Бланковый кредит – это займ без обеспечения товарно-материальными ценностями и ценными бумагами. Их часто называют доверительными ссудами, ведь их получают только клиенты с безупречной репутацией и крепкими деловыми отношениями.

Многие задаются вопросом, к какому виду обеспечения относятся бланковые кредиты? Это доверительные соглашения без обеспечения.

Если с какой-либо компанией или другим юридическим лицом у структуры сложились крепкие и долговременные деловые отношения, а платежеспособность таких клиентов находится на неизменно высоком уровне, у них есть шансы получить средства.

Кто предоставляет бланковые кредиты в РФ – конечно же, сами банки. Попробовать свою удачу может и тот, у кого вклады в конкретном финансовом учреждении. Для самих кредиторов такие варианты соглашения являются максимально рискованными.

Поэтому и был принят закон, не позволяющий выдавать слишком большие суммы – не выше 1/10 от основного капитала. При этом каждое учреждение оставляет за собою право самостоятельно регулировать процентную ставку, с условием, что минимальный процент выставляется только самым большим корпорациям с идеальной репутацией.

Виды бланковых кредитов

Есть несколько видов таких займов для юридических лиц.

1. Краткосрочные ссуды: выдаются на временные нужды и только с целевым использованием. Стандартный срок – до 1 года. Этот вид является самым востребованным сегодня;
2. сезонные займы: оформляются при сезонном росте для удовлетворения нужд в оборотных активах. Их получают исключительно те партнеры-заемщики, все операции которых проходят непосредственно через кредитора. Им выдается соло-вексель с наличием обеспечения ссуды в виде подписи заемщика.

Предоставляемая ссуда характеризуется достаточно большим разнообразием форм, а также направленностей в плане назначения и целевой аудитории.

Услуги могут быть использованы как зарубежными, так и отечественными банковскими организациями в тех случаях, когда происходит кредитование объединенных компаний, занимающихся привлечением иностранных капиталов в бизнес.

Как получить такой займ?

Бланковый кредит – это не простой займ, и получить его не так-то легко. В первую очередь само предприятие подает в обслуживающую организацию заявку на оформление ссуды, указывая в ней сроки, размеры и цели. К заявлению прилагаются балансы предприятия, как подтверждение платежеспособности учреждения.

Банк в дальнейшем не станет проверять ни причину появления необходимости в такой ссуде, ни ее целевое назначение. Вся сумма может быть перечислена на расчетный счет клиента, или же на счет оплаты по предъявленным документам. Уже в конце срока, прописанного в соглашении, весь долг взимается со счета заемщика.

Такие ссуды очень выгодны для клиентов, поэтому им отдают предпочтение чаще всего. Если возникает необходимость в большой сумме средств сразу, обращайтесь в учреждение, с которым вы уже давно сотрудничаете. Контокоррент и овердрафт – это также бланковые соглашения.

О пролонгации соглашения

Можно также оформить так называемую пролонгацию займа. Но, она возможно только в том случае, если причина, по которой клиент не может вернуть средства, является серьезной и объективной.

Также существует одно важное условие – составляется еще один договор, дополнительный, согласно которому все ценное имущество превращается в залог.

Если заемщик уже не может расплачиваться по долгам в повторно оговоренный срок, финансовое учреждение на законных основаниях может забрать имущество себе и продать его, вернув средства.

Потенциальные риски

Опасения, касающиеся бланкового займа, являются обоснованными. Ссуда, выданная проблемной фирме на один месяц, является более опасной, чем полугодичный кредит компании со стабильным финансовым положением на рынке.

Это временно непокрытые займы. Процентная ставка по ним считается дифференцированной – минимальный уровень устанавливается самым крупным предприятием, являющимся самым стабильным в финансовом вопросе.

Ссуда обеспечивается суммой всех активов предприятия, а также его дебиторской задолженностью. Формально это так называемый необеспеченный характер.

Сегодня далеко не каждая финансовая организация готова предоставить такое соглашения своим клиентам. Причин для этого несколько, но самой главной было и есть нежелание идти на риски.

Структуры, которые готовы проводить оформление договора, соглашаются выдавать ссуды сразу на несколько месяцев только стабильно развивающемуся юридическому лицу с репутацией и надежным финансовым положением.

Таким образом, всем остальным в данном случае неофициально говорят «просим не беспокоить». И их можно понять.

Подробнее о карте

• Срок до 5 лет;
• Кредит до 1.000.000 рублей;
• Процентная ставка от 11,99%.

Кредит от Тинькофф банка

Оформить кредит

Подробнее о карте

• По паспорту, без справок;
• Кредит до 15.000.000 рублей;
• Процентная ставка от 9,99%.

Кредит от Восточного Банка

Оформить кредит

Подробнее о карте

• Срок до 20 лет;
• Кредит до 15.000.000 рублей;
• Процентная ставка от 12%.

Кредит от Райффайзенбанка

Оформить кредит

Подробнее о карте

• Срок до 10 лет;
• Кредит до 15.000.000 рублей;
• Процентная ставка от 13%.

Кредит от УБРиР Банка

Оформить кредит

Подробнее о карте

• Решение мгновенно;
• Кредит до 200.000 рублей только по паспорту;
• Процентная ставка от 11%.

Кредит от Хоум Кредит Банка.

Оформить кредит

Подробнее о карте

• Срок до 4 лет;
• Кредит до 850.000 рублей;
• Процентная ставка от 11,9%.

Кредит от Совкомбанка.

Оформить кредит

Бланковый (ничем не обеспеченный). Этот вид кредита не имеет конкретного обеспечения и предоставляется только первоклассным клиентам с устойчивой репутацией. Как правило, тем клиентам, в которыми банк имеет давние связи и не имеет претензий по раннее выданным кредитам.

Кредит выдается для удовлетворения возникшей потребности в дополнительных денежных средствах для осуществления производственного процесса. Кредит, как правило, выдается на срок от 1 дня до 3 месяцев. Т.к. ссуда выдается без конкретного вида обеспечения, т.е на доверие клиенту, т.е процентная ставка устанавливается на более высоком уровне.

Для оформления этого кредита клиент предоставляет в банк:

Ходатайство – заявление

Баланс предприятия

Проект кредитного договора.

Банк не проверяет причины возникновения потребности в кредите и не проверяет целевое использование кредита.

Сумма кредита направляется на расчетный счет, либо непосредственно на оплату расчетно-денежных документов с ссудного счета. Кредит оформляется срочным обязательством на конкретный срок погашения.

Если кредит не погашается своевременно, то на следующий день банк выносит сумму кредита на счет просроченных ссуд. Факт возникновения у заемщика просроченной задолженности по выданному бланковому кредиту сказывается на снижения доверия банка к клиенту, и в дальнейшем банк отказывает в выдаче кредита (этого вида) таким клиентам.

Контокоррентный кредит.

Из зарубежного опыта применение в банковской практике контокоррентного счета свидетельствует о том, что:

1. контокоррентный счет банк открывает таким клиентам, которые имеют регулярную потребность в банковском кредите и с которыми банк имеет длительные и прочные отношения;

2. контокоррентные отношения являются сугубо добровольными, т.е не могут быть навязаны какой-либо стороной или по какому-либо распоряжению.

3. контокоррентный кредит по своей природе является бланковым кредитом, предназначающийся для покрытия отрицательного сальдо по счету.

Контокоррентный счет открывается клиентам с исключительной репутацией. Другие же клиенты должны предоставить в качестве обеспечения лимитной величины дебетовое сальдо счета, гарантии третьего лица, договор - залога и т.д.

4. Контокоррентный кредит предоставляется в основном для финансирования текущего производства и обращения.

5. в силу обеспечения клиентам возможности по оперативному получению средств контокоррентного кредита является одним из дорогих кредитов, т.к за обслуживание контокоррентного счета, банк взимает с клиента еще и оборотную комиссию.

6. использование контокоррентного счета не исключает возможности оформления других кредитов.

7. контокоррентные отношения оформляется особым договором с рядом оговорок в пользу банка, т.к при такой форме кредита банк является наиболее рискующей стороной.

Вексельный кредит.

Вексельный кредит – это кредит под обеспечение векселями. Он делится на 2 вида:

ü Учет векселей

ü Ссуды под залог векселей.

Учет векселей - это покупка их банком, в результате чего они полностью переходят в его распоряжение, а вместе с ними и право требование платежа от векселедержателей, т.к векселедержатель предъявивший банку вексель к учету, получает немедленно по ним платеж, т.е до истечения срока платежа по векселю, то для него фактически это означает получение кредита от банка. В связи с этим учет векселей банками - это один из способов предоставление ссуд. За эту операцию банк взимает учетный процент (дисконт), величина которого определяется банком центральным. Учетный процент удерживается из суммы векселя сразу же в момент его учета. К учету принимается те векселя, основой которых являются товарные и коммерческие сделки. Продажа векселей банку сопровождается индоссаментом владельца векселя, и таким образом предъявленный к учету вексель должен иметь не мене двух подписей, т.е векселедателя и векселедержателя.

Ссуды под залог векселей отличается от учета векселей:

1. Собственность на вексель банку не переуступается. Вексель закладывается векселедержателем на определенный срок с последующим выкупом после погашения.

2. кредит выдается не в пределах суммы векселя, а на 60-90% их номинальной стоимости (10-40% является резервными, банк ограждается себя от потерь в случае не выкупа векселя его предъявителем).

К принимаемым залог – векселям банки предъявляют требования юридического и экономического характера. С юридической стороны проверяется правильность заполнения всех реквизитов, а так же полномочия лиц, поставивших подписи и подлинность последних. Цель проверки экономической надежности векселя является установлением полной уверенности его оплаты всеми индоссаментами.

Кредит под гарантию.

Кредит под гарантию выдается только в том случае, когда гарант является платежеспособным лицом. Платежность гаранта должна быть подтверждена обслуживающим его банком.

Для этого банк прежде чем выдать гарантийное письмо должен проверить платежеспособность гаранта, и только после этого делает соответствующую запись заверенную печатью и подписями первых лиц банка на гарантийном письме. Гарантийное письмо создается в трех экземплярах. Первый экземпляр гарантийного письма приходуется банком гарантом по не балансовому счету по номинальной стоимости.

Второй и третий экземпляр передается гаранту один из которых через предприятие судозаемщика передается в банк- кредитор.

Операция по подтверждению платежеспособности гаранта является платной. За нее взимается комиссионное вознаграждение в определенном проценте от суммы гарантии.

Банк, выдающий кредит под гарантию, при установлении срока пользования кредитом должен учитывать срок действия гарантии.

При наступлении срока погашения кредита, при отсутствии средств на счете судозаемщика не погашенная задолженность переносится на счет просроченных ссуд. Одновременно банк заемщика извещает гаранта о непогашении кредита. Тем временем гарант по истечении трех дней с момента получении этого извещения должен погасить кредит. Если гарант задерживает исполнение своего обязательства, то банк кредитор вправе взыскать с него пеню. После погашения всей суммы кредита, обеспеченного гарантией действие гарантии прекращается. Если гарант отказывается выполнить свое обязательство или на момент погашения кредита является не платежеспособным, то в этих случаях банк заемщика обращается с иском в арбитражный суд.

Кредит на выплату з/п.

Кредит на выплату з/п – это особый вид кредита, который сохранился от банковской практики прошлых лет.

Выдают его в основном банки которые созданы на базе бывших специализированных банков. Этот кредит предоставляется клиентам при временном недостатке у них средств на расчетном счете по причинам не зависящим от их работы. Этот кредит выдается сроком не более чем на 10 дней.

Для предоставления этого кредита клиент должен предоставить в банк ходатайство на выдачу кредита и перечень мероприятий, выполнение которых обеспечит погашение кредита в срок. Перед выдачей этого кредита банк в оперативной порядке рассматривает финансовое состояние заемщика и рассматривает перспективы погашения этого кредита. После заключения кредитного договора ссуда выдается с отдельного ссудного счета и направляется на оплату денежного чека, выписанного для получения з/п. Кредит предоставляется на 10 дней и оформляется срочным обязательство - поручением.

Бланковый кредит – это займ, предоставляемый без обеспечения ценными бумагами и товарно-материальными ценностями. Бланковым кредитом называется доверительный займ без обеспечения: данная услуга предоставляется только тем клиентам, с которыми у банков сложились долговременные партнёрские отношения, а платежеспособность клиентов находится на высоком уровне. Бланковые кредиты могут получать только клиенты банка, имеющие вклады на текущем счету либо залоговое обеспечение, которое превышает наличность счёта или ценность залога. Такое кредитование является большим риском для банка, поэтому в 1982 году был принят закон, устанавливающий, что бланковые кредиты не могут превышать в совокупности десятой части основного и запасного капиталов. Кроме того, по истечении тридцати дней банковские платежи должны быть покрыты наличными средствами и обеспечены залогами, иначе банк должен подать взыскание. Начиная с 1873 года, вопрос существования подобного кредитования стал предметом оживленных дискуссий на съездах представителей Петербургских коммерческих банков. В результате переговоров было принято решение о том, что бланковый кредит имеет характер неуловимости для законодательства. При использовании данного вида кредитования трудно определить характер вещественного обеспечения займа, а также трудно выделить балансовые операции по банковским ссудам. Опасностью бланкового кредита является отсутствие уверенности в заёмщике, в размерах кредитования и его продолжительности. Бланковые кредиты, выданные на срок до одного месяца фирмам с пошатнувшейся репутацией, намного опасней трёхмесячных с фирмами, у которых более или менее стабильное положение. Под понятие «бланковый кредит» не подходят займы, которые временно непокрыты: данные займы неизбежны при осуществлении различных сделок (например, комиссионных). Проценты по нему являются дифференцированными: самый низкий их уровень устанавливается более крупным предприятиям, которые имеют наибольшую стабильность в финансовом плане. Бланковый кредит является базой для привлечения заёмных денежных средств компаниями различного финансового уровня. Кредитованием российских предприятий занимаются как отечественные, так и зарубежные банки (при кредитовании совместных предприятий с использованием иностранного капитала).

Бланковые кредиты обычно предоставляются клиентам банками, которые их обслуживают. Фактически бланковые кредиты обеспечиваются дебиторской задолженностью предприятия и суммой денежных и других активов предприятия, несмотря на их необеспеченный характер. Банки могут получать информацию об активах предприятий, элементарно просмотрев последние отчетные балансы.

101. Понятие лизинга. Субъекты лизинговых операций

Под лизингом понимают долгосрочную аренду машин и оборудования или договор аренды машин и оборудования, купленных арендодателем для арендатора с целью их производственного использования, при сохранении права собственности на них за арендодателем на весь срок договора. В зависимости от срока, на который заключается договор аренды, различают три вида арендных операций:

краткосрочная аренда (рентинг) - на срок от одного дня до одного года?

среднесрочная аренда (хайринг) - от одного года до трех лет?

долгосрочная аренда (лизинг) - от трех до 20 лет и более.

В наиболее общем виде лизинг представляет собой комплекс взаимосвязанных имущественных отношений по передаче имущества в пользование после его приобретения у производителя. Особенности лизинга проявляются в праве пользования оборудованием (имуществом). За лизингодателем сохраняется право собственности на передаваемое оборудование, а право на его использование переходит лизингополучателю. При финансовом лизинге право собственности переходит к лизингополучателю по истечении срока договора при условии полной выплаты стоимости оборудования (имущества).

В отличие от договора купли-продажи, по которому право собственности на товар переходит от продавца к покупателю, при лизинге собственность на предмет аренды сохраняется за арендодателем, а лизингополучатель приобретает лишь его во временное пользование. По истечении срока лизингового договора лизингополучатель может приобрести объект сделки по согласованной цене, продлить лизинговый договор или вернуть оборудование владельцу по истечении срока договора.

Субъекты:

Лизингодатель - лицо осуществляющее лизинговую деятельность (обычно лизинговая компания), т.е. передачу в лизинг специально приобретенного для этого имущества.

Лизингополучатель - лицо, получающее имущество в пользование по договору лизинга.

Поставщик (продавец) объекта лизинга - изготовитель машин и оборудования, продающий имущество, являющееся объектом лизинга.

Кроме того косвенными участниками лизинговой сделки являются:

банки, кредитующие лизингодателя и выступающие гарантами сделок;

страховые компании, которые страхуют выданные кредиты на приобретение оборудования от возможных рисков неплатежей лизингополучателя лизингодателю, а также производят страхование имущества лизингополучателя.

брокерские и другие посреднические фирмы.

Бланковый кредит представляет собой особую форму кредитования, при которой клиент банка берет заём на достаточно большую сумму, не обеспечивая её никакими ценными бумагами или иными материальными ценностями. Такой вид взаимоотношений между банком и клиентом возможен только в результате длительного сотрудничества. Для этого также требуется идеальная кредитная история клиента. Также существует правило, согласно которому максимальный размер кредита не может быть больше, чем десятая часть оборота банка.

Бланковое обеспечение кредита

Под бланковым обеспечением кредита подразумевается отсутствие каких-либо материальных ценностей, которые могли бы обеспечивать денежные средства. Понятие произошло от английского слова blank («пустой»). Деньги, которые получает в своё распоряжение клиент, обеспечены только доверием банка. Условия для каждого такого кредита прорабатываются индивидуально - в частности, банк устанавливает специальное значение процента выплат по кредиту в зависимости от оцениваемых рисков. Чем более крупными и депозитами владеет клиент, тем меньше риски для банка.

Бланковый кредит - это особая забота о клиенте

Длительное сотрудничество подразумевает наработанные схемы в выдаче и погашении . Именно эти наработки позволяют на определённом этапе перейти к кредитам на большие суммы. Вместо того чтобы обеспечивать заём накопленными средствами, клиент может предоставлять банку определённый контроль над отчётами предприятия клиента. Таким образом, банк участвует в анализе деятельности предприятия и может быстро реагировать на изменения рисков.

В жизни постоянно возникают ситуации, когда срочно нужны деньги в небольшом количестве. Перехватить у родственников, друзей, знакомых не получилось. Остается одна дорога — в банк, за кредитом. Однако возможности предоставить в залог имущество нет. Поручителя так же не удалось найти. Остается просить выдать ссуду без поручителей и без обеспечения.

Потребительские кредиты могут быть кратко- и долгосрочные, целевые и нецелевые, с обеспечением и без. От вида ссуды зависит процентная ставка и ее величина.

Что такое кредит без обеспечения? Потребительский заем без обеспечения - это ссуда, возврат которой не гарантируется заемщиком принадлежащими ему на праве собственности ценными бумагами или материальными ценностями (имуществом, драгоценными металлами, произведениями искусства и т.д.). На языке юристов и финансистов - это бланковый кредит.

Виды бланковых кредитов

Появление бланковых кредитов не связано с потребительскими займами. Первоначально они выдавались юридическим лицам в виде:

• овердрайфта (подробная информация о нем );
• контокорректа - возобновляемого краткосрочного кредита, выделяемого под закупаемые товары.

С развитием сферы банковских услуг такие кредиты стали выдаваться и физическим лицам. Бланковые кредиты без обеспечения частным лицам могут быть в виде:

• кредитных карточек;
• купленных с отсрочкой платежа товаров (полную стоимость оплачивает кредитная организация);
• денежных ссуд, выдаваемых наличными или перечисленных на лицевой счет.

Кто несет ответственность за невыплату долга

Выдача банком необеспеченного займа вовсе не означает, что у кредитора нет возможностей его вернуть. Здесь можно выделить три четко очерченных ситуации:

• смерть заемщика;
• хронические финансовые трудности дебитора, приведшие его в долговую яму, из которой нет выхода;
• нежелание заемщика возвращать задолженность по займу, независимо от побудительных причин.

Рассмотрим каждую из них.

1. При смерти заемщика не должно возникать вопроса относительно того, кто несет ответственность по обязательствам умершего перед кредитором. В соответствии с законодательством РФ, необходимость погашения долгов по ссуде переходит к наследникам;

2. Отсутствие средств для погашения долга приводит финансово несостоятельного дебитора в арбитражный суд, где его признают банкротом (читать подробнее про последствия банкротства физических лиц ), а банк спишет с баланса эту задолженность. Высокая процентная ставка для того и применяется, чтобы распределить риски невозврата долгов среди других клиентов банка.

3. Слабая дисциплина в погашении займа или желание уйти от такой обязанности могут дорого обойтись дебитору. Шаги банка по возврату ссуды очень подробно рассмотрены . Отметим лишь те моменты, которые не попали в предыдущую работу, а именно - уголовную ответственность за умышленное уклонение от уплаты кредита.

В соответствии со ст. 177 УК РФ, за злостное уклонение от оплаты долга по займу гражданин может быть подвергнут:

• штрафу в 200,0 тыс. руб. или сумме, эквивалентной заработной плате за 18 месяцев (это максимально возможный штраф, суд может применить и меньшие суммы);
• или обязательным общественным (не оплачиваемым) работам до 480 часов;
• или принудительным работам до 2-х лет (работа оплачивается, но все суммы идут на погашение кредита);
• или арестом на срок до 6 месяцев;
• или тюремным сроком до 2 лет.

Отличия от обеспеченных займов

Кредит с обеспечением и без, в чем разница? Здесь два принципиальных отличия.

1. Выдача ссуды под залог или поручительство снижает риски банка по невозврату долга до минимума. Лишь наступление форс-мажорных обстоятельств у заемщика не позволит кредитору возвратить ссуду (война, стихийное бедствие, пожар и т.д., в ходе которых погибает заложенное имущество, а заемщику наносятся финансовые потери). Поэтому у таких кредитов низкая процентная ставка.

Ссуда без обеспечения такие риски увеличивает в разы. По стране сотни тысяч списанных кредитов по решению суда из-за невозможности взыскать задолженность.

2. Другой порядок действий кредитной организации в отношении должника.

Какие банки предлагают такой кредит

Развернувшаяся жесткая борьба за клиентов привела к тому, что все без исключения кредитные организации выдают бланковые кредиты. Многие пошли дальше - стали выдавать кредиты без подтверждения дохода. Среди них:

• «Альфа-Банк» - кредит «Рефинансирование»;
• «Тинькофф Банк» - кредит «Наличными»;
• «Почта Банк» - кредит «Рефинансирование»;
• «TOUCH BANK» - кредит «Персональный».

Требования к заемщику

Выдача ссуды без обеспечения увеличивает риски кредитных организаций по ее возврату. Поэтому у кредитора всегда повышенные требования к заемщику: возрасту, месту проживания, источникам дохода, и, следовательно, к стажу работы, кредитной истории. Поэтому такой кредит недоступен:

• студентам;
• пенсионерам;
• лицам без постоянного места жительства;
• безработным;
• инвалидам;
• людям с плохой кредитной историей (о том, что это и как её проверить, изложено в ).

Кто же может взять потребительский кредит без обеспечения? Заемщиком может быть гражданин России, имеющий:

• постоянную (в ряде банков допускают временную, если она связана с местом работы) регистрацию на территории страны в регионе расположения филиала кредитного учреждения;
• минимальный возрастной ценз - 18 лет (кредитные учреждения со средним объемов капиталов увеличивают его до 21 года) и максимально возможный возраст на момент погашения ссуды - 65 лет, (у средних и мелких банков это 60 лет);
• официальный источник дохода;
• работу на момент оформления ссуды, при этом общий стаж должен быть не менее года за последние 5 лет и 3 месяцев непрерывной работы у одного работодателя на момент подачи заявки (встречается требование 6 месяцев стажа на последнем месте работы);
• мобильный номер, зарегистрированной на заявителя;
• положительную кредитную историю.

Необходимо иметь в виду, что соответствие приведенным требованием не означает гарантию выдачи займа. Банки в каждом случае подходят к рассмотрению заявки индивидуально. Но, так или иначе, получить кредит без обеспечения еще несколько лет было очень сложной задачей, но сейчас, как можете видеть, это уже не так.

Предоставляемые документы

На этапе согласования условий кредитования банки требуют:

1. заявление-анкету;
2. документы, идентифицирующие личность: общегражданский паспорт (обязательно); один, на выбор, из перечисленных документов: заграничный паспорт, удостоверение на право управления автотранспортом, удостоверение сотрудника силовых ведомств, военный билет;
3. копию или выписку из трудовой книжки, содержащую сведения за последние 5 лет работы;
4. оригинал справки по форме 2-НДФЛ с места работы, а если работодатель не имеет возможности ее выдать, то предоставляется бумага на бланке предприятия с печатью и штампом по форме кредитного учреждения;
5. справку ПФ РФ о размере пенсии для лиц пенсионного возраста;
6. налоговую декларацию (для ИП за последний отчетный период, завершающий год);
7. СНИЛС.

Усредненные условия кредитования

Условия потребительского кредита без обеспечения для физических лиц в различных банках значительно отличаются друг от друга. На это всегда есть объективные причины. Но у всех них есть общие моменты.

1. Лояльное отношение к собственным клиентам. Если заявку на ссуду подал владелец зарплатной или дебетовой карточки, кредит будет одобрен. При этом на более выгодных условиях - пониженная процентная ставка, максимальный срок кредита и лимит.
2. Оформление страхового полиса от потери трудоспособности позволяет также получить более лояльные условия по займу.
3. Годовые ставки по кредиту значительно выше, на 5-22%, по сравнению с займами с обеспечением. Кредитные организации практикуют индивидуальный подход, поэтому в договоре можно увидеть и 17% годовых, и 39,0%.
4. Сроки кредитования значительно уменьшены. Выдаются только краткосрочные кредиты, до года. В отдельных случаях можно получить среднесрочную ссуду, но только до 3-х лет.
5. Минимальный порог по сумме займа стандартный - 10,0 тыс. руб. Максимально можно рассчитывать на ссуду от 100,0 тыс. руб. до 500,0 тыс. руб. Имеются отдельные предложения до 1 500 000 рублей.
6. Всегда есть комиссии за выдачу и обслуживание кредита.
7. Практически всегда затруднен процесс обналичивания денег. Или повышенный процент за снятие денег через банкомат, или полный запрет. Выдача таких кредитов в наличной форме практикуется, но такой подход использует небольшое количество банков.

Наличие вклада в банке позволяет претендовать на условия кредитования с обеспечением (досрочное изъятие вклада приводит к потере процентов, поэтому часто оказывается экономически эффективнее оформлять краткосрочные займы).

Виды программ и условия кредитования в «Сбербанке»

Кредит без обеспечения в Сбербанке можно взять на любые цели. Здесь условия кредитования зависят от наличия или отсутствия поручителя. Если ссуда без обеспечения и поручителя, то можно воспользоваться акцией 11% и получить:

• до 5,0 млн. руб.;
• под 17,0-19,9%;
• сроком до 5 лет.

Конкретные условия банк предлагает каждому клиенту индивидуально.

Вероятность отказа

Кредит не выдадут при следующих условиях:

• несоответствие возрастному цензу;
• отсутствие регистрации (постоянной или временной);
• наличие решения суда о банкротстве (в течение 5 лет);
• непогашенные задолженности в других банках (плохая кредитная история).

Преимущества и недостатки

Бланковые кредиты имеют плюсы и минусы, как для кредитных организаций, так и для заемщиков.

Для банков

У кредитных организаций при выдаче необеспеченных кредитов лишь один минус - возрастают риски их невозвращения. Плюсы полностью гасят негативные последствия возросших рисков:

• возрастают доходы (применяются большие процентные ставки);
• увеличивается клиентская база;
• упрощается оформление займов, что ведет к сокращению кредитных специалистов и экономии на заработной плате и начислениях на нее.

Для заемщиков

Минус также один, но очень существенный - значительно ужесточаются условия кредитования:

• уменьшаются лимиты по суммам;
• сокращаются сроки кредитования;
• значительно возрастают ставки по кредитам.

Положительные стороны:

• возрастает вероятность получения кредита;
• во многих кредитных линиях нет необходимости подтверждать доход;
• сокращается количество справок;
• максимально сокращаются сроки между подачей заявки и получением ссуды (в ряде банков - до 1 дня).

Нюансы кредита без обеспечения для ИП

Кредиты без залога для ИП практически не отличаются от условий для физических лиц. Заем можно взять для:

• пополнения оборотных средств;
• выплаты заработной платы наемным работникам, если технологический цикл превышает 1 месяц;
• покупки или аренды помещений и оборудования, а также других целей.

Единственное условие - целевой характер займа. ИП должен показать банку, куда были направлены кредитные средства. Для получения финансовой помощи индивидуальный предприниматель должен предоставить кредитору:

• свидетельство о регистрации (сотрудник банка снимет копию и самостоятельно заверит ее);
• справку из ФНС и ЕГРИП о постановке на учет;
• паспорт гражданина России;
• анкету-заявку.

Кроме этого, есть ряд обязательных условий:

• наличие действующего бизнеса (минимум 3 месяца);
• возраст - 21-60 лет;
• опыт самостоятельной работы не менее 3-х лет (пункт не входит в противоречие с первым, так как ИП могло быть переоформлено, или заявитель владел частной компанией, которую закрыл и т.д.);
• отсутствие задолженности по налогам и заработной плате (кредит необходимо оформлять до наступления такой ситуации);
• жить или работать в регионе нахождения филиала банка, но если прибыль превышает 60,0 млн. руб., условие не действует;
• прозрачная бухгалтерская отчетность.

Кредиты без обеспечения, имея очень жесткие условия выдачи, все же набирают популярность. Главное здесь рассчитать свои возможности по их возврату.