Динамика количественных показателей действующих кредитных организаций. Современное состояние банковской системы рф Уставной капитал и объединение банков

06.09.2020

Соглашение об использовании материалов сайта

Просим использовать работы, опубликованные на сайте , исключительно в личных целях. Публикация материалов на других сайтах запрещена.
Данная работа (и все другие) доступна для скачивания совершенно бесплатно. Мысленно можете поблагодарить ее автора и коллектив сайта.

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Подобные документы

Функционирование коммерческих банков в Российской Федерации. Макроэкономические показатели деятельности банковского сектора. Количественные характеристики кредитных организаций России. Структура доходов и расходов действующих кредитных организаций.

реферат , добавлен 19.03.2011

Сущность и структура современной банковской системы. Расчет уровня инфляции и безработицы. Функции центрального и коммерческих банков России в современной экономике. Динамика макроэкономических параметров. Определение темпов экономического роста.

курсовая работа , добавлен 29.06.2009

Принципы кредитования. Создание кредитных денег коммерческими банками. Эффект денежного мультипликатора. Особенности функционирования банковской системы РФ. Уровень капитализации отечественных банков, интересы банкиров, доверие на межбанковском рынке.

курсовая работа , добавлен 07.10.2014

Классификация кредитов, выдаваемых населению. Порядок кредитования физических лиц коммерческими банками: предоставления и погашения кредита, уплаты процентов. Кредитные риски. Кредитование физических лиц банками на примере Свердловской области.

курсовая работа , добавлен 06.04.2008

Сущность, принципы, формы и виды потребительских кредитов, предоставляемых коммерческими банками России и зарубежными банками. Организация кредитования населения в коммерческих банках г. Новосибирска, методики оценки риска и кредитоспособности заемщика.

дипломная работа , добавлен 26.03.2013

Депозиты: понятие, экономическая сущность, состав, структура, классификация. Анализ практики формирования депозитной базы коммерческими банками в Российской Федерации. Проблемы и перспективы развития в России депозитной базы коммерческими банками.

курсовая работа , добавлен 25.09.2014

Функции коммерческих банков в экономике. Коммерческие банки на финансовом рынке России. Роль коммерческих банков в развитии экономики России. Проблемы развития банковского сектора. Динамика кредитования коммерческими банками объектов хозяйствования.

ИСТОРИЯ И ПЕРСПЕКТИВЫ

ГОУ Новосибирский государственный университет экономики и управления (НГУЭУ)

Ю.Ф. Слизова

В статье «Национальная банковская система: история и перспективы» рассматриваются вопросы формирования и развития банковской системы с учетом факторов, оказывающих существенное влияние на эти процессы.

Национальная банковская система является составной частью кредитной системы и взаимодействует с разными отраслями экономики, обслуживая реальное производство, зависит от уровня развития промышленности и других отраслей экономики с одной стороны. С другой стороны, национальная банковская система оказывает существенное воздействие на национальную экономику, являясь необходимым условием экономического роста в стране.

Профессор О. И. Лаврушин пишет, что «практика знает несколько типов банковской системы: распределительно централизованная банковская система, рыночная банковская система и система переходного периода» .

Национальная банковская система России представляет собой систему переходного периода в условиях транзитивной экономики, которая находится в стадии формирования. Национальная банковская система содержит компоненты рыночной банковской системы, хотя их взаимодействие еще не достаточно развито и элементы банковской системы должны полнее учитывать особенности и условия рыночной экономики.

Национальную банковскую систему необходимо рассматривать как экономическую систему, которая состоит из отдельных элементов взаимосвязанных и взаимодействующих, каждый из которых выполняет определенные функции, проводит перечень операций в соответствии с целью деятельности. Отдельные элементы образуют единую, целостную совокупность, в результате чего удовлетворяются потребности общества в банковских услугах.

Как показывает исторический опыт развития банковской системы России, в дореволюционный период в условиях сложившихся рыночных отношений того периода сформировалась своеобразная двухуровневая система. На первом уровне находился Государственный банк Российской Империи, который начал свою деятельность в 1860 г. Второй уровень был представлен акционерными коммерческими банками, ипотечными и городскими банками, обществами взаимного кредита и кредитной кооперацией.

В бывшем Советском Союзе с 30–х по 80–е годы государством была создана система специализированных банков и концу этого периода работали государственные банки. Существующие в этот период банки имели разветвленную сеть филиалов и учреждений, из них у Госбанка СССР было около 4,5 тыс. отделений, Стройбанк СССР – 2,5 тыс. и Внешторгбанк СССР – 7 отделений на территории страны. Подобная банковская система позволяла проводить единую денежно–кредитную политику и осуществлять жесткий контроль за ее реализацией. Но отсутствие рыночных отношений и межбанковской конкуренции в экономике государства затрудняло развитие банковской системы .

До 1987 года в России организационная структура банковской системы была построена по ярко выраженному отраслевому принципу и включала в себя Госбанк СССР, Стройбанк СССР, Внешторгбанк СССР, а также систему совзагранбанков.

Таким образом, в России существовала одноуровневая банковская система. Построение одноуровневой банковской системы возможно в случаях когда «…в стране еще нет центрального банка, в стране есть только центральный банк, или центральный банк выполняет все операции, конкурируя с другими банками» .

Одноуровневая банковская система, как правило, существовала на ранних этапах развития банковских систем, когда банки могли осуществлять все виды операций, в том числе и эмиссию денежных знаков. «…В качестве примера можно привести Гонконг, где по соглашению с Великобританией функции центрального банка для этой страны выполняет Банк Англии».

В процессе развития рыночных реформ сложилась объективная необходимость реформирования банковской системы. Начиная с 1987 г. была разработана концепция реорганизации банковской системы, которая предполагала изменение организационной структуры банковской системы, повышение роли банков в экономике и усиление их влияния на развитие народного хозяйства. В результате была создана двухуровневая банковская система, верхний уровень занимал Госбанк СССР, как центральный банк страны, второй уровень вновь созданные специализированные банки, такие как Промстройбанк СССР, Жилсоцбанк СССР, Агропромбанк СССР, Сбербанк СССР. Таким образом, сформировалась двухуровневая банковская система, но государственная монополия на банковское дело еще сохранялась.

«…Проблемы экономического управления денежным оборотом страны, регулирование деятельности низовых звеньев банковской системы, развитие конкуренции между банками обусловили потребность в углублении реформ в банковской сфере» .

Переход к рыночным отношениям в начале девяностых годов повлек за собой новые преобразования в области банковской системы, которые выразились в формировании и развитии двухуровневой банковской системы.

Таким образом, после распада СССР в России была ликвидирована государственная монополия на банковское дело и сформировалась двухуровневая банковская система, было разработано и действовало специальное банковское законодательство, которое обеспечивало правовое регулирование банковской деятельности в соответствии с экономическими условиями, основанными на рыночных принципах.

Последнее глобальное реформирование банковской системы было завершено к концу 90–гг. XX столетия. В это период были упразднены специализированные банки. С принятием Законов «О кооперации в СССР» от 26 мая 1988 г. и «О предприятиях в СССР» от 4 июня 1990 г., появились новые возможности создания хозрасчетных отраслевых или территориальных кооперативных банков, так как государственная монополия на банковское дело была отменена. И к середине 1990 г. в России было создано 202 коммерческих банка .

Обобщая проведенный анализ в результате, которого определена степень влияния общественно–экономического строя на развитие банковской системы, необходимо отметить, что общественно–экономический строй – это базис или основа для деятельности современной национальной банковской системы. Далее остановимся на основных факторах, действующих на формирование и развитие национальной банковской системы.

Определяя факторы, влияющие на формирование национальной банковской системы, необходимо выделить исторический опыт развития. В процессе формирования банковской системы в России в 90–е гг. состоялись дискуссионные обсуждения по поводу выбора типа построения. И в этом направлении приоритетным оказался исторический опыт развития банковской системы. В дореволюционный период банковская система России и банковская система Германии были идентичны. Поэтому в перестроечный период был выбран германский тип развития.

Начиная с 1996 г. Россия получила достаточно высокий кредитный рейтинг, что способствовало участию в рейтинге российских банков. Банки могут участвовать, только в том случае, если страна пребывания банка–участница рейтинга. Рейтинг, который может быть присвоен банку, должен быть не выше рейтинга страны и для его получения необходимо заплатить рейтинговым агентствам несколько сотен тысяч долларов и сделать баланс в соответствии с международными стандартами, заверенный международным аудитором.

Во всем мире действует система присвоения рейтингов специализированными рейтинговыми агентствами, коме того существует еще один ценимый в международных деловых кругах ежегодно составляемый рейтинг авторитетного английского журнала «The Banker» , (табл. 1).

Поэтому необходимо адекватно оценивать значимость решений принимаемых органами государственной власти для деятельности национальной банковской системы, которые имеют решающее значение в дальнейшем развитии.

Итак, банковская система развивается под действием комплекса факторов, характерных для определенной страны. Профессор Тагирбеков К.Р. описывает, как значимые следующие факторы: «…природные и географические условия, климат, национальный состав населения, его занятия и промыслы, контакты с соседями, торговые пути и т.д.»

Таблица 1

Название	Место в мире 2009 г.	Место в мире 2003 г.	Место в мире 2002 г.
Сбербанк России
Внешторгбанк
Газпромбанк
Межпромбанк	-
МДМ-банк
Внешэкономбанк	-
Глобэксбанк
Банк Москвы			-
Альфа-банк
УралСиббанк			-
Росбанк
Петрокоммерц
НОМОС-банк
Траст-банк			-
Международный московский банк	-		-

Профессор Лаврушин О.И., считает «…что на ход развития банковской системы влияет ряд макроэкономических и политических факторов, среди них он выделяет такие, как степень зрелости товарно–денежных отношений, общественный и экономический порядок, его целевое назначение и социальная направленность, законодательные основы и акты, общее представление о сущности и роли банка в экономике» .

К числу наиболее значимых факторов, отнесем факторы, которые оказывают определяющее влияние на формирование и развитие национальной банковской системы: общественно–экономический строй, исторический опыт развития, нормативная база, взаимодействие с мировой банковской системой, уровень социально–экономического развития страны, проводимая политика органов власти (политический фактор).

Следует отметить, что современная банковская система сформировалась под действием ряда факторов, описанных выше и в зависимости от степени воздействия которых определилось направление и уровень развития национальной банковской системы с учетом общественно–политического строя, исторического опыта развития, общего уровня экономического развития.

Количество кредитных организаций с 1988 года постоянно увеличивалось с развитием экономических отношений. С принятием банковских законов в конце 1990 г. произошло регулирование банковской деятельности были определены условия открытия банков, окончательно закреплялась двухуровневая банковская система. Банковская система в тот период развивалась довольно быстро, учитывая особенно количество действующих кредитных организаций. В конце 1991 г. действовало 1360 кредитных организаций, но это были в основном мелкие банки – 73 % от общего количества. Самыми крупными банками в тот период были Сбербанк России и Внешэкономбанк. В целом банковская система была достаточно неустойчивой, потому что существовала нехватка капитала, низкий уровень квалификации персонала, высокий уровень инфляции и банковских рисков, что привело к большому числу банкротств , (график 1).

В 1995 г. существовало максимальное количество кредитных организаций – 2457. Затем количество действующих кредитных организаций уменьшилось, причиной стали кризисы (осень 1994, август 1995 г., предкизисная ситуация в конце 1997, август 1998), произошедшие в те периоды.

График № 1

Динамика количественных показателей действующих кредитных организаций

В 1997 национальная банковская система развивалась достаточно стабильно, в структуре пассивных операций основную долю занимали вклады населения и средства юридических лиц. В структуре активов 44% занимали кредитные операции. Кредитованием населения занимался в основном только Сбербанк России. Этот год был последним благоприятным годом для развития национальной банковской системы, так как в следующем году большинство банков не получило прибыли, и расходы превысили доходы. Вторая половина 1998 г. ознаменовалось сильнейшим банковским кризисом, в результате которого в целом капитал национальной банковской системы уменьшился в три раза в рублевом исчислении. Число кредитных организаций сократилось в период с 1998 г до 1999 г. с 2029 до 1476, сократилась и ресурсная база за счет ухода вкладчиков.

Для выхода из кризисной ситуации потребовалось ряд существенных мер. Для этого были созданы законодательные и организационные основы для реструктуризации кредитных организаций, в результате были восстановлены возможности банков по предоставлению базовых банковских услуг экономике.

И начиная с 2000 г., количество действующих кредитных организаций находится на определенном уровне, что подтверждает некоторую стабильность развития национальной банковской системы.

Специалисты отмечают, финансовый кризис и рецессия 2008-2009 годов, как часть финансового кризиса, оказала сильное влияние на функционирование национальной банковской системы России.

В сложившихся непростых условиях банковскому сектору необходимо поддерживать высокие и устойчивые темпы экономического роста. А достигнутая макроэкономическая стабильность требуют от Правительства Российской Федерации и Центрального банка Российской Федерации выработки новых решений, направленных на обеспечение поступательного развития банковского сектора на основе укрепления его устойчивости, повышения конкурентоспособности российских кредитных организаций, совершенствования банковского регулирования и надзора, усиления защиты интересов и укрепления доверия вкладчиков и других кредиторов банков .

В процессе развития банковской деятельности совершенствуется нормативное правовое обеспечения банковской деятельности, происходит завершение перехода кредитных организаций на использование международных стандартов финансовой отчетности, создаются условия для предотвращения использования кредитных организаций в противоправных целях (прежде всего таких, как финансирование терроризма и легализация доходов, полученных преступным путем), повышается качество предоставляемых кредитными организациями услуг.

Важной задачей Правительства Российской Федерации и Центрального банка Российской Федерации является разработка и проведение активных совместных действий для формирования современной конкурентоспособной национальной банковской системы, соответствующей стратегическим интересам российской экономики.

Основной целью дальнейшего развития банковского сектора является усиление его роли в экономике страны при обеспечении системной устойчивости и повышении качества предоставляемых услуг. Достижение указанной цели будет осуществляться по следующим направлениям:

· совершенствование правового обеспечения банковской деятельности;

· повышение эффективности банковского регулирования и банковского надзора;

· развитие конкурентной среды и обеспечение транспарентности в деятельности кредитных организаций, банковских групп и банковских холдингов;

· укрепление рыночной дисциплины в банковской сфере и обеспечение равных условий конкуренции для всех кредитных организаций, включая банки, контролируемые государством;

· повышение требований к качеству корпоративного управления в кредитных организациях, банковских группах и банковских холдингах .

Список литературы

1. Банковское дело: Учебник./Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой.– 5–е изд., перераб. и доп.–М.: Финансы и статистика, 2003. – 592 с.

2. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. 2 – е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 1999. – 464 с.

3. Методический подход к формированию региональных банковских систем (на примере Сибирского федерального округа): Диссертация./ Слизова Ю.Ф., 2004

4. Основы банковской деятельности (Банковское дело) / Под ред. Тагирбекова К.Р. – М.: издательский дом ИНФРА –М; Весь Мир, – 2003. – 720 с.

5. Заявление Правительства Российской Федерации и Центрального банка Российской Федерации о Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года. – Режим доступа: http:// www.cbr.ru.

6. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2008 году: – Режим доступа: http:// www.cbr.ru.

7. Режим доступа: www.cbr.ru.

8. The Banker: - Электронный журнал. – Режим доступа: http://www.thebanker.com.

КЛЮЧЕВЫЕ СЛОВА:Национальная банковская система, банковская система, банк, история развития банковской системы, перспективы развития банков .

Перед тем как стать клиентом какого-либо банка, обязательно нужно убедиться в его надежности - кредитное учреждение должно иметь лицензию на соответствующую деятельность, а также занимать в рейтинге банков не самые последние позиции и не иметь тенденции к постоянному снижению своих показателей в этом списке. В статье мы познакомим вас с общим числом коммерческих банков в России, представим самые "топовые", приведем список организаций, лишенных лицензии. Также поведаем иную полезную информацию об этой сфере.

Сколько банков в России на сегодняшний день?

По состоянию на 1 августа 2017 года в РФ работает 537 коммерческих кредитных организаций. Общее количество банков в России, зарегистрированных в то или иное время, на сегодня - 878. У 341 из них на настоящее время отозвана лицензия.

Приведем таблицу, рассказывающую о количестве банков в России в прошлые лета.

Поговорим теперь о некоторых закономерностях изменения количества банков, а также планах ЦБ насчет российских кредитных организаций.

Динамика изменения численности банков

Узнав, сколько банков в России на сегодняшний день и сколько их было хотя бы 10 лет назад, ясно одно - количество этих учреждений неуклонно снижается. На 1 января 2017 года в нашей стране число банков составило 45,2 % от их численности в 2008 году.

Из существующего числа к крупным можно отнести только 336. Из них лишь 314 имеют головные офисы в столице. Так, на 39 тыс. человек населения Москвы приходится всего один банк - имеется в виду организация, а не число офисов и подразделений. Говоря о регионах, можно сказать, что подавляющее количество банков в России зарегистрировано в ее европейской части, а вот за Северный, Дальневосточный округа) их катастрофически мало. А ведь именно на территориях этих регионов сосредоточены главные природные богатства страны.

Многих поразил отзыв лицензии у банка "Югра", который твердо входил в тридцатку основных банковских организаций России. Поводом для такого решения стало сокрытие им своего действительного финансового состояния.

Уставной капитал и объединение банков

Прочтя ст. 11 ФЗ "О банках и их деятельности", можно точно сказать, что появление новых кредитных организаций весьма проблематично - познакомимся с требованиями к уставному капиталу регистрируемого учреждения:

Наименьший размер уставного капитала банковской организации для выдачи лицензии - 300 млн рублей.
Наименьший размер уставного капитала кредитной, но при этом небанковской организации, планирующей работать и с физическими, и с юридическими лицами с банковской лицензией - 90 млн рублей.
Наименьший размер уставного капитала кредитной небанковской организации, планирующей работать без лицензии банка - 18 млн рублей.

Размер собственных средств у уже действующего банка не должен быть ниже планки в 300 млн рублей. По этим показателям 150 банковских организаций сегодня находятся в зоне риска. У них есть два пути - закрытие или присоединение к более крупному банку. Такие учреждения испытывают три основных вида трансформаций:

Слияние капитала с капиталом другой кредитной организации.
Фактическое поглощение более крупным банком.
Самоликвидация, ликвидация в связи с банкротством.

Разделение российских банков

В ближайших планах ЦБ РФ - разделить все количество банков России на три большие категории:

Десятка системно значимых банков: "Сбербанк", "Газпромбанк", "Открытие", ВТБ, "ЮниКредит", "Промсвязьбанк", "Райффайзен-банк", "Альфа-банк", "Россельхозбанк", "Росбанк" (на 2016 год).
Федеральные банки России - кредитные организации, имеющие офисы и отделения в подавляющем числе регионов России. Они обязательно должны отвечать международным нормам и иметь наименьший размер собственных средств к капиталу не ниже 1 млрд рублей.
Региональные банки - небольшие кредитные организации, проводящие простые банковские операции - валютообмен, кредиты населению, прием денег на вклады от граждан и т. д. Основная их аудитория - физические лица, малый и средний бизнес.

Составление рейтинга банков

Топ банков России составляется по трем основным группам:

Основные показатели : активы нетто, кредитный портфель, вклады физлиц, вложения клиентов в ценные бумаги, капитал по форме 123, 134.
Показатели деятельности учреждения : рентабельность капиталов, активов нетто, оборот по валютным операциям, просроченные задолженности по кредитам и проч.
Балансовые показатели : денежная обеспеченность касс, кредиты физическим и юридическим лицам, овердрафты, основные средства и прочие активы, выпущенные векселя, облигации и проч.

Топ банков России

Рассмотрим рейтинг кредитных организаций по самым важным показателям. Ключевые банки России определяются по размеру активов нетто - действительных, реальных активов. Высчитываются путем вычета из общего числа доходов пассивов (долговых обязательств кредитной организации). Приведем данные на август 2017 года.

Банки, лишенные лицензии в 2017 году

Говоря про надежные банки России, нужно упомянуть и те, которые не оправдали доверия своих непосредственных клиентов. Напомним, что в 2015 году лицензий лишились 93 банка, а в 2016 году - 97. Об итогах 2017 года говорить пока рано, но уже на сегодня права на ведение деятельности не имеют следующие кредитные организации:

"Булгар-банк";
"Торговый городской банк";
"Татфонд-банк";
"Анкор-банк";
Северо-западный-1 "Альянс-банк";
"Экономический союз"
"Сириус";
"Росэнергобанк";
"Енисей";
"Нефтяной альянс";
"Интехбанк";
"Сибэс";
"Тальменка-банк";
"Новация";
"Айви";
"Татагропромбанк";
"Образование";
РИТЦ;
"Финарс";
"Крыловский";
"Международный строительный банк";
"Владпромбанк";
"Северо-восточный альянс";
"Риабанк";
"Интеркоопбанк";
"Московский национальный инвестиционный банк";
"Сталь-банк";
"Легион";
"Премьер-Кредит";
"Югра";
"Анелик РУ";
"Резерв".

За что у банка могут отозвать лицензию?

Решение об отзыве лицензии принимает Центробанк РФ. Рассмотрим в таблице основания, необходимые для того, чтобы коммерческий банк в России лишился права заниматься своей деятельностью.

Само собой разумеется, что без лицензии банк не имеет права продолжать свою работу.

Надеемся, что такой краткий экскурс по количеству банков, их рейтингу, тенденциям развития помог вам разобраться при выборе организации для того или иного вида финансового обслуживания.

КРЕДИТ
КРЕДИТНАЯ ОРГАНИЗАЦИЯ
КРЕДИТНАЯ ОПЕРАЦИЯ
БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА

В статье рассмотрены динамика банковских учреждений, динамика выданных банками кредитов, а также процентные ставки по кредитам.

Анализ показателей финансово-хозяйственной деятельности предприятия
Оценка кредитоспособности заемщиков как метод снижения кредитного риска
Проблемы и перспективы инвестирования в сельское хозяйство

Уровень обеспеченности населения коммерческими банками и филиалами в России в настоящее время достаточно высокий, хотя от большинства развитых стран Россия значительно отстает.

Снижение темпов роста банковской системы РФ за 2015-2017 гг. заметно по снижению количества зарегистрированных и действующих кредитных организаций (в дальнейшем КО). Подробнее рассмотрим динамику изменений за три года в таблице 1.

Таблица 1. Динамика числа зарегистрированных и действующих кредитных организаций (шт.)

Кредитные организации				Изменение


Зарегистрировано КО Банком России либо на основании его решения уполномоченным регистрирующим органом, всего В том числе:

Небанковских КО
Действующие КО, имеющие право на осуществление банковских операций, всего В том числе:

Небанковских КО

Источник: по материалам

Таким образом, таблица 1 в целом отражает отрицательную динамику количества зарегистрированных Банком России и действующих кредитных организаций. На конец 2017 года число зарегистрированных кредитных организаций сократилось на 2,7 % по сравнению с предыдущим отчетным периодом (то есть их число снизилось на 28 учреждений). При этом, тенденция спада заметна лишь в количестве зарегистрированных банках. В свою очередь небанковские кредитные организации увеличились в своем количестве и на конец 2016 года, и на конец 2017 года, но лишь на 1,4 % (на одну КО).

Из этого следует, что и динамика числа действующих кредитных организаций, имеющих право на осуществление банковских операций, также отрицательна. На конец 2016 года количество действующих банков снизилось на 8,8 % (на 76 организаций). На конец 2017 года тенденция к сокращению числа действующих банков продолжилась, таким образом, на отчетную дату это число уже составляло 13 % (в абсолютном значении число снизилось на 102 шт.). Число небанковских кредитных организации на конец 2016 года также уменьшилось на 20,3 %(на 13 шт.), но уже на отчетную дату следующего периода, их количество увеличилось на 1,9 % (на одно учреждение).

Кредитные операции являются важнейшей доходообразующей статьей в деятельности российских банков. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка. В то же время кредиты банков служат основным источником пополнения оборотных средств для предприятий реального сектора экономики. Кредитные операции, играя важную роль в развитии и банков и других организаций, определяют эффективность функционирования экономики страны в целом.

За последнее время население стало все чаще и чаще обращаться в банк за кредитными операциями.

Для того, чтобы проследить динамику выданных кредитов необходимо сравнить банки, которые входят в «Топ-10 банков по объемам активов» за 2015-2017 гг.

Таблица 2. Динамика выданных кредитов ведущими банками за 2015-2017 гг., млн.руб

Из представленных данных можно сделать вывод, что «Сбербанк России» с 2015- 2017 гг. выдавал больше всего кредитов. Банк ВТБ cстабильно занимает вторую позицию. В 2017 году по сравнению с предыдущем годом, у всех банков заметен положительный прирост кроме банков «ФК Открытие» и «Альфа-Банк».

Для наглядности, рассмотрим кредиты, выданные населению по округам.

Таблица 3. Динамика выданных кредитов коммерческими банками в РФ физическим и юридическим лицам за 2014-2016 гг по округам, млн. руб.


	Физ. лица	Юрид. лица	Физ. лица	Юрид. лица	Физ. лица	Юрид. лица
Центральный ФО
Северо-западный ФО

Северо-кавказский ФО
Приволжский ФО
Уральский ФО
Сибирский ФО
Дальневосточный ФО
Крымский ФО

Источник:

Из представленных данных можно сделать вывод, что лидирующую позицию по объемам выданных кредитов занимает Центральный федеральный округ. Второе место занимает Приволжский ФО по объемам выданных кредитов- 15 724 661 млн. руб. За ними следует Северо-западный ФО - 12 531 819 млн. руб.

Меньше всего выдано кредитов коммерческими банками в РФ физическим и юридическим лицам за 2015-2017 гг. в Крымской ФО - 104 926 млн. руб.

Рассмотрим динамику кредитов, предоставленных непосредственно физическим лицам в таблице 8.

Таблица 4. Динамика предоставленных кредитов физическим лицам (млн. руб.)

Источник: по материалам

Основываясь на данные таблицы 4, видно, что в 2016 году образовалась тенденция к снижению количества выдаваемых кредитов физическим лицам в рублях, то есть сумма выданных кредитов снизилась на 151 116 млн. руб. (1,8 %). При этом сумма выданных кредитов в иностранной валюте и драгоценных металлах увеличилось в абсолютном значении на 2 675 млн. руб. (1,6%). На конец 2017 года видно резкое ухудшение ситуации, что по выдаваемым кредитам в иностранной валюте и драгоценных металлах, что в рублях. Так сумма выданных кредитов физическим лицам в рублях снизилась на 31,9 % или на 2 695 666 млн. руб., а сумма кредитов в иностранной валюте и драгоценных металлах уменьшилась на 43,2 % или на 72 706 млн. руб. в абсолютном значении. Причиной этого стал обвал национальной валюты, так как для нынешней стоимости национальной валюты не были составлены даже стрессовые бизнес-планы.

Одной из причин, почему люди перестают брать кредиты, является потеря недоверия к банкам в связи со сложившейся ситуацией в банковском секторе. Но основной причиной является повышение банками стоимости выдаваемых ими кредитов, то есть увеличение процентных ставок.

Рассмотрим средневзвешенные процентные ставки по кредитам, предоставленным кредитными организациями физическим лицам в рублях.

Таблица 5. Средневзвешенные процентные ставки по кредитам, предоставленным кредитными организациями физическим лицам в рублях, % годовых

За последние годы произошло значительное сокращение количества банков в России. Согласно выводам аналитиков в обозримом будущем функционировать на территории нашей страны будет не более 200-300 банков. Сомневаться в словах экспертов не приходится, поскольку количество банков в РФ сокращается за счет законодательной установки правительством ограничений, касающихся уставного капитала.

По состоянию на 01.12.2018 количество действующих банков в России составляет 490 штук.

Динамика количества банков в России

Массовое сокращение числа банковских организаций началось в 2001 году. С тех пор их количество уменьшается с каждым годом. Причём за последние 4 года уменьшение числа банков было значительным. Об этом свидетельствует статистика: в 2014 г. общее число всех банков уменьшилось на 89 штук; в 2015 г. число упразднённых организаций достигло 101; в 2016 г. ещё больше - 110 штук; в 2017 г. было закрыто 62 банка, а в 2018 г. - уже 57. Итого с 2001 г. было ликвидировано 807 банковских организаций.

По состоянию на	Кол-во действующих банков в РФ	В Москве
1 янв 2001	1311	578
1 янв 2002	1319	620
1 янв 2003	1329	645
1 янв 2004	1329	661
1 янв 2005	1299	656
1 янв 2006	1253	631
1 янв 2007	1189	593
1 янв 2008	1136	555
1 янв 2009	1108	543
1 янв 2010	1058	522
1 янв 2011	1012	514
1 янв 2012	978	502
1 янв 2013	956	494
1 янв 2014	923	489
1 янв 2015	834	450
1 янв 2016	733	383
1 янв 2017	623	314
1 янв 2018	561	277
1 ноя 2018	499	249
1 дек 2018	490	242

Информация представлена на основании данных ЦБ .

Основной причиной закрытия банков считается утрата лицензии коммерческой организацией. Поводов для этого может быть несколько:

невозможность погасить долг перед кредиторами;
уклонение от исполнения нормативных актов Центробанка;
в случае, если капитал банка не превышает нижний порог уставного капитала;
несоблюдение законов, по которым должна осуществляться деятельность банковской организации.

В общем и целом уменьшение числа банков положительно влияет банковский сектор и стимулирует экономику страны. У населения появляется уверенность в стабильности действующей банковской системы за счет того, что на рынке остаются только надёжные организации, которые в силах выполнять свои обязательства перед вкладчиками и кредиторами, создавая обстановку стабильности.

По федеральным округам

По представленной таблице можно сделать вывод, что наибольшее число банков располагается в Европейской части России, тогда как меньше всего региональных банковских организаций в Сибирской, Дальневосточной и на Урале. На этих территориях находится основной природно-ресурсный потенциал, а малое число кредитно-банковских организации создает сложности экономического развития этих регионов.

Кол-во действующих банков по регионам	1 янв 2010	1 янв 2011	1 янв 2012	1 янв 2013	1 янв 2014	1 янв 2015	1 янв 2016	1 янв 2017	1 дек 2018
ЦФО	598	585	572	564	547	504	434	358	276
город Москва	522	514	502	494	489	450	383	314	242
СЗФО	75	71	69	70	70	64	60	49	41
ЮФО	113	47	45	46	46	43	37	38	27
СКФО	-	57	56	50	43	28	22	17	12
ПФО	125	118	111	106	102	92	85	77	67
УФО	54	51	45	44	42	35	32	29	23
СФО	62	56	54	53	51	44	41	37	28
ДФО	31	27	26	23	22	22	17	18	16
КФО (c 2017 г. - это часть ЮФО)	-	-	-	-	-	2	5	-	-
В целом по РФ	1058	1012	978	956	923	834	733	623	490

Группировка банков по размеру уставного капитала

Оценка учереждений по уставному капиталу помогает сделать выводы о том, может ли оно отвечать по своим материальным обяязательствам перед кредиторами и вкладчиками.

Согласно Федеральному закону от 02.12.90 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (ст.11) общий капитал варьируется в размерах в зависимости от деятельности банка. А конкретно:

Для организации, которая не является банковской порог капитала не должен быть меньше 90 миллионов руб;
Если банк обладает базовой лицензией, то сумма капитала составляет 300 миллионов руб;
Если банку выдана лицензия универсальная, то порог капитала должен быть более 1 миллиарда руб.

Если банковская или кредитная организация не в состоянии соблюсти границы уставного капитала, то у такого банка отзывается лицензия, и он вынужден прекратить свою деятельность. Далее приведём случаи, в которых банк лишается лицензии:

В случае, когда банковские денежные средства исчисляются меньшей суммой, чем установлено ФЗ № 395-1. При этом на начало текущего года банк обладал универсальной лицензией, не перейдя в статус банка, владеющего базовой лицензий до начала будущего года (01.01.2019) и не сменив свой статус на звание небанковской организации.
Когда банк, обладающий базовой лицензией, переступил пороговую минимальную отметку капитала и не выходил из этого значения в течение 4х месяцев. Во внимание берётся период с 01.01.2018г.
Когда показатель деятельности банка (достаточность) не превышает 2%.
Когда на момент выдачи регистрации (при условии, что прошло 2 года с даты её выдачи) общая сумма личного капитала банка не превышает допустимый порог акционерного капитала.

На данный момент статистика количества банков в России говорит, о том, что их число неумолимо сокращается. Ещё 140 организаций находятся под угрозой лишения лицензии.

Летом 2015 года президент-председатель правления ВТБ А.Л.Костин сообщил, что в ближайшее пятилетие численность банковских организаций сократится. При этом он назвал огромную для того года цифру - на 500 штук. Он придерживался точки зрения, что это благоприятно скажется на экономике нашей страны, поскольку такая необходимая мера укрепит в сознании людей прочность банковской системы.

Предъявляемые требования Центробанка относительно уставного капитала заставляют большинство банковских организаций делать следующее:

Более крупные банки поглощают мелкие, выкупая все активы.
Разные организации сливаются в одну - объединение при этом подразумевает полное слияние денежных средств.
Объявляют себя банкротами и ликвидируются.