит самое важное — размер кредита, который можно получить под его залог. Поскольку при расчете этой суммы учитывается множество разных факторов, то установить прямую зависимость не удастся. Воспользовавшись кредитными калькуляторами крупнейших банков, мы пришли к выводу, что сумма кредита может составлять от 50 до 95% стоимости залогового имущества.
Многих людей в наше время интересуют условия ипотечного кредитования. Жильё необходимо каждому, но вот обзавестись им сразу же получается далеко не у каждого. В силу отсутствия нужной денежной суммы и дороговизны желанных «квадратных метров». Что ж, к ипотеке прибегают многие, а вот о тех условиях, на которых она выдаётся, можно рассказать и более подробно.
Для начала стоит отметить вниманием то, чем отличается данный вид займа от обычного кредита. Первый нюанс - это срок. Ипотеку оформляют на 5-50 лет. Но чаще всего её берут на 15-25 (в среднем). Что тоже немало. Выдаётся ипотека только на жилищные нужды. То есть на приобретение дома, квартиры или же проведения строительных работ. И третий нюанс кроется в залоге. В его роли выступает приобретаемая недвижимость. Банк должен иметь то, что у него получится продать и выручить выгоду, в случае если клиент не сможет расплатиться с долгами.
Это - общие условия ипотечного кредитования. Если верить статистике, то именно по нему процентные переплаты самые высокие. Но они не сильно заметны, так как их человек отдаёт в течение длительного временного промежутка. К тому же у некоторых просто нет другого выбора. Впрочем, на наглядном примере понять эту тему намного проще.
В этой финансовой организации кредиты берут чаще всего. И ипотека - не исключение, что неудивительно, ведь Сбербанк является самым лучшим, надёжным и успешным в стране. И предлагает неплохие услуги.
Какие в Сбербанке условия ипотечного кредитования? Довольно выгодные. Но и требования к клиентам соответствующие.
Допустим, человек присмотрел себе квартиру за пять миллионов рублей. Денег у него не хватает, потому он заинтересовался ипотекой, допустим, на 5 лет под ставку в 11,5%. Ему понадобится сделать взнос в виде 1 000 000 руб. Это - 20% от суммы. Итого банк, по идее, займёт ему четыре миллиона. Ему одобрят заявку, но в том случае, если он является получателем зарплаты в Сбербанке и в месяц ему выплачивают как минимум 115 000 рублей в качестве з/п. Каждый месяц он будет отдавать около 88 000 руб. И в итоге сумма переплаты составит примерно 1 280 000 руб. Выгодно или нет - это уже решит каждый сам для себя.
А если принять во внимание другие условия? Та же кредитная сумма и первоначальный взнос, но займ оформят не на 5, а на 30 лет - что получится в таком случае? Ничего хорошего, так как каждый месяц при зарплате в 60 тыс. руб. человеку придется отдавать 40 тыс. руб. в качестве выплат, и в итоге сумма переплаты составит 10 900 000 рублей, с учетом того, что человек «занимал» у государства в 2,5 раза меньше. Таковы условия ипотечного кредитования в Сбербанке. Это не выдумки - всё можно проверить, ведь для этого сейчас существуют специальные онлайн-калькуляторы.
Итак, выше были вкратце оговорены условия ипотечного кредитования в Сбербанке. Теперь можно углубиться в тему и рассказать о том, что нужно кредитной организации от их потенциального клиента, чтобы дать «добро» на выдачу займа.
Первое - возраст. Ипотеку можно оформить начиная с 21 года. Максимальный возраст ограничивается, как правило, 65 годами, но это столько на момент погашения долга должно быть человеку. Правда, пресловутый Сбербанк отличается расширенными рамками. У них максимальный возраст равен 75 годам.
Важнейший критерий - это трудовой стаж. В общем он должен составлять как минимум год. И 6 месяцев - на последнем месте работы. Желательно не «прыгать» с одного предприятия на другое - таким людям банк не доверяет.
Но самые главные условия ипотечного кредитования кроются в уровне дохода. Человек должен зарабатывать достаточно. Потому что ежемесячно он будет обязан отдавать банку 40-50% от своего дохода. Кстати, в приоритете для банка всегда те люди, которые имеют прибыльные вложения (к примеру, акции). Если у клиента есть инвестиции в золото, ценные бумаги и фьючерсы (опционы), потребуется это подтвердить. Таковы условия ипотечного кредитования.
Вышеперечисленное - это ещё не все условия государственного ипотечного кредитования. Еще банк может учитывать доход ближайших родственников клиента (в том случае, если они являются поручителями) и дополнительные подтвержденные источники прибыли. К примеру, от аренды недвижимости.
Ещё у человека не должно быть никаких непогашенных задолженностей. Идеальная кредитная история - прямой шанс на получение займа.
Кстати, ещё немаловажно наличие созаёмщика. Парным клиентам (мужу и жене) выдают ипотеку чаще, чем одиночным. Потому что когда за выплату ручаются сразу два человека, за их ответственность можно не переживать. К тому же и доход суммарно больший получается. А созаёмщики с детьми (двумя и более) имеют право воспользоваться материнским капиталом - погасить им первичный взнос или часть займа. Это - льготное ипотечное кредитование. Условия в остальном такие же, как и для клиентов других категорий.
Условия ипотечного кредитования просты, но многочисленны. Как уже говорилось ранее, оформить займ данного типа можно на разный срок. Но определяет его сам банк. Зависит он от возраста клиента, его дохода и размера кредита. Понятно, что если человек хочет занять 2 000 000 рублей, то ему их не дадут на год. Если, конечно, его зарплата не составляет 250 000 руб./месяц. Но люди с таким доходом кредиты в два миллиона не берут, так что это даже примером можно не считать.
Размер взносов тоже отличается. К примеру, пресловутый Сбербанк предлагает участникам проекта «Молодая семья» внести всего лишь 10% от общей стоимости жилья. А при наличии ребёнка его размер уменьшится до 5%. Тоже преимущество, демонстрирующее неплохие условия ипотечного кредитования в Москве.
Процентная ставка в банках практически одинакова. Она варьируется в среднем от 12 до 14%.
Что ж, то, какие предоставляет ипотечный кредит условия, вкратце понятно. А теперь о необходимых документах.
Чтобы человек получил от банка «добро» на получение займа, ему придется собрать целый пакет документов. Самое главное - это заявление на получение ипотеки и анкета. Также нужна копия паспорта, страхового свидетельства, ИНН, (для мужчин), документа об образовании, заключении/расторжении брака, рождении детей, а ещё трудовая книжка. Предоставляется и её ксерокопированный вариант, заверенный работодателем. И конечно же, те документы, которые являются подтверждением дохода.
В качестве дополнения может потребоваться справка о регистрации (прописка), копии паспортов всех, кто живёт вместе с потенциальным заёмщиком, а ещё бумаги, подтверждающие то, что человек владеет определенным ценным имуществом. Впрочем, если что-то потребуется за исключением стандартного набора документов - человек будет оповещен. Самое главное - оригиналы не забыть.
Их стоит отметить отдельным вниманием. Военный ипотечный предоставляет другие, более выгодные. Для начала каждый служащий по контракту должен записаться в НИС. Это - накопительно-ипотечная система. Каждый год на счёт военного будет перечисляться некая сумма денежных средств, которая одинакова для всех. В 2015 году, например, она составляла 245 880 руб./год. Спустя три года участия в системе военный может подать рапорт, если он хочет получить свидетельство, которое даст ему право получить целевой жилищный займ в банке. На какую именно недвижимость - это уже определяется впоследствии.
Следом военный обращается в ипотечный банк, сотрудничающий с НИС, открывает там счет, на который и переводит все скопленные деньги. Ими оплачивается первый ипотечный взнос. Затем следует заключение кредитного договора. Что самое приятное - ипотеку выплачивает ФГКУ «Росвоенипотека» из федерального бюджета. А сумма, которая ежемесячно погашается, равна 1/12 части от накопительного взноса НИС. Правда, есть один нюанс - на момент погашения кредита военному должно быть как максимум 45 лет.
Тема ипотеки кажется простой. Но на самом деле она содержит в себе массу важных нюансов. Главный - это условия ипотечного кредитования (в Москве и других городах РФ). И их обязательно нужно принимать во внимание, если уж есть нужда оформить займ. Надо постараться сделать всё, чтобы он достался на максимально выгодных условиях.
И каково их место на современном рынке банковских услуг, а сегодня хочу рассмотреть основные условия ипотечного кредита : что они в себя включают, и на что следует обратить внимание, чтобы взять ипотеку на выгодных условиях.
Итак, кредит на покупку жилья может стать хорошим способом обзавестись собственной жилплощадью, не имея для этого достаточно средств, но лишь в том случае, если верно и программу кредитования. Для этого необходимо знать все условия ипотечного кредита. Давайте их рассмотрим.
1. Требования к заемщику. Ипотека всегда предполагает определенные требования, выдвигаемые к потенциальным заемщикам. Именно с проверки своего соответствия критериям, выдвинутым банком, и стоит начинать, выбирая условия ипотечного кредита: ведь если вы не будете им соответствовать – дальше изучать что-либо бессмысленно, все равно банк вам кредит не даст.
Итак, основные требования к заемщику (ипотека):
– Возраст. Банки выдают ипотечные кредиты людям, чей возраст составляет от 21-25 до 50-60 лет (у каждого банка своя “возрастная вилка”).
– Трудоустройство или занятость. В подавляющем большинстве случаев ипотечные кредиты выдаются только официально трудоустроенным людям, либо зарегистрированным предпринимателям, ведущим официальную деятельность. Иногда есть возможность взять кредит на покупку жилья и с неофициальными источниками дохода, но, во-первых, их придется как-то подтвердить, во-вторых, такой кредит будет уже дороже.
– Размер дохода. У каждого банка свои требования к заемщику по ипотеке в плане размера доходов. Чаще всего банковские учреждения рассчитывают этот критерий, исходя из совокупного дохода всех членов семьи заемщика. Его должно хватать на содержание всех членов семьи, включая несовершеннолетних детей, оплату всех обязательных платежей, погашение других имеющихся кредитов (при их наличии), а также на погашение планируемого ипотечного кредита.
Помимо этих основных критериев банки могут учитывать длительность работы на последнем месте, наличие в собственности другого дорогостоящего имущества, состоит ли заемщик в браке, сколько у него детей и т.д.
В каждом банке свои требования к заемщикам по ипотеке. Начните изучать условия ипотечного кредита именно с этих требований.
2. Перечень документов для ипотеки. Второе важное условие – список документов, которые необходимо собрать, чтобы подать заявку на получение ипотечного кредита.
Перечень документов для ипотеки обязательно включает в себя:
– Паспорта и налоговые коды заемщика и супруги (супруга), если у заемщика есть семья.
– Справки о доходах заемщика и супруги (супруга), если у заемщика есть семья. Чаще всего банки требуют справки о доходах за последние 6 месяцев. Предприниматели подают справки из налоговой о размере дохода за этот же период или копии своей отчетности, заверенные налоговыми органами.
– Документы на жилье, которое планируется приобретать в ипотеку: правоустанавливающий документ, техпаспорт, справку из ЖЭКа о составе прописанных. В некоторых банках может понадобиться экспертная оценка жилья, справки об отсутствии задолженности по всем коммунальным платежам, выписки из госреестров для заключения договора купли-продажи.
Помимо этого перечень документов для ипотеки может включать:
– Копии трудовой книжки для всех, кто предоставляет справки о доходах.
– Правоустанавливающие документы и документы, которые смогут подтвердить факт ведения бизнеса для предпринимателя.
– Правоустанавливающие документы на имеющееся в собственности другое дорогостоящее имущество и денежные активы (недвижимость жилая и коммерческая, земельные участки, автомобили, гаражи, дачи, ценные бумаги, вклады в банках).
– и т.д.
В каждом банке используется свой перечень документов для ипотеки. Узнать его можно на сайте банка или обратившись (лично или по телефону) в ближайшее отделение.
3. Валюта кредитования. Важнейшее условие ипотечного кредита – валюта, в которой он будет предоставлен. На сегодняшний день банковские учреждения чаще всего предоставляют ипотечные кредиты в трех валютах:
– Национальная валюта (рубли, гривны и т.д.);
– Доллары США;
– Евро.
Следует понимать, что если вы хотите взять ипотечный кредит в иностранной валюте – вы подвергаете себя валютным рискам. С другой стороны – ставки по кредитам в долларах и евро всегда ниже, чем по кредитам в национальной валюте. Поэтому, рассматривая условия ипотечного кредита, выбрать оптимальную валюту всегда непросто. Этот вопрос я отдельно рассмотрю в одной из следующих публикаций на Финансовом гении.
4. Срок кредитования. Еще одно важное условие ипотечного кредита – срок кредитования. Разные банки выдают ипотечные кредиты на разные сроки, как правило, в диапазоне от 15 до 30 лет. Следует понимать, что брать кредит на покупку жилья на максимальный срок (например, на 30 лет) – это не означает так и погашать его все 30 лет: необходимо стремиться сделать это как можно раньше. Но чем больше срок кредита, тем меньше размер ежемесячного платежа, что позволяет проще “пережить” возможные финансовые трудности, которые могут у вас возникнуть в период пользования кредитом.
Чем больше срок кредитования по ипотеке – тем лучше, поскольку увеличение срока снижает нагрузку на личный или семейный бюджет. Однако, взяв ипотечный кредит на максимальный срок, необходимо стремиться погасить его досрочно как можно раньше, чтобы уменьшить переплату за недвижимость и скорее избавиться от долгов.
5. Процентная ставка. Все условия ипотечного кредита уходят на второй план перед процентной ставкой. Это основной критерий, на который необходимо обратить внимание, понятно, что чем она меньше – тем лучше.
Однако здесь не все так просто: помимо процентной ставки необходимо обращать внимание на наличие дополнительных комиссий и схему погашения кредита: эти параметры тоже оказывают очень сильное влияние на общую совокупную стоимость кредита и удорожание приобретаемого объекта недвижимости для заемщика.
6. Наличие и размер комиссий. Выбирая выгодные условия ипотечного кредита, обязательно обращайте внимание на наличие и размер всевозможных комиссий. В идеале их не должно быть вообще. Допустимо наличие единоразовой комиссии за выдачу кредита, желательно, чтобы она не превышала 1% от получаемой суммы.
Если в условия выдачи и погашения ипотечного кредита включены разные комиссии (особенно – регулярные: ежемесячные, ежегодные, за каждый платеж и т.п.), то такой кредит никак нельзя назвать выгодным. Выбирайте ипотечные кредиты, плата за которые складывается исключительно из процентов годовых, начисляющихся на остаток задолженности.
7. Схема погашения. Это чрезвычайно важное условие ипотечного кредита. Банки практикуют две – стандартную и аннуитетную. В первом случае платеж по кредиту складывается из погашения основного долга равными частями и процентов, начисляемых на остаток, а во втором – из единого платежа, который включает в себя основной долг и проценты и не меняется на протяжении всего срока действия договора. Так вот, аннуитетная схема погашения кредита очень невыгодна заемщику, и особенно, если речь идет об ипотечном кредите, выдаваемом на 20-30 лет. При использовании этой схемы переплата по кредиту составит гораздо больше в сравнении со стандартной схемой при одинаковых процентных ставках, да и погасить аннуитетный кредит досрочно будет гораздо сложнее.
Примеры рассчета переплаты при использовании каждой их этих схем вы можете посмотреть по вышеуказанной ссылке.
Выбирая выгодные условия ипотечного кредита, отсеивайте предложения с аннуитетной схемой погашения. Кредиты со стандартной схемой погашения гораздо выгоднее.
8. Условия досрочного погашения. Еще один очень важный момент при выборе условий ипотечного кредита – возможность производить досрочное погашение без дополнительных платежей, комиссий и штрафов. Это очень важно, ведь вы же не собираетесь растягивать удовольствие пользования ипотекой на все 30 лет!
Выбирайте ипотечные кредиты, досрочное погашение которых ничем не ограничено.
9. Первоначальный взнос. Размер первоначального взноса по ипотеке банки обычно устанавливают на уровне 20-30%. В определенных случаях он может быть и ниже, либо вообще отсутствовать, но при этом условия ипотечного кредита будут хуже, например, поднимется процентная ставка или потребуется дополнительный залог, что повлечет за собой дополнительные расходы.
К тому же, стандартный размер первоначального взноса по ипотеке является своеобразным индикатором платежеспособности заемщика: если он не смог на первоначальный взнос, то как он будет погашать ипотечный кредит?
Оптимальные условия ипотечного кредита – стандартный первоначальный взнос в размере 20-30% от стоимости приобретаемого объекта недвижимости.
10. Дополнительные расходы при ипотеке. Любой ипотечный кредит неизбежно влечет за собой определенные дополнительные расходы. И они весьма существенны, поэтому сразу необходимо , учитывая все это. Дополнительные расходы при ипотеке включают в себя:
– расходы на нотариальное оформление договора купли-продажи недвижимости;
– расходы на нотариальное оформление договора ипотеки;
– расходы на получение всех необходимых выписок из госреестров для оформления договоров купли-продажи и ипотеки;
– расходы на уплату всех необходимых пошлин и платежей в бюджет при оформлении договоров купли-продажи и ипотеки;
– расходы на страхование имущества, принятого в ипотеку;
– расходы на страхование жизни заемщика;
– расходы на проведение экспертной оценки объекта недвижимости.
Практически все эти дополнительные расходы при ипотеке являются обязательными, но некоторых, таких как страхование жизни или проведение экспертной оценки можно избежать – они зависят от кредитной политики банка. К примеру, оценка объекта недвижимости может проводиться бесплатно уполномоченными сотрудниками банка, также банки часто , но обязательным условием оно не является.
Расходы на нотариуса тоже могут быть разными: все зависит от того, с каким нотариусом сотрудничает банк, тарифы разных нотариусов могут отличаться.
Выбирая условия ипотечного кредита, сразу узнавайте в банке, какие дополнительные расходы при ипотеке вам придется нести. В разных банках суммы этих дополнительных расходов могут существенно отличаться.
Пожалуй, это все основные условия ипотечного кредита.
В заключение еще раз хочу подчеркнуть: от того, на каких условиях вы возьмете ипотечный кредит, будет зависеть ваше финансовое состояние на протяжении долгих последующих лет! Поэтому отнеситесь к этому вопросу максимально грамотно и продуманно, внимательно и досконально изучайте все условия ипотечного кредита и не спешите с выбором. Разница в суммарной переплате по кредиту при очень несущественной разнице в условиях за многие годы может быть колоссальной, составлять десятки и сотни тысяч денежных единиц!
На этом все. Оставайтесь на , чтобы ваша финансовая грамотность всегда находилась на должном уровне, а управление личными финансами велось максимально эффективно. До встречи в новых публикациях!
Добрый день, уважаемые читатели финансового журнала «сайт»! Сегодня мы поговорим об ипотеке и ипотечном кредите: что это такое, как рассчитать ипотеку онлайн, каковы условия получения ипотеки в 2017 году, какие программы ипотечного кредитования предлагают ведущие банки.
Публикация будет полезна всем, кто решил или еще только размышляет о подобной возможности. Нелишним будет прочитать статью и лицам, желающим расширить свои знания в области финансов. Поэтому рекомендуем абсолютно всем не терять времени, а приступить к чтению!
Итак, из представленной статьи вы узнаете:
Кроме того, в конце статьи читатели найдут ответы на самые популярные вопросы об ипотечном кредитовании.
Публикация получилась довольно объёмной, поэтому пользуйтесь содержанием.
О том, что такое ипотека, каковы условия оформления ипотечного кредита в ведущих банках России, как можно быстро рассчитать ипотеку в режиме онлайн, а также какие ипотечные программы существуют — мы расскажем в данном выпуске
Что представляет собой ипотека?
Ипотека - это особый вид залога, который предназначен для страхования займодателя от возможного невозврата средств. При этом в качестве залога используется покупаемое имущество.
Традиционно в ипотеке используется недвижимость – квартира, жилой дом, доля в объекте .
При оформлении ипотеки объект имущества на праве собственности принадлежит покупателю. При этом в силу того, что он является залогом, кредитор имеет право при невыполнении заемщиком взятых на себя обязательств отсудить недвижимость в свою пользу.
Кроме того , у собственника нет права распоряжаться имуществом по своему усмотрению. Без согласования с кредитной организацией он не может продать или подарить недвижимость, обремененную залогом.
Главной характеристикой ипотеки является залог . Его присутствие является важнейшим условием существования этого экономического понятия.
Следует понимать , что залогом может стать не только покупаемое имущество, но и уже находящееся в собственности заемщика.
Так, например, банки не всегда охотно соглашаются на кредитование строящегося жилья , ведь на него еще не оформлено право собственности. А значит, невозможно наложить обременение.
Процесс становится гораздо проще, если в качестве залога потенциальный заемщик предлагает оформить уже имеющуюся в его собственности квартиру.
По окончании строительства и сдачи недвижимости в эксплуатацию можно продать предмет залога с разрешения банка с целью погашения кредита. Другой вариант – сохранить обременение до момента полного выполнения обязательств. В этом случае заемщик становится владельцем двух квартир.
Финансисты под ипотекой понимают две экономических категории: залог имущества , а также выданный под него денежный займ .
При этом можно выделить ряд признаков, которые характерны для ипотеки:
Теоретически существует возможность оформлять ипотеку и на приобретение другого имущества (например , предметов роскоши), а также оплату обучения и лечения. Однако в России подобные программы не популярны.
Историки сходятся во мнении, что термин ипотека произошел очень давно – примерно в 5 000 году до нашей эры.
Тогда в Древней Греции ипотекой называли столб , который устанавливали на земельном участке заемщика. На нем располагалась информация, относящаяся к предмету залога. Кроме того, займы под залог недвижимости выдавались и в Древнем Египте.
В нашей стране ипотека в современном понимании появилась не так давно. Покупка квартир в стала возможна только в конце 90 -ых годов.
Толчком этому послужило принятие в 1998 году закона, регулирующего ипотеку. Именно он по сей день выступает основным законодательным актом, который регулирует оформление ипотечных соглашений.
Для большинства жителей нашей страны оформление ипотеки становится единственной возможностью стать владельцем квартиры сегодня, а не в далеком будущем. Это приводит к неизменному спросу на ипотечные программы.
Специалисты выделяют целый ряд преимуществ , которые получают заемщики, оформляя ипотеку:
Несмотря на существенные преимущества, ипотека имеет и ряд недостатков :
Статистические данные показывают, что позволить себе купить жилье в ипотеку могут не больше 5 % российских граждан. При этом большая их часть оформляет кредит на льготных условиях.
Большая часть граждан не могут позволить себе купить квартиру за наличные. Именно поэтому статистические данные демонстрируют, что более 50 % всех сделок с недвижимостью совершается путем оформления ипотечных кредитов. Более подробно о том, и как правильно действовать при покупке жилья в кредит, мы писали в предыдущей статье.
Далеко не все знают, что понятия ипотеки и ипотечного кредита неравнозначны.
Ипотечный кредит - это важная составляющая ипотечной системы, которая предполагает оформление банком займа под обеспечение в виде залога недвижимости.
Получается, что выдавая кредит, банковская организация, чтобы гарантировать себе возврат выданных средств, оформляет купленную квартиру в залог. Именно купленная на заемные средства недвижимость в описанной выше ситуации выступает ипотекой .
Под ипотекой понимают определенную форму залога. При ней приобретаемая недвижимость принадлежит должнику и используется им, но на нее наложено обременение.
Получается, что при отказе должника вносить платежи по займу кредитор имеет право реализовать имущество с целью возврата себе выданных в качестве кредита средств.
Обзор основных видов ипотечного кредитования в России
Сегодня ипотечное кредитование для многих выступает единственным способом решить проблему с жильем. Поэтому спрос на эту финансовую услугу постоянно возрастает.
В таких условиях банки с целью привлечения как можно большего количества клиентов выпускают на рынок всё новые программы . В то же время огромное количество клиентов не только затрудняются решить, какая программа будет оптимальной именно для них, но и не представляют, в чем состоят их принципиальные отличия.
Ипотечные кредиты – понятие многогранное, поэтому в зависимости от различных характеристик выделяют большое количество классификаций :
Это далеко не полный список, причем каждая классификация имеет право на существование.
Некоторые специалисты предпочитают выделять группы ипотеки , исходя из ее определения как залога недвижимости .
По этому принципу можно выделить две группы:
Если ипотека оформляется первым способом, заемщик получает следующие преимущества:
При оформлении ипотеки под залог приобретаемого объекта недвижимости , наоборот, займ имеет исключительно целевой характер. То есть купить на полученные деньги нельзя ничего кроме квартиры, более того, она должна быть одобрена банком. О том, как взять , читайте в отдельной статье.
Сегодня на рынке сосуществует огромное количество кредитных организаций. Естественно, это ведет к огромной конкуренции.
Каждый банк стремится разработать несколько программ ипотечного кредитования , которые окажутся уникальными и будут популярны среди заемщиков.
Называют программы кредитования по-разному, но чаще всего наименования отражают способ получения либо цель . В первом случае названия больше носят рекламный характер. Во втором – они отражают реальное предназначение ипотеки.
По цели оформления принято выделять:
Получается, заемщику, чтобы облегчить выбор среди разнообразия ипотечных программ, следует определиться, какое имущество будет использоваться им в качестве залога.
После этого в отделении банка, на его сайте или на интернет-ресурсах поиска кредитов необходимо выбрать программу, соответствующую цели . То есть принимать во внимание следует те программы, которые позволяют приобрести желаемый тип недвижимости.
Программы ипотечного кредитования для молодых семей, бюджетников, госслужащих, молодых специалистов
В России существуют не только стандартные (базовые) ипотечные программы , на которые подать заявку может каждый, но и специальные , направленные на помощь в приобретении жилья определенным категориям граждан. Отличительной особенностью такой ипотеки является поддержка со стороны государства.
Целью ипотечного кредитования с государственной поддержкой является помощь в решении жилищных проблем, которая предназначена для социально незащищенных граждан.
К ним относятся:
Чтобы воспользоваться возможностью оформить социальную ипотеку, граждане должны быть поставлены в очередь на улучшение условий проживания.
Существует несколько видов помощи, оказываемой государством:
Гражданин не имеет права самостоятельно выбирать, какую помощь ему предпочесть. Такое решение принимается местными властями.
Для военнослужащих, которые принимают участие в программе накопительно-ипотечной системы, предусмотрена возможность воспользоваться для приобретения квартир программой «Военная ипотека» . Такое кредитование осуществляется при поддержке со стороны государства.
На специальный счет военному перечисляют субсидии , которые предназначены для приобретения жилой недвижимости. При этом с 2016 года у военных появилась возможность выбирать регион приобретения жилья, а также тип объекта недвижимости.
Еще одним видом социальной ипотеки является ипотека для молодой семьи. Действие этой программы планировали прекратить в 2015 году. Однако условия отредактировали и ипотеку для молодой семьи продлили. На данный момент планируется, что программа будет действовать до 2020 года.
Воспользоваться этим типом ипотеки имеют право семьи, отвечающие следующим требованиям:
Программа предусматривает возможность использовать субсидированные средства в качестве взноса по ипотечному кредиту. При этом максимальный размер государственной помощи составляет 30 % стоимости жилья.
Эта программа призвана помочь с приобретением жилья работникам бюджетной сферы , возраст которых не превышает 35 лет. Одна из программ этой категории – «Дом для учителя».
Тем, кто планирует воспользоваться социальной ипотечной программой, следует знать, что помимо федеральных программ имеются и специальные программы в регионах , разрабатываемые местными властями. Именно в этих организациях можно узнать о действующих программах.
В среднем в российских банках уровень процентной ставки составляет 12 -14% в год.
Более лояльные условия действуют для постоянных клиентов банка, а также для оформляющих ипотеку по социальным программам .
Клиентам следует быть внимательными к тем банкам, которые предлагают получить ипотеку под более низкий процент. Нередко в этих случаях действуют завышенные комиссии.
Теоретически существует 2 варианта осуществления ежемесячных платежей:
В первом случае постепенно осуществляется снижение размера платежа, во втором – оплата осуществляется равными суммами.
В России наибольшей популярностью пользуется схема с использованием аннуитетных платежей . Именно она предлагается большинством банков.
Российским законодательством предусмотрена обязанность страховать ипотечные кредиты. Но зачастую банки вводят условия о дополнительных страховках.
Они вводят в кредитные программы условие страховать жизнь клиента , его трудоспособность , а также залоговое имущество . В этом случае лучше всего выбрать комплексную страховку , так как ее стоимость будет ниже.
Таким образом, существует целый ряд условий ипотечного кредитования, с которыми заемщик должен ознакомиться еще на этапе выбора банка.
Расчет ипотеки (суммы ипотечного кредита) с помощью онлайн-калькулятора
Уже на этапе принятия решения купить жилье в ипотеку будущие заемщики задаются вопросом, каким будет размер ежемесячных платежей, и сколько в конечном итоге составит переплата.
Большинство крупных банков предоставляют всем желающим возможность произвести самостоятельно все необходимые расчеты с использованием ипотечного калькулятора в режиме онлайн . Тем не менее, зачастую возникают определенные трудности.
Казалось бы, все просто – достаточно ввести:
Когда вся информация будет введена, калькулятор рассчитает размер платежей и переплаты .
Например, заданы следующие параметры:
В итоге получается, что размер ежемесячного платежа составит 35 147 рублей. Переплата же превысит 5,4 миллиона рублей, то есть составит около 180 % . Приемлемо это или нет решить для себя может только сам заемщик.
Следует иметь в виду , что при расчетах с использованием ипотечного калькулятора зачастую не принимаются во внимание комиссии и страховые платежи .
Еще сложнее произвести достоверные вычисления, когда клиент регулярно вносит суммы, превышающие размер платежа с целью частичного досрочного погашения долга.
Из параметров, которые вносятся в ипотечный калькулятор, видно, что на размеры платежей и переплаты влияние оказывают параметры программ, устанавливаемые каждым банком самостоятельно .
Чтобы облегчить выбор оптимальных условий, мы приводим таблицу условий по ипотеке, предлагаемых крупными российскими банками:
Кредитная организация | Название программы | Процентная ставка, % в год | Первый взнос, в % | Макс. срок | Макс. сумма кредита, миллионов рублей |
Райффайзенбанк | Квартиры в новостройках | 11 | 10 | 25 лет | 15 |
Газпромбанк | Ипотека с господдержкой | 11,75 | 20 | 30 лет | 20 |
Сбербанк | С государственной поддержкой | 12 | 20 | 20 лет | 8-15 |
Юникредит | Ипотека зовет | 12 | 20 | 30 лет | — |
ВТБ 24 | Покупка жилья на первичном или вторичном рынке | 13-15 | 15 | 15 лет | 8-75 |
Большинство заемщиков стараются погасить ипотечный кредит в максимально короткие сроки. Объясняется это огромными переплатами.
Нетрудно посчитать, что купив квартиру в ипотеку на 20 лет, заемщик выплатит в 2 раза большую сумму, чем он берет у банка. И это не предел, если отсутствует первоначальный взнос, ставка выше среднего, а срок максимальный, переплата будет еще больше .
Некоторые утверждают, что за время выплат инфляция съест часть переплаты. Однако, несмотря ни на что, она в любом случае огромна.
Практика показывает , что многие клиенты банков, когда узнают размер переплат, отказываются от оформления ипотеки. Те же, кто все-таки решился принять на себя подобное обязательство, стараются избавиться от него как можно быстрее.
Не стоит забывать, что в России чаще всего используется аннуитетная схема осуществления выплат, которая предполагает очень медленное погашение основного долга. В первые месяцы и даже годы осуществляется выплата процентов по кредиту.
Сам же основной долг сокращается очень медленно. Такая ситуация заемщиков не устраивает, поэтому они начинают производить досрочные погашения , при которых сумма долга сокращается гораздо заметнее.
Но банкам подобные решения невыгодны, ведь они теряют в этом случае огромную прибыль. Поэтому они прилагают все усилия, чтобы заемщики отказывались от досрочного внесения.
С этой целью традиционно применяются следующие меры:
Не стоит забывать и о том, что сегодня конкретная сумма имеет большую ценность, чем будет иметь завтра с учетом инфляции.
Сегодня практически все банки предлагают по несколько ипотечных программ. Многие из них характеризуются весьма выгодными условиями. О том, мы ранее писали в одной из наших статей.
Однако для самостоятельного поиска идеальной программы придется потратить огромное количество времени. Прекрасный вариант – воспользоваться рейтингами банков, составленными специалистами.
№ | Кредитная организация | Название кредитной программы | Максимальный размер кредита, миллионов рублей | Максимальный срок | Ставка |
1. | Московский кредитный банк | Ипотека с господдержкой | 8,0 | 20 лет | 7-12% |
2. | Примсоцбанк | Назначь свою ставку | 20,0 | 27 лет | 10% |
3. | Сбербанк | Приобретение готового жилья для молодых семей | 8,0 | 30 лет | 11% |
4. | ВТБ 24 | Больше метров – меньше ставка (приобретение крупногабаритных квартир) | 60,0 | 30 лет | 11,5% |
5. | Россельхозбанк | Для надежных клиентов | 20,0 | 30 лет | 12,50% |
Оформление ипотечного кредита представляет собой непростой и длительный процесс. Особые трудности он вызывает у тех, кто не имеет юридического или финансового образования.
Таким категориям граждан, чтобы сэкономить время, силы и деньги, можно посоветовать обратиться за помощью к профессионалам, которых называют ипотечными брокерами . Они помогают найти ипотечную программу , которая будет максимально выгодной в конкретных условиях.
В Москве лидерами среди подобных компаний являются:
Фридом обещает своим клиентом добиться от банков снижения ставки максимум на 1%.
Кроме того, сотрудничество с данным брокером позволяет избавиться от комиссий за выдачу ипотеки.
Компания гарантирует, что заявки, поданные через нее в Московские банки, будут точно одобрены.
Брокер работает на рынке с 2012 года, оказывая помощь как юридическим, так и физическим лицам.
Азбука Жилья – одно из самых крупных риэлтерских агентств в Москве, начало свою работу в 1997 году.
За это время открыто 8 отделений по всей столице.
Капитал недвижимость помогает оформить ипотеку в максимально короткие сроки, предоставив минимум документов.
Многие брокерские компании развивают филиальную сеть по России, выходя за пределы столицы. В любом случае в достаточно крупных мегаполисах всегда можно найти надежного ипотечного брокера.
В ходе изучения вопроса оформления ипотечных кредитов будущие заемщики неизбежно сталкиваются с огромным количеством вопросов. Поиск ответов на них требует достаточного количества времени и усилий.
Поэтому мы решили облегчить жизнь нашим читателям – ответы на самые популярные вопросы об ипотеке теперь не придется искать в интернете. Мы привели их в конце этой публикации.
Оценить основные параметры ипотечного кредита в режиме онлайн позволяют специальные калькуляторы . При этом можно использовать как те, которые размещены на сайте конкретного банка, так и находящиеся на специализированных финансовых ресурсах.
При помощи подобных программ можно рассчитать:
Чтобы определить названные значения, требуется ввести в поля калькулятора :
Схемы выплат бывают 2 типов :
Если выбрать аннуитетные платежи , ежемесячно придется вносить неизменную сумму. При этом отличается только их состав. Сначала проценты занимают основную часть платежа, постепенно их содержание снижается, а погашение основного долга увеличивается.
Для дифференциальной системы выплат характерна противоположная ситуация — сумма платежа каждый месяц разная, она постепенно снижается . При этом погашаются начисленные проценты и равными долями основной долг.
В России большинство банков используют аннуитетные платежи . Однако специалисты предупреждают , что для них характерен большой размер переплаты. Поэтому в тех случаях, когда заемщику предоставляется право выбора, лучше предпочесть дифференциальную схему .
Когда все данные в окно калькулятора будут внесены, остается нажать кнопку рассчитать .
По сути, все калькуляторы работают примерно одинаково. Однако банки размещают на своих сайтах такие, которые уже настроены на их собственные условия ипотечного кредитования.
Важно также обращать внимание на возможность включить в расчет размер комиссий и страховых выплат , так как они оказывают существенное влияние на размер переплат.
Некоторые заемщики считают, что существует выгода от оформления ипотеки в иностранной валюте.
Большинство банков предлагают по подобным программам ставки, которые минимум на 3 -4 % ниже , чем при рублевой ипотеке . Казалось бы, за долгие годы, на которые оформляются подобные займы, это позволяет сэкономить значительные денежные суммы.
Однако не стоит забывать , что сегодня курс валют изменяется стремительно и не всегда предсказуемо. Такие скачки могут привести к существенному росту суммы платежа в рублевом эквиваленте, а иногда и к невозможности со стороны заемщика исполнять взятые на себя обязательства.
Подобные ситуации неизбежно приводят к тому, что будущие заемщики задаются вопросом, безопасна ли сегодня валютная ипотека.
Следует иметь в виду, что оформляя ипотеку в иностранной валюте, заемщик принимает на себя не только кредитные, но и валютные риски .
В полной мере это ощутили заемщики, которые оформили кредит в валюте всего 3 -4 года назад. С того момента курс вырос примерно в 2 раза .
В результате многие валютные заемщики попали в ситуацию, когда зарабатываемых ими средств стало недостаточно для погашения ежемесячных платежей. И нет никаких гарантий, что в будущем скачки стоимости валют не повторятся.
Получается, что большинству заемщиков выгодно оформлять ипотечные займы в рублях. Единственные, кому может быть выгодна валютная ипотека , — граждане, заработная плата которых рассчитывается и выплачивается в иностранной валюте. Они смогут сэкономить на конвертации.
Те, кто уже оформил ипотеку в валюте, переживают, не повторится ли ситуация с резким скачком курсовой стоимости. В связи с этим они пытаются решить, переводить ли займ в рубли.
После снятия обременения с недвижимости следует оформить рублевый кредит под ее залог и вернуть долг. Но и тут есть свои трудности — далеко не у всех есть знакомые, готовые занять такие большие денежные суммы. О том, мы уже рассказали в прошлом выпуске.
Кроме того, гарантии, что при попытке оформить не последует отказа от банка, нет.
Для многих ипотечный займ является единственной возможностью стать владельцем собственного жилья. Однако чтобы получить его, понадобится подтвердить достаточно высокий и стабильный доход.
Вполне естественно, что такая возможность есть далеко не у всех. Для менее обеспеченных людей предусмотрена помощь государства в получении кредита , называемая субсидией .
Субсидии выделяются как на федеральном , так и на региональном уровне . Получить подробную информацию о возможностях оформления государственной помощи можно в местных органах власти.
До 2020 года право на субсидию имеют:
Решение о возможности предоставить молодой семье субсидии на ипотеку доверено принимать отделу по работе с молодежью, сформированному при городской администрации.
Чтобы получить государственную поддержку, потребуется пройти ряд этапов:
После этого остается ждать, когда будет принято решение о включении в программу субсидирования . Оно в обязательном порядке оформляется в документальном виде. Впоследствии именно эта бумага может понадобиться для обращения в суд и другие инстанции.
Несмотря на то, что пакет необходимых документов индивидуален для каждого конкретного случая, существует стандартный пакет, который включает:
Семьям, которые претендуют на субсидию, следует быть готовым к тому, что ее получение – процесс достаточно длительный и непростой .
Во-первых , много времени и сил занимает сам процесс подготовки всех необходимых документов. Более того , в большинстве случаев государственные органы не торопятся принимать решение. Они проверяют представленные документы с особой тщательностью.
Несмотря ни на какие трудности реальная возможность получить субсидию существует. Для многих она становится реальной финансовой помощью в приобретении собственной квартиры. Именно поэтому не стоит бояться, важно уверенно двигаться к поставленной цели.
Юридически ипотека является залогом недвижимости. Основной ее целью является страхование кредитного риска.
То есть в тех случаях, когда по каким-то причинам заемщик прекратит исполнять взятые на себя обязательства, кредитор имеет право реализовать имущество, а вырученные средства направить на погашение задолженности.
В соответствии с действующим российским законодательством существует два типа оснований, которые ведут к возникновению ипотеки:
1) Ипотека в силу закона предусматривает, когда она наступает не при достижении соглашения сторон сделки о залоге, а при появлении установленных в законе фактов. Также такую ипотеку называют легальной .
Она может возникнуть в следующих случаях:
Во всех этих случаях ипотека оформляется договором купли-продажи объекта недвижимости за счет заемных денежных средств. Такое соглашение подлежит государственной регистрации.
По ее окончании заемщик официально признается собственником приобретенного объекта недвижимости. Однако он фактически находится в залоге у кредитной организации. Об этом делается запись в графе «ограничения» свидетельства о праве собственности «залог в силу закона» .
2) Ипотека в силу договора . Возникает вследствие заключения договора залога недвижимости . Такое соглашение не является отдельным обязательством, оно представляет собой дополнение к кредитному договору.
Отличительная особенность ипотеки в силу договора заключается в передаче кредитору в качестве залога имущества, которое уже является собственностью заемщика.
Например , гражданину принадлежит недвижимость, и он хочет получить займ на крупную сумму. При этом одновременно с кредитным договором оформляется соглашение по ипотеке, возникает залог в силу договора.
Таким образом, основное отличие двух типов ипотеки заключается в цели использования кредитных средств:
В России чаще всего заемщики используют ипотеку именно для приобретения объекта недвижимости, которое будет оформлено в банке в качестве залога. Поэтому ипотека в силу закона гораздо более распространена.
Традиционно размер ипотечного кредита рассчитывается исходя из стоимости приобретаемого объекта недвижимости. Максимально можно получить 100% от этой суммы. Минимальный размер тоже ограничен – традиционно он не должен быть меньше 30% стоимости квартиры.
Следует понимать , что в качестве цены объекта недвижимости в ходе ипотечного кредитования не принимается та, которая установлена продавцом.
В обязательном порядке производится проверка назначенной стоимости жилья. Осуществляется она оценщиком , который проводит осмотр недвижимости и дает собственное заключение о правомерности назначенной цены.
Практика показывает, что на размер ипотечного кредита оказывает влияние огромное количество факторов:
Прежде всего, рассмотрим, как на размер ипотечного кредита влияет уровень заработной платы заемщика.
Законодательно установлено ограничение – ежемесячные выплаты не должны превышать половины дохода должника . Такое правило выгодно и для самого заемщика, так как при ином соотношении выполнять взятые на себя обязательства будет очень сложно.
Но при расчете возможного платежа принимается во внимание не только получаемая на руки заработная плата. Сотрудники банка рассчитывают чистый ежемесячный доход заемщика.
В связи с этим важны обязательные расходы, которые оказывают непосредственное влияние на свободную сумму денежных средств в бюджете заемщика. Особенно внимательно относятся сотрудники банка к так называемым социальным платежам – алиментам, расходам на коммунальные услуги, налогам и прочим.
Не стоит забывать , что нагрузка на семейный бюджет при оформлении ипотечного кредита заключается не только в ежемесячных платежах, но и в страховых выплатах. Их тоже следует учитывать.
Если получившегося в ходе расчетов дохода не хватает для оформления ипотечного кредита на желаемую сумму, можно воспользоваться возможностью привлечь созаемщиков . В этом случае учитывается уже доход нескольких человек, но каждому из них придется собрать стандартный пакет документов и пройти полную процедуру проверки.
На самом деле следует принимать во внимание не только оценочную стоимость приобретаемого объекта недвижимости. В тех случаях, когда сумма на руках у потенциального заемщика больше 70 % цены квартиры, имеет смысл рассмотреть другие варианты кредитования.
Можно попытаться оформить не ипотеку, а потребительский кредит . В этом случае можно сэкономить. Несмотря на то, что процент по нецелевым займам может быть выше, следует учесть отсутствие большинства комиссий , а также страховых взносов .
Таким образом, ипотека для многих является единственным способом стать владельцем собственной квартиры.
Важно заранее изучить все аспекты кредитования, сравнить действующие на рынке программы. В этом случае можно рассчитывать на то, что покупка недвижимости будет осуществлена с наибольшей выгодой для заемщика.
Желаем вам удачи в финансовых делах, чтобы погашение ипотечного кредита проходило в как можно более короткие сроки!
Уважаемые читатели онлайн-журнала «РичПро.ru», мы будем очень рады, если Вы поделитесь своими комментариями по теме публикации ниже. До новых встреч!